首先必须承认一点，准妈妈们的保险是不太好买，若是高龄产妇，那会更难。

原因当然不是保险公司“歧视”怀孕女性，而是女性在怀孕后，身体发生了很多变化，体质会变得不太稳定，比如怀孕很可能引发妊娠期高血压、妊娠期糖尿病……风险指数比常人确实要高。

所以，真的有计划要买商业保险，最好怀孕前或备孕阶段就下手，免得怀孕了再来投保，百般受限。

都会受哪些限制呢？

下面从投保和理赔两个方面来为大家简单梳理下

1）意外险

无论是否怀孕，无论是孕前投保，还是孕中投保，跟怀孕相关的风险事故都是免责的，所有产品都这样，无一例外。

某意外险的责任免除条款，怀孕被除外

2）寿险：只要怀孕不超过28周——28周大概是7个月，就可以正常购买，其实已经挺宽松了；大于28周的，那就最好生完宝宝后再来买。

 但也不是生完就能马上投保的，不少寿险，规定妊娠期后2个月内不能买，因为期间产妇的身体仍在逐渐恢复，依然有一些风险。

 至于理赔，只要过了等待期，那因怀孕导致的身故，保险公司会正常赔付；未过等待期，则退还保费。

3）重疾险：和寿险一样，怀孕不超过28周，大部分都能买，少部分只要怀孕则一概不能买。

 不过，健康之享、同方全球多倍保是例外，两款产品的健康告知都没有询问“是否怀孕”，也就是不管怀孕多久，都可以投保。

理赔方面，重疾险只要满足条件，保险公司就会赔付，与是否怀孕并没有什么关系。

4）医疗险：部分保险会询问“是否处于妊娠期中”，不超过28周一般可以投保。但不管你何时投保，绝大部分医疗险都不保生育医疗费用。

 综上，要买商业保险，如前文大白提醒的那样，最好在计划怀孕时就规划好，此时健康情况稳定，可选的范围也大；确定怀孕了，再来匆忙投保，想把意外、疾病等风险转移给保险公司，保险公司也不傻，并不现实。

既然妊娠导致的医疗费用被普通医疗险除外责任，这时候我们就不能忽视社保中的生育险。买商业保险之前，先拿社保护体，也是小编一贯的主张。

 生育保险，顾名思义，解决的就是生孩子过程中产生的各种费用，比如门诊产检费、住院生育费。

 而生育险中的生育津贴和晚育津贴部分，可用于补偿产假期间的收入损失。

要注意的是，生育险不是个人来缴，而是单位给缴，比例为0.8%。若你的社保缴存基数是1万，那就每月缴80块，累计缴满12个月才能享受生育保险待遇。（个别城市会略有差异）。

 “要缴满12个月”，也就是说，期间你最好不要随便辞职。

 若你本就没有工作，那让老公的单位给缴，也是可以的。

 生育险具体待遇如何呢？以深圳为例说明。

先看生育相关医疗待遇

 提醒大家，以上医疗待遇，必须在定点公立医院就诊才能报销，私立医院不给报。

再看看津贴部分的

一般来说，生育津贴=用人单位上年度职工月平均工资÷30×规定的假期天数。

 那究竟有多少假期呢？国家统一规定女职工产假是98天，但不同城市，会增加其他的产假，像深圳，最少可休178天👇👇

具体如下图👇👇

不过，生育津贴能拿多少，深圳并非按实际休假天数来计算的，而只算了常规产假的98天（好消息是：目前深圳在争取以实际产假天数计算生育津贴）。

 也就是生育津贴=用人单位上年度职工月平均缴费工资÷30 x98。

 假设你公司上年度职工月平均缴费工资为6500元，那你能拿到生育津贴为21233元。

而其余80天产假，只要你没离职，用人单位会正常发工资。具体发多少，就看你单位怎么定的了。

 除了生育医疗费，实施计划生育手术，比如人流，安节育器，结扎等费用，生育险也能报销。这里就不列了，具体可咨询当地社保局了解。

最后聊聊高端医疗险。

这类保险适合那些预算充裕，对环境、服务要求更高，希望在高端私立医院，比如和睦家，或公立医院国际部，甚至是去香港、美国生宝宝的准妈妈们。

除了服务优良，高端医疗险最主要的优势是保障全面，基本覆盖生产全过程：门诊、住院、顺产/剖宫产、妊娠并发症、产前产后治疗费、儿童健康体检、疫苗费。

不过，价格也很“美好”：每年保费至少1万起步，且需要连续投保两三年才能报销，即未怀孕前，就得开始交钱了，因为等待期长啊——10-24个月。

为啥卖的这么傲娇？去和睦家看了下价格，瞬间懂了，这里贴出一部分，大家可以感受下

知乎上也有人分享：“有朋友在和睦家生产，剖腹产，住院2周，25w。”

而北京协和国际部虽不属于昂贵医院，但顺产也需要10万元。

总之贵有贵的道理……