值得关注的是，随着近两年人们保障意识的逐渐升温，在2019年家庭的规划单中，保险产品再度登榜。

2018年，疾病将众多我们熟悉的面孔带走，2019年，重疾险就备受追捧。

2019居民新年规划，重疾险上榜

近年来，全球的三大癌症是肺癌、乳腺癌和结直肠癌，而在中国，肺癌、肝癌、胃癌位居死亡率前三，这三大癌症占全球发病与死亡近一半。

确实，重大疾病给我们带来的往往不只是身体上的病痛，更带来整个家庭财富的缩水。最为残酷的是，有时我们还需要面对“人财两空”这种最不愿看到的局面。

国家卫生部统计显示，健康人士在65岁前得重疾的概率约为20%—30%，32岁后发生重大疾病的几率大幅度增加，进入50岁后发病几率比32岁高5倍。

从死亡率来看，恶性肿瘤死亡率在45岁以前处于较低水平，45岁年龄组开始快速升高。可以看出，无论从发病率，还是从死亡率来看，家庭中的“顶梁柱”都面临风险概率升高的危机。

对于一个家庭而言，“顶梁柱”一定要有充分的保障。

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疾病的风险

通常主要是重大疾病保险。一般的疾病，通常治疗费用不算很高，这个年龄段的身体条件一般还是比较好，此外在职人员通常有国家提供的医疗保险和公司提供的补充医疗保险，在一定程度上可以解决这些风险。因此，疾病的风险主要指的是重大疾病的风险。罹患重大疾病后，不仅需要一大笔医疗费用支出，还中断了未来的收入。通常，重疾险和高额医疗险可以转移这类风险。医疗险通常是一年期的，可能是不保证续保的，在预算允许的情况下，建议优先选择长期重疾险。

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残疾的风险

可能是疾病或意外导致的。残疾根据严重程度被分为不同等级，如果是最严重的全残的话，治疗和维持生活的医疗费用和生活成本就是相当高了，此外还丧失了未来的收入，面临无法支付房贷、抚养子女和赡养老人的风险。通常，很多寿险里是有全残的给付责任的，但是其他程度的残疾寿险通常不赔。意外险则只保障因意外产生的残疾，通常可以根据残疾程度进行赔付。

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死亡（身故）风险

可能是疾病或意外导致的，需要留下一笔钱给家庭用于支付房贷等债务、抚养子女和赡养老人。能够转移这类风险的保险产品主要是定期寿险和意外险，意外险只能保障意外原因导致的身故，定期寿险则可以保障各种原因的身故。

综上所述，家庭“顶梁柱”的保险组合建议为：重疾险+意外险+定期寿险，医疗险作为补充。

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重疾险

40岁以后重大疾病风险发生率呈现指数增长。重疾对家庭经济的打击是巨大的，而且重疾保险投保条件相对较为严格，如果患过一些疾病比如高血压或者糖尿病之类的疾病可能就无法投保重疾保险了。因此，建议趁早购买长期重疾险。由于一年期产品的续保可能无法保证，不建议购买一年期的产品。当然，如果没有足够的预算购买长期重疾险的话，有一个一年期的重疾总比没有要好。

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意外险

很多人的第一份保险可能就是意外险，比如出行的时候购买的交通意外险。通常，意外险的杠杆比是比较高，几百元的保费可以购买到百万的保障。购买意外险的时候，需要注意保障的意外种类和责任，尽量优先选一些性价比比较高的综合意外险。如果单纯是航空意外保额比较高，其他保额比较低，保障作用则会大打折扣。

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定期寿险

定期寿险是家庭“顶梁柱”的必备产品。这里建议的寿险是定期寿险，而非终身寿险。相比于终身寿险，定期寿险的保费更加便宜，杠杆比更高。保额选择尽可能涵盖未来债务、抚养子女和赡养老人的相关支出，保障期限选择和相关支出时间尽可能匹配的时间。如果预算有限，建议可以先选一些期限短一些的保障期限，尽量保障充足的保额。

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医疗险

如果已经有医保和企业提供的补充医疗保险的话，一个比较基础的医疗保障是具备了。可以根据条件适当补充一些市面上的百万医疗险，这类产品通常有一定的免赔额，主要应对高额的医疗费用支出。

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