我认为保险肯定是赚实际发生率比预期少，由于保险公司这也不赔那也不赔，死差益是首要赢利来历。假如你和我主意共同，那么惋惜的通知你，你也错了。现在大部分保险公司，最首要的赢利来历是利差，并且是大头！！！其次是死差！！最终才是费差，并且许多公司其实是费差损！

死差是契合大数定律的，因此发生率及其未来发展趋势其实是相对比较稳定的，保险公司能很好预期实际发生的概率，和预订发生率不会相差很大。并且，保险公司一般会把这些发生率危险经过再保险组织搬运给再保险公司（再保险公司：为保险公司供给保险效劳的保险公司），能进一步削减死差的波动。

现在市面上出售的主力，是储蓄型保险产品，储蓄型产品的危险保额比较低。打个比方，10000元保费只能买回来50000元保额，由于保费中只要1000是被真实用于供给保险保证的，而保费的大头，其间的9000块都要用于出资给你带来出资收益。

返还型保险，都是有出资收益率在里面的，不管是分红型、全能型、仍是终身寿险、终身重疾，而保险公司所用的预订利率，出于审慎的准则，是一个不高的利率，否则利差损外加复利效应，对公司影响很大。

现在保险所用参阅预订利率大概是3.5%的水平，特意看了下余额宝，近一个月平均收益率超过4%，你应该理解这句话的意思。已然预订利率不高，那么返还型的保险，用大神的话说就是一律不合算，概无破例！

这也就解说了为什么市面上储蓄型保险产品、返还型保险产品更多，由于从理性的视点动身，对消费者来说不算合算的产品，是保险公司的首要赢利来历，对代销组织/个人来说意味着高额的佣钱，毕竟保险公司是以盈余为意图的，推销员也要养家。