最近越来越多的朋友，逐渐明白了保险的意义，以及保险对家庭，对自己的重要性，但当真正准备购买保险时，却犯了难，保险产品众多，险种复杂，保险条款晦涩难懂，传统保险销售还经常夸大宣传，想给自己买一份合适的保险还真不容易。

你需要的是一份量身为你打造切实可行的保险规划方案！跟着“老司机”，保你不掉坑！

  夫妻保险怎么买？

常见成年人一般购买的是保障型保险，其分为四类，医疗险，重疾险，寿险和意外险。前两项重点保自己，后两项重点保家人。

首先我们来看一下医疗险，医疗险不同于医保，同样能报销医药费，有什么区别呢？

首先医保有起付线和封顶线，起付线之上，封顶线之下才能报销。在能报销范围内也做不到全报销。其次有了医保，我们还需要医疗险去帮我们覆盖医保所不能覆盖的部分。每年100万的保额，只需要几百就可以买到，所以我们建议直接购买百万医疗险。

重疾险是保险的核心险种，一般有三个重点：保额，保障期限和具体产品 。

重疾险和医疗险会不会重复呢？答案是完全不重复。医疗险是短期的，重疾险是长期的保障。其次医疗险是实报实销型，只能覆盖医疗费用，而重疾险只要符合条件就可以赔付一笔收入损失，收入损失就是重疾险诞生的初衷。

重疾险的三个重点中保额最重要，那我们该如何科学计算合理保额呢？

保额充足最重要，保额如果不够，就不能充分发挥它的保障作用。一般30万保额是基础，额度最好是50万起。

确保完保额之后，下一步是根据预算确定保障期限，成人重疾险，一般保障到70岁，80岁或者终身，根据个人的预算进行投保，预算充足的话，可以选择直接保障到终身。

需要注意的是，重疾险的条款中添加重症赔付和轻症赔付，一般各3次就够了。

下面我们来看看意外险。

因意外造成身故或者伤疾以及所产生的医疗治愈费用，意外险就是针对此进行的保障。

意外险价格便宜，100多元就可以拥有50万保额的意外险，所以意外险的保额配置可以高一些。一般来说，意外险的保额起码要达到五年的年收入，如果五年的年收入还不足50万的话，你可以直接买50万保额的意外险。

最后说一下寿险，寿险的作用是身故后赔付一笔钱，一般都是给家庭经济支柱配置的，为什么呢？因为一个家庭有孩子需要抚养有老人需要赡养，再就是车贷房贷，这都是家庭的经济支柱需要负的责任，一旦发生风险老人孩子失去经济来源后，就没有很好的人帮助承担家庭责任，将由寿险进行相应的保障。

医疗险，重疾险，意外险和寿险这四大类保险的作用各不相同， 合理的根据需求进行配置，几乎可以覆盖日常生活中可能发生的所有风险了。

 儿童如何保险购买

我们建议一个家庭首先要保证大人购买保险后再给孩子购买，这也是我们一般所说的“先大人，后小孩”。儿童购买商业保险前，家长要先给孩子购买 国家儿童医保 ，这是国家给公民的保障，我们要学会牢牢抓住。在已经购买儿童保险的前提下，家长可以投重疾险，意外险和医疗险。

那么小朋友们为什么不需要寿险，特别是终身寿险呢？

因为孩子是没有家庭责任的，这点要特别强调。现在市面上绝大多数儿童重疾险都有身故赔偿，而且一般都是终身寿险，我们要知道带终身寿险的儿童重疾险要比纯重疾险的价格高出一倍，对于一个孩子来说这种终身寿险是完全没必要的。

其实孩子最大的风险就是父母遭遇风险，失去经济来源，这也是我们上面说到大人投保的重要性。那么儿童购买医保的重要性就体现在，有了医保再购买医疗险可以便宜很多，最多甚至可以便宜一半。

最后 一定要挑选儿童专属重疾，保障到成年基本就够了，儿童专属重疾在儿童高发疾病上，比如说白血病，重症手足口，严重幼年类风湿性关节炎等疾病，可以有更高的额外赔付。所以应该为孩子购买儿童专属重疾。家长们在力所能及的情况下为孩子撑起了保护伞。

 如何给老年人买保险

老人要购买保险一般有两点，一是年纪大了，保费相对比较贵，二是老人难免有健康问题，很多保险公司不可以投保。

这里我们就要提到保险新品种——防癌险。

防癌险相对重疾险要便宜的多，相对来说老人患癌症的几率较大，所以我们不妨购买防癌险。有些只需几百元就可以购买保额较高的防癌险，而且现在一般的防癌险对癌症种类没有单独要求，这也让老人们购买保险有了更好的保障。

还是那句话，花最少的钱，配齐最必要的保障！ 有不清楚的小伙伴可以咨询专业保险规划师。

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