最近徐老师、宋老师和哆啦反映，很多来咨询买保险的小伙伴，都是保险小白，
搞不清楚各个保险的区别，甚至有的小伙伴已经买保险了，却不知道保障什么！
很多人搞不清楚医疗险、重疾险是什么...
有人以为自己买了重疾险，结果买的是年金险，十年后才返本！
有公司买了团体险，员工工伤想报销，结果保险只保身故，不保医疗！
咱花钱买保险，为的是将来能够及时应对风险，如果自己都搞不明白买的保险有什么用，那将来如何救急呢？
没搞清楚之前，真的别急着撒钱，买错了，分分钟掉坑啊！
哆啦今天来扫扫盲，告诉你各类保险有什么用，能帮你解决什么问题！
内容虽然简单，但只有搞清楚这些，才能少走弯路，少花冤枉钱！已买保险的，自查一下有没有买对！
今天分享2个话题：
1. 5类保险，分别应对什么风险？
2. 买保险6个常见问题
N1
5类保险，分别应对什么风险？
人的一生，逃不开生老病死这4大风险，保险无外乎就3个作用，病了/残了有钱治，死了赔钱给家人，帮你的闲钱理财！
买保险可以分为5大类：
1、寿险
简单讲，死了就赔钱的保险。
不管是因意外、疾病，还是自然死亡，甚至两年后自杀，都能赔！
但是，一般吸毒、酒驾、他杀、战乱、空袭等特别情况不赔，具体得看寿险合同的【免责条款】。
寿险，主要给家里最能赚钱的顶梁柱买，站着是印钞机，躺下是人民币。
举个例子，
家庭主妇小花给自己的程序猿老公，买了300万保额的寿险，老公不幸996加班猝死，小花便可一次性拿到300万理赔金，老公突然死亡，自己和家人不至于断粮，还可以继续维持正常生活。
寿险，是最有爱的保险，价值在于，如果自己死了，还能留下一笔巨款，维持家人的生活，偿还房贷、车贷等债务。
2019优秀的定期寿险在这里：便宜的定寿又来了！10款热卖定期寿险大PK!
2、意外险
简单讲，只管因为意外造成的死亡、残疾、医疗费用，不管疾病。
意外死了，赔一笔钱，一般几十万
意外造成残疾了，按伤残等级按比例赔一笔钱
意外受伤了，看门诊、住院的钱，可以有几万块的报销额度
什么算意外？
外来的、突发的、不是你想让它发生的、也不是疾病造成的身体伤害，俗称飞来横祸，躲不掉的。
自杀、他杀、中暑、个体食物中毒、高原反应、高风险运动、猝死一般不算意外。
意外险和寿险责任类似，意外险比寿险多了伤残赔偿。
比如，遇车祸不幸少了条腿，造成3级残疾，意外险可以赔，但寿险不会赔...
成为独腿侠，生活有诸多不便，有笔钱在手，也是极好的！
意外险，不管你是否健康，老人小孩都能买，而且一年也就几十块钱的保费！
3、医疗险
简单讲，看病能够报销的保险，没有疾病限制。
需要自己先垫付，然后拿治疗费用发票，找保险公司报销，花多少报多少。
按可以报销的额度大小，大致分两类：小额医疗险和百万医疗险
（1）小额医疗险：普通的感冒、发烧、骨折等小病，住院费用可以报销，有的门诊也能报。
报销门槛低，每年报销额度2~5万，一般医保报销后剩下的费用，扣除掉几百块免赔额甚至0免赔，就能通通报销！
（2）百万医疗险：用来报销巨额医疗费，每年可报销的额度通常为几百万！
不限用药范围，自费药，靶向药，重症监护室费等合理且必须的医疗费都可以报销。
一般疾病、意外住院，有1万元免赔额，就是需要自费超过1万的部分，都可以报销，
简单讲，就是自己最少只用花1万块钱，其它百万医疗险给你报销！
如果是癌症或者重疾住院，都是0免赔，100%报销！
医疗险不赔什么？
买保险前已经有的病、整容、生育责任、牙齿责任、精神性、遗传性疾病、康复费用、医疗事故、酒驾、战乱、高风险运动等不赔。
4、重疾险
简单讲，不同于医疗险，重疾险只保障合同约定的重大疾病。
达到赔付条件（比如确诊，做了手术、病情发展到某种状态），一次性赔几十万。
最高发的癌症，是确诊就可以申请理赔！
获赔的几十万，随你怎么花，治疗、康复、还债、留给家人等等。
重疾险的价值在于，可以弥补生病期间的收入损失、康复期的费用，治疗费可以靠百万医疗险搞定！
很多人以为重疾险只保障疾病，意外导致的重疾状态也能赔，
比如意外导致瘫痪、严重Ⅲ度烧伤、聋了、哑了、瞎了、没手、没脚、深度昏迷、严重脑损伤等等，也能赔！
重疾险一般分两类：
（ 1）没有生病理赔过， 死了也没钱返还的，叫消费型重疾险。
优点就是纯保障疾病， 保费便宜！
