内地访客赴港购买保单呈现井喷态势，并仍处于快速增长中，另据香保险公司内部消息：由于大陆单比例上升，导致理赔率激增，有保险公司重疾产品有计划上调费率，预计幅度为12%-30%。
当然该消息未经保险公司官方确认，但是FOX FINANCIAL GROUP LIMITED认为，由于内地人士的平均寿命远低于香港人士，香港重疾产品对内地人士的加费不可避免。想前往香港买保险的朋友们，还是及早做打算
数据显示，内地访客赴港投保重疾险从险种选择上来看，主要包括重疾险、储蓄分红型寿险、投连险，以及定期寿险等。
今天FOX FINANCIAL GROUP LIMITED香港保险就着重介绍下香港重疾险的产品特点，包括在费率、保障范围等指标上与内地重疾险对比，剖析香港重疾险的畅销根源所在。
一、产品大类特点
目前，香港保险市场从事寿险业务的公司超过50家，按市场规模、知名度来进行划分，第一梯队主要为四家——保诚(Prudential)、友邦(AIA)、安盛(AXA)、宏利(Manulife)、富卫(FWD)，第二梯队包括永明(Sun Life)、安达(ACE)、中人寿香港、富通(Ageas)、万通(MassMutual)、全美(Transamerica)等。
香港重疾险产品多为保障终身，并具有分红功能，即俗称的返还型重疾险。例如在第一梯队的四大保险公司中，仅有1款产品——宏利“自在生活危疾保”，保障期限为75岁，主要针对重疾进行赔付，身故保额仅为已交保费的1.1倍，但该产品也是可返还一定保单红利的。
两相比较，内地重疾险产品在这方面会较为多样化。除却主流的终身保障型重疾险，还有很多消费型，或是定期重疾险产品，保费非常便宜、很多仅保障五年、十年、二十年，可谓琳琅满目。
该类产品最高保障年龄多为70岁或之前，由于保费较终身保障返还型产品低廉很多，受到不少追求经济适用的消费者的欢迎，营销势头也较为迅猛。
二、保障内容对比
同为重疾险，香港产品的保障病种更多、范围更广，是内地居民赴港投保的重要因素之一。
保障内容的设计
两地在所保障内容的设计理念差别较大
1、内地：向外延伸
所谓“向外延伸”，是指在基本满足投保人重疾、身故保障需求之外，将意外身故、交通意外身故、门诊、住院等多项额外内容，以附加险的方式囊括到产品之中。
在选择权上，将这些额外附加项目设置为强制性，投保人即使对其并无兴趣，也无法不予选择，需要因这些额外保障内容支付更多的保费。
例如，友邦中国“全佑一生六合一重疾险”，主险包含身故、重疾、疾病终末期、全残、老年长期护理等保障内容，同时还附加了包含意外身故、意外残疾、意外烧伤、意外医药补偿、住院、重病监护等多项保障内容在内的附加险。又如，中国平安的“平安福”产品，在身故、重疾之外，还必须附加长期意外伤害险。
实际上，内地消费险市场竞争十分之充分，消费者完全可单独购买意外险、交通意外险。抛开投保人的保障需求不论，单独购买消费型险种，与强制附加于重疾险中相比孰优孰劣，尤其是在保费上何种性价比更高，值得进一步对比研究。
2、香港：向内深挖
香港重疾险产品则更注重突出保障重点，即以重疾和身故两项保障内容为基础“向内深挖”，围绕是否覆盖更多数量的早期重疾/非严重疾病，是否可以针对不同病种如癌症、中风、心脏病多次赔付，或是额外赔付等细化内容做文章。
每家保险公司都拥有至少3只，保障水平从基础到更好更全面，保费从较便宜到较贵，投保人可根据自身需求和经济条件灵活选择。此外，也有公司如保诚、安盛会在投保人投保后的某个期限内，免费赠送一定比例的重疾及身故保额，也其产品加分不少。
三、香港主流重疾险产品功能分布
目前香港五大保险公司的主要重疾险产品，也是内地居民赴港投保的选择最多产品包括：安盛康诺、康采;宏利自在生活、乐享人生、乐活无忧;保诚危疾终身保、危疾加倍保;友邦泰然安心宝、进泰安心宝、多重进泰安心宝等;富卫好安守等
从基础型、保费相对便宜的险种，到保障水平更高、范围更广、保费相对较高的险种，每个产品在功能分布上各具特色，详见下表。
四、保费水平对比
如前所述，香港重疾险产品吸引内地居民前往购买，有保障病种范围更广的原因，也有其专门针对重疾保障细分需求，设计多层次不同产品的原因，投保人可灵活选择。
此外，最为重要的原因，还是在相同保额的情况下，香港重疾险产品保费更为划算;抑或在相同保费情况下，香港重疾险产品可实现更高的保额、更好的保障水平。
此处，我们选取内地两家规模较大、知名度居前的保险公司——平安、友邦的重疾险产品，分别就两个案例进行比较，详解保费等关键数据指标的差别。
平安“平安福”寿险附加重疾险VS保诚“危疾加倍保”
受保人：33岁女士，非吸烟
均为20年交费，每年保费9221/$1487(兑换汇率按6.2计算)
通过对比我们可以发现：
1、保费更低。尽管加裕倍安保(加强版)比平安福少缴费两年，买同样的50万保额，缴费却更少。
2、保障更广。加裕倍安保(加强版)的重疾保障与轻疾保障都比平安福多，详细的对比我们将在第2、3部分介绍。
3、独特分红。加裕倍安保(加强版)通过累积保额分红，能够有效抵御未来的通货膨胀。平安福，由于没有分红，无论多少年之后，保额都是50万。购买重疾险，一定要有保单分红来抵御通货膨胀。
4、平安福的另外一个劣势，就是必须强制附加一份意外保障，而这个意外保障的费率高得惊人，是单独购买平安意外险价格的5倍以上!这显然是一种捆绑销售、强买强卖的方式。
5、加裕倍安保(加强版)的两个新产品特点都是亮点，首先是首十年赠送额外35%-50%的保额，其次就是癌症三次赔付。
价格如此低廉的癌症三次赔付重疾产品在市面上是可遇而不可求的。而且不论癌症患者是(1)癌症未痊愈，(2)癌症复发，(3)癌症扩散，或是(4)有新癌症确诊，都可获得额外赔偿。以上的特点，也可以综合概括为香港重疾险的几大优势：保费便宜，分红高，疾病保障全面。
总结
总体而言，在重疾险方面，香港市场与内地市场还是存在着较大差别，内地人士大量配置香港重疾险产品，主要也是因为在相同投入的情况下，香港重疾险产品可实现的保额更高，且保障病种范围更广，同时还可有一定期限内的保额赠送、常见重疾额外赔付、多次赔偿等丰富的细分选择。
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