养老年金险通常指投保人定期向保险公司缴纳一定保费，在退休后或按合同约定时间定期领取保险金，从而提高生活保障水平的一种理财型保险产品。

　　目前，市场上的年金险多为定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。保险专家建议在购买年金险时，可考虑成长型养老年金险。

　　年迈之时，如何养老?很多人表示，不担心这个问题，因为自己有养老保险。其实，不少人所说的养老保险大都是国家基本养老保险和企业年金，而能够提供相对较好养老保障的商业养老保险尤其是养老年金险，买的人却不多。

　　据了解，商业养老保险指以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。商业养老保险属于为保障老年生活需求，提供养老金的退休养老保险类产品，一般主要指养老年金保险，当然还有护理险、防癌险等。

　　具体来说，养老年金险通常指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，在退休后或按合同约定的时间定期领取保险金，还可按月或按年获得分红，从而提高生活保障水平的一种理财型保险产品。

　　面对琳琅满目的养老年金险，究竟该如何挑选?

　　其实，由于和其他保险产品不同，年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年甚至更长时间，且目前市场上的年金险多为定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。因此，保险专家建议在购买年金险时，可考虑成长型养老年金险。此类保险在保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红形式不断增加年金领取额度，可充分抵御通货膨胀的风险。

　　从养老年金险领取方式来看，还包括定额、定时和趸领3种领取方式。

　　趸领是指被保险人约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式;

　　定额领取则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕;

　　定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。

　　消费者在投保之前要仔细阅读条款，选择适合自己的领取方式。

　　目前，市场上比较受欢迎的香港保险-养老保险产品主要有以下几种：

　　香港传统型养老险

　　预定利率是确定的，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。

　　优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。

　　劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

　　适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

　　香港分红型养老险

　　通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低。香港分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。

　　优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。

　　适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

　　香港万能型寿险

　　这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

　　优势：香港万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便。

　　劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

　　香港保险市场发展历史长达百余年，实力雄厚，近年来内地人赴港买保险的越来越多，主要原因还在于香港保险的优势明显，在世界各地投资汇报潜力最大项目，因此可以为顾客赚取较高的回报，分红较高;而内地保险公司由于投资渠道狭窄，所以分红较低，且保监会也要限制分红利率。

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