对于现在的三口之家来说，车贷、房贷、孩子的教育费用、生活的开销真是一笔不小的费用。但是千万别忘了，每一个家庭,都应该通过适当的商业保险，来给自己及家人一定的保障，利用保险，来转移家庭的潜在风险。一家三口买保险该如何规划?怎样配置保险才合情合理呢?
一、风险有哪些
人的生活中面临的风险无非就是生老病残死。
01
生的风险
也称为长寿风险，就是活的太久的风险。长寿风险主要指的是没有足够的储蓄应对活着的生活支出的风险。
02
老的风险
就是老年后生活不能自理需要人照料的风险。
03
病的风险
指的是因为疾病带来的治疗费用支出和收入中断的风险。
04
死亡和残疾的风险
指的是因为疾病或者意外导致死亡或者残疾的风险。
保险的核心功能是将不能承受之风险或对生活影响较大的风险转移出去，那些正常情况下可以承受、对家庭影响较小的风险不属于保险的核心功能，比如航班延误险、赏月险这类。
普通人特别是家庭支柱面临如下三种不可承受的重大风险：
一是身故，意外身故或非意外身故，需要给家庭留下一笔资金，支付剩余房贷、抚养孩子，赡养老人；能够转移这类风险的险种是寿险和意外险，但意外险只能保障意外身故，寿险可以保障所有身故。
二是残疾特别是全残，需要支付医疗费用和生活费用，以及支付剩余房贷、抚养孩子，赡养老人（保险金额应当比身故要更大）；能够转移这类风险的险种是寿险和意外险，其中寿险只赔付全残（其他程度残疾不赔），意外险只保障意外导致的残疾（按残疾程度给付不同比例保险金）。
三是重大疾病，罹患重病需要一大笔钱支付医疗费用以及疾病后的生活，能够转移这类风险的险种是重疾险和/或高额医疗险。
对于面临的所有重大风险，每一大类风险购买一种保险产品，再进行组合，以实现所有重大风险的转移，不建议购买多险种附加在一起的复杂保险产品。
很多早期保险特别喜欢一种主险搭配好几个附加险，这是一种典型的捆绑销售策略，对投保人来说并不一定利益最大化。很多情况下，捆绑销售中的某个产品要么不是最合适的产品，不能满足你的需求；要么就是价格偏高，但是捆绑在一起不容易看出来。因此一般情况下不建议购买，每一个险种单独购买即可，这样可以选择市场上该类险种最满足个人需求或最实惠的产品。
二、配置思路
上述三类重大风险应当首先得到转移。因此，普通人保险配置的四个险种组合如下：定期寿险+综合意外险+百万医疗险+长期重疾险
01
定期寿险
定期寿险应该是家庭顶梁柱必备保障之一。人终有一死，所以终身寿险的储蓄成分很大，并非纯保障功能，所以终身寿险保费比定期寿险要贵很多。如果不是财富传承并且预算有限的情况下，那就一定是买定期寿险而不是终身寿险。
定期寿险的保障期限可以保障到退休，比如到60岁或70岁。如果预算有限的情况下，为了保证有足够的保额，保障期限可以适当缩短，比如保障20年，待预算充足后再进一步购买。
保障范围方面，寿险可以保障不论疾病还是意外导致的身故和全残（需要说明的是，部分寿险是保障全残责任的，购买时需要注意，同等条件下优先选含全残责任的）。
对于家庭经济支柱一定要购买定期寿险，对于退休老人和未成年人不需要购买，因为退休老人和未成年人不是家庭主要收入来源。
02
综合意外险
意外险是杠杆率最高的保险，市面上意外险主要是以一年产品为主，购买时可以直接考虑一年期产品。尽管也有一些长期意外险，相比较而言，一年期意外还是比较有优势的，而且一年期意外费率比较便宜，一年通常只要两三百块。意外险对于年龄和告知等方面要求比较宽松，相对容易购买。
一般意外保额一定要高，市场上很多综合意外险，一般意外保额低，特定意外保额高，保障作用大打折扣。家庭经济来源一般意外保额建议100万，因为杠杆高，所以差不了多少钱。
保障内容一定要既包括身故，又包括伤残，严重残疾对家庭经济的影响甚至大于身故。但市场上不少产品却只包含身故，或者不包含残疾，或者只包含全残，或者残疾的保额极低，都不建议选择。如果包含猝死身故赔付更好（一般猝死是寿险赔付责任，如果已购买寿险，只是锦上添花，可不作为选择的决定因素）。
意外险包含意外医疗更好，意外医疗不限社保更好。这里有个价格与保障的平衡。如果已经购买了百万医疗险（可报销超过1万元之上的住院及特殊门诊费用，一般不限社保），则意外医疗超过1万元即可，因为高于1万元的医疗费用两种险也只能报销一次。
03
百万医疗险
百万医疗险是指有一定免赔额的高额医疗险，一般免赔额1万元，主要用于应对高额的医疗费，包括意外和疾病医疗，且不限社保用药，自费药包括进口药都可全额报销。
百万医疗是一个非常好的险种，通过设置1万元的免赔额将高频低损的医疗赔付变成低频高损的赔付，并且实现了价格的显著下降，一般保费都也可以承受。如果有社保就更加实惠，以三四十岁为例，一年保费只要几百元。建议全家人都购买。
市场上百万医疗险主要为一年期产品，投保年龄为不超过60或65岁（可连续投保至80岁、99岁或者终身），但超过年龄就无法购买了，所以一定要趁早。
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长期重疾险
人一生得重大疾病的概率很高，而且现在越来越有年轻化的趋势，所以要给家庭保障建议购买重疾险，一家只要一个人得了重疾，对家庭经济都是很大的影响。与医疗险是费用报销型不同，重疾险是达到给付条件（确诊或手术等）即一次性给付保额。
市场上一般重疾险的投保年龄不超过55岁，个别产品可以超过60岁，但是60岁以上老人购买重疾险性价比偏低，可以考虑购买防癌险。
保障期限方面，重疾险有一年期、定期和终身的，一年期产品不能保证费率和续保。保障期限越久，价格越贵。
还是那句话，花最少的钱，配齐最必要的保障！ 有不清楚的小伙伴可以咨询专业保险规划师。
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