最近有小伙伴经常问到香港保险怎样，有的已经配置，那香港保险和内地保险孰优孰劣?如果作为香港的代理人它肯定是告诉你香港保险便宜，理赔快速;如果是国内的代理人自然告诉你香港保险理赔难和国家不承认。而作为一个两边都涉及的经纪人，以重疾险为例，给你呈现一个真实的内地和香港保险。同时给出一些个人建议。

　　一、中港重疾对比(以两款产品为例)：

　　关于价格：价格香港保险的很便宜?过去可能是，现在不一定，未来不知道。通过香港热销的保诚守护健康危及加倍保和天安健康源2号对比，40岁同样的10万保额缴费20年，我们发现内地保险反而更便宜。

　　关于分红比较：香港保险有分红，因为国内保险公司受制于投资限制，目前还是主要投资于固收类资产，投资权益类产品比例受限制(不超过30%);香港则受限较少，虽然保证利率是1.75%(低于国内的可达3.5%),但波动性大，常规产品都在50-60%权益类产品，长期来看收益率较好(可达6-7%)。所以上表中的保诚的守护健康危急加倍保是带分红性质的，重疾保额不变，分红增加现金价值及寿险责任，是带有不确定性，虽然按照既往红利到80岁身故责任可以达到2.2-2.5倍。但必须强调的是分红是带有不确定性，完全和经营及利润分配相关;天安的这款产品是不带分红的，国内有带分红性质的重疾险，但性价比偏低。

　　关于保障范围比较：之前一直说香港的大病保障全面，对，那是停留在几年前，在国内与时俱进目前100种左右重疾成为标配的年代，话就不多说了;香港的重疾分红是标配，所以身故责任是保额+红利，而天安产品没有分红;保诚的轻症是提前给付25%(扣除主险保额)，天安的轻症是额外给付30%(不占用主险保额);保诚的前列腺癌和甲状腺癌只保到86岁，而天安这款产品是终身;香港的重疾一般都额外赠送额度，保诚这款产品是前10年赠送50%的保额，而天安的这款产品无相关赠送;另外保诚的产品终末期6种疾病可获额外20%保额;保诚的这款产品强化癌症保障，最多可以3次，间隔不少于3年。而天安的这款产品更强化轻症，可以不分组5次赔付，每次30%;保诚的这款产品轻症无豁免，即患轻症后依然要继续交保费。而天安这款产品是自带轻症豁免。

　　关于保险理赔和服务比较：1992年香港索偿保险投诉局，大陆纳入，100万港币以内直接裁定权，超过就要通过法律打官司。理赔障碍不存在，只是可能链条相对长，投保时没有作假、如实健康告知、出险时材料齐全、符合病重定义和要求，保险公司一般最多15个工作日之内(有的会更快)就会把钱打到客户银行卡里。香港保险因为材料需要邮寄到香港，会稍微慢一点。两地都有顺利理赔的例子，关键在于如是告知。

　　二、个人建议：

　　1.地域选择：人在哪风险在哪，如果我在常州，也不打算移民，我想买重大疾病，这是一辈子的事情长期的事情，从服务链条和便捷程度看首选国内的。钱在哪风险在哪，国内的货币超发和汇率对冲，希望持有规避系统性风险的资产，通过香港保单(可以美金计价)，我70%压国内，30%压美元。先内后外，内外结合。储蓄分红型的，撇开汇率风险，香港有些优势，比如充裕未来、隽升、大都会耀光，长期年分红收益6-7%。诚如之前提到的国内保险公司投资所限，香港保险公司投资权益类产品比例可以更高，常规都在50-60%权益类市场，如充裕未来55%，波动性大，长期来看目前收益率更好。

　　2.方案选择：完全根据个人情况和需求，但要考虑到一些风险，尤其是汇率风险，不能因为现在人民币贬值趋势，就认为划算，长期如果人民币升值呢?所以作为资产配置可以，但不可盲目跟风。

　　3.渠道选择：集中服务优势，找靠谱保险经纪人，因为他可以两地都涉及，选择多家保险公司产品，比如买了3家保险公司的产品，那就是3个人为你服务，而且各公司代理人流动性非常大。

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