不可否认，2014-2016这三年间，美元汇率的强势，造就了香港保险的热潮。即使是纯粹换汇所做的香港保单，也能看到虚拟的获益。

　　可是现在，汇率基本已经锁死，预期美金强烈升值的状况在未来2-3年很难再次出现。仅从谈汇率问题入手的香港代理人即将陷入困境，对保险理念不清晰的那部分人，他们的购买意愿也会随之降低。

　　在不断出台的新政策的强力控制下，也许还会出现人民币升值的状况呢?这谁又说得准，那是不是意味着大部分人就会因此而立刻转向，说现在人民币很强，美金配置已经不合理?这也是很有可能的。

　　到时候，是不是也就意味着海外资产配置要停止了?绝不!

　　我们不得不承认，大多数人还是只看眼前利益的。

　　①、发现某只股票涨，才开始陆续进场，最后却被悲催地割了韭菜;

　　②、限制银联刷卡后，才感慨当时擦边球的方便。

　　③、当大陆银行普遍要求AUM 500万才能代开香港账户时，原本的不着急变成了后悔。“就算只为未来孩子的留学，我也应该早早开个香港账户的。”

　　本性如此，我们都听过温水煮青蛙的故事，是时候该检讨自己是否落入慢性拖延症。眼见为实没错，但在金融领域，你眼前所看见的，不一定就是真实，它往往是更高层刻意让你看到的假象?

　　鼓吹美元加息利好香港保险，已经没有兴趣点，说人民币强势、开始有点伟光正的味道。

　　好好琢磨一下，抛开汇率的因素，如开篇所提，购买香港保险到底为了什么?如果你问，多年后我换回人民币，到时候是否划算，那我就劝你不要再考虑了，再见，汇率是个政治性问题，谁也无法轻易预判。

　　我觉得，认清真正的港险需求是：海外医疗和海外生活，是否为你所向往?

　　重疾和医疗险

　　第一个需求：明确的海外医疗和补偿需要

　　①、如下图所示，中国五年癌症生存率为30.9%，美国为66%，日本和加拿大均达到80%以上;简单的数据，足以说明很多东西。这中间的差距就在于医疗技术、药物研发、医疗服务水平等。

　　②、此外，还有2014年癌症新药的统计数据表明，在49种癌症靶向药物中，美国拥有41种，英国拥有37种，而中国只有可怜的6种，而且价格还特别的昂贵。

　　香港的重疾和医疗险，直接离岸对接香港、美国、日本。在国内就算拥有再多人民币，能保证在需要用到的时候，能够大额出境么?汇率又会是多少?

　　第二个需求：长期保值的保额

　　美金汇率虽然正在变动，但是用美金计价的物价和生活水平没有变化。反观之，人民币计价的保额，在未来意料中又能够有多少表现?不知道您是怎么想的，反正我是没信心。

　　建议最好结合自身需求，综合考虑国内和海外的重疾。国内保险也会有它好的地方。

　　寿险和储蓄

　　第一个需求：为亲属规划海外生活资金

　　如果你已经明确规划好，孩子海外留学、自己和家人海外生活，那么这部分资金的本身就需要做好提前考量，考虑汇率问题反而会因小失大。

　　你要用家人未来生活的钱，去做外汇投机?!别开玩笑了。

　　综合运用持有人、被保人、受益人三者的框架，将资金未来的所有权进行提前规划。

　　早考虑，保单本身就开始增值了。足够抵御汇率的波动性。

　　第二个需求：美金计价的现金流资产

　　佐证同上述第二个需求

　　现在市场并存两类外汇观点。如有兴趣，请继续看下面的判断，仅供参考。

　　观点A：美元加息、美国经济强势，未来美元汇率继续上涨。

　　这种状况被抑制住了，从万达、复兴最近发生的你懂的;到海外投资违规的表述;再到加强反洗钱，增加记录账户的下限。美国加息、美国经济无法让汇率有什么变化。

　　中国对外汇的管理实力强劲，我现在开始回味，811汇改及随后的大幅变动，显示了无管理状态下的真实，但随后措施四重奏，依旧能够控制，凯歌高奏。

　　观点B：长期汇率看贸易，贸易只是短期低迷，长期依旧良好，人民币汇率强劲。

　　我不这么认为。经济学的供需普遍在金融领域失效。房产成了金融品，所以房产的涨幅只与预期有关，甭管土地还有多少、空置率多少，只要有意制造紧缩预期，房价就能被制造。例如最近，又有更多贷款限制。

　　中国的强劲，本身人民币汇率又是两个问题，我们页有经济强，货币弱的例子，例如日本。至少从2014-2016，人们的预期是美金上涨。如何改变预期，才是说问题的关键。

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