随着二胎的放开，赴香港买保险的客户里四口之家明显多了起来，家有两娃的父母对家庭资产配置更加重视和用心。今天香港保险代理人就以四口之家为例，来和大家聊聊家庭保障计划。

　　一个典型的内地中产家庭，父亲年收入50万，母亲年收入30万。两个小宝贝分别是2岁的妹妹和4岁的哥哥，妈妈打算在未来几年内换工作照顾宝贝们，所以希望尽早做好稳健的中长期资产规划，提前保障和安排好全家未来的生活。

　　首先，建议他们一定要留足家庭资产10%左右的流动性资产作为应急资金，不要把绝大部分资产压在房产等一些流动性差变现不及时的资产里。能随时动用、足够应急的流动资金对负担较大的二孩家庭非常重要。 接下来，做一个整体的基础配置：

　　1、经济支柱爸爸的高保额重疾+意外保障 父亲作为这个家庭的经济支柱，所以必须要优先配置足够的保障来转移未来可能的收入损失风险。

　　高额重疾保障的作用是用来防范一旦发生重大疾病所带来的收入损失和治疗补偿，同时弥补社会医疗保险的不足。成年人建议的保额应该为3-5倍的年收入，以父亲目前的收入水准，30~35万美金左右的保额比较恰当。 2、妈妈的适当保额重疾+意外保障 母亲也是家庭收入的重要贡献者，所以同样也需要配置一定保额的重疾和意外保障，不过保额可以适当调低，给母亲的保额建议为20-25万美金。

　　3、两个孩子的教育金储备 二胎家庭最大的未来可预见性支出规划就是孩子教育，尤其是海外留学成为大趋势，教育支出是一笔时间确定、金额较高的必须支出，所以提前10-15年做好现金流规划非常重要。 两个孩子年龄很小，所以可以尽早配置“利滚利”的香港美金储蓄型保险产品，用几年的短期投入换来终身的高收益投资。

　　父母投资教育金前需要考虑的3步 计算好孩子未来所需的教育资金，例如美国大学学费约5万美金每年，生活费也大约4-5万美金每年。一定要把通胀因素计算在内; 估算出孩子所需教育资金的时间段，例如从18岁大学开始每年提取资金;

　　根据家庭实际现金流情况和未来需要，推算出未来几年每年需要配置多少资金 到这里，一个标准的二胎家庭兼顾保障和长期受益的基础配置就准备好了。对于预算更充足，希望全面配置的家庭，可以考虑增加以下的加强版防御+投资配置：

　　4、经济支柱爸爸的储蓄型人寿 在父亲未来20年的黄金工作期，仅配置重疾保障是不够的。可以选择额外配置20-30万美金保额左右的储蓄型人寿，兼顾了身故保障和长期投资：退休前保证高额的身故保障，退休后提取现金价值作为退休年金或者孩子学费、置业基金。

　　5、两个孩子的重疾保障 两个孩子年龄小并且健康，重疾保费非常便宜，所以可以在保障大人之余，也应该给孩子尽早配置一笔低成本的终身重疾保障。孩子的重疾主要是给未来打底用的，保额不需要太高，缴费年期也不需要过长。

　　6、全家的终身高端医疗规划 中产家庭对高端医疗需求、尤其是海外优质医疗资源的需求最近大幅度增加，而香港的高端医疗险因为涵盖海外、赔偿上限高达数千万港币以及保证终身续保等优势成为了中产以上家庭的首选。

　　重要建议总结

　　1、做长期资产配置前，留足流动资金

　　2、优先配置经济支柱的重疾保障，储蓄型人寿作为补充

　　3、尽早估算和配置未来的教育金支出

　　4、预算宽松的家庭，可以考虑孩子的重疾保障和全家的高端医疗融资作为补充

　　随着二胎政策的全面放开，四口之家越来越多。两孩家庭经济压力无疑也更大，抗风险能力和长期稳健资产配置的重要性更高。衷心希望每一个家庭都能够尽早意识到资产配置的重要，找对专业的顾问和你们一路同行，一生幸福!

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