（2）没有生病理赔过，死了可以返还一笔钱的（保额/保费/现金价值），叫储蓄型重疾险或返还型重疾险。
不想没生病白花钱买保险的，可以买这种，但是价格贵！
买重疾险，需要长期缴费，每年保险公司都会从你的银行卡扣保费，一般持续10年、20年或30年；可以保障到终身，或某个年龄（如70岁）。
5、年金险
简单讲，就是你给一笔钱给保险公司帮你理财，孩子上学、结婚、创业、养老时可以领钱的保险。
年金险不是必须要买的保险， 有闲钱，担心自己存不住钱， 可以考虑买年金保险。
给孩子做教育规划、给自己或父母做养老规划、储备结婚、创业金等。
最近银保监爸爸把年金保险的最高利率下调了， 4.025%下调至3.5%，就是说以后的年金险利率都不会超过3.5%，越来越低了！
买年金险，容易掉坑，最重要的是你要自己去算实际收益率IRR是多少，要是比银行存款利率都低、跑不过通胀，你买它有啥用？！
实际收益率IRR怎么算，这篇文章教过：2019少儿教育金，哪款收益率最高！
有闲钱再考虑买年金险，没钱就先保命，把上面4类保险买齐喽！
N2
常见问题
1、哪些病是重大疾病？
常见的癌症、脑中风、瘫痪、器官移植、急性心肌梗塞、缺胳膊少腿等都属于重大疾病。
银保监会规定每款重疾险产品必保以下25种高发重疾，理赔概率达97%以上！其中，前6种疾病理赔率达80%~90%！
所以重疾险不是保障病种越多越好，而是要看合同里疾病的赔付条件是否严苛，轻症、中症是否包含高发的疾病！
2、重疾险和医疗险有什么区别？
常常会有小伙伴混淆这两种保险，其实他们各自发挥的作用不同，最好两个都买！
Q1：怎么赔付医疗费？
重疾险：达到赔付条件就赔（如确诊、做了手术、病情达到某种程度）,可以拿钱去看病
医疗险：实报实销，看病花多少给多少。需要自己先垫付医疗费。
Q2：保障时间多久？
重疾险：几十年或终身
医疗险：1年，需要一年一年买
Q3：是否可重复理赔？
重疾险：只要符合条件，买多少份就赔多少份的钱
医疗险：不支持重复报销，如果A公司已全部报销，B公司将不再报销
Q4：赔付范围？
重疾险：只保障在合同保障内的疾病，保障范围有限
医疗险：不管大病小病或是意外，有产生医疗费用就赔，保障范围宽泛
Q5：保费会变吗？
重疾险：每年缴费价格都一样，越早买越便宜
医疗险：价格随年龄增长而提高，越来越贵
具体可查看这篇文章：几百块就能买到医疗险，为什么要花几千块买重疾险，90%的人没弄明白！
3、该花多少钱买保险？
建议每年的保费支出，不超过家庭年收入的10%
先给大人买保险，再给小孩买，毕竟大人没事，小孩的保障才能安稳无忧，不怕断保！
4、谁都可以买保险吗？
买保险有3方面限制：
年龄：年纪越大，风险越高，可选择的产品越少，保费也越贵
职业：高风险职业容易被拒保，如建筑工人、高空作业工人、等
健康状况：身体健康可直接买，身体异常的需要核保通过后才能买
买医疗险、重疾险和寿险，都是有健康告知的。
你可别不当回事，很多人被拒赔，就是因为买的时候，身体有病 故意隐瞒，结果 被保险公司查出来，直接拒保！
健康告知要谨慎，不能隐瞒，如实告知！
5、网上买保险靠谱吗？
没本质区别，每一款保险产品都是受银保监会监管和备案的。
不存在”假保险“，保险也不会骗人！
不管你拿的是电子合同，还是纸质合同，同样具有法律效力。
理赔完全依据合同，达到赔付条件就能赔，和保险公司大、小无关！
每家保险公司理赔率达97%以上，不会恶意拒赔！剩下的3%不赔案件是因为隐瞒健康告知、没有达到赔付条件、骗保等。
6、网上买保险，怎么理赔？
我们出险了，能做的就是找保险公司报案，提供资料，等待保险公司的处理结果。
网上买保险，可以直接拨打保险公司电话报案，邮寄理赔资料给保险公司；
也可以通过官网、官方微信直接报案，科技越来越发达，有多家保险公司甚至可以直接通过公众号上传理赔资料，非常高效便捷！
和线下买保险，没多大区别，如果当地有保险公司，你也可以直接去柜台报案。
保险公司会在30天内给出理赔结果，小额案件，快的当天就能结案啦！
具体可以看看这篇文章：网上买保险，投保、理赔最全攻略！
N3
总结
各类保险解决什么问题，希望你能够心中有数，有了清晰的了解，才不容易掉坑！
明明白白买保险，才能少花冤枉钱，不掉坑！
如果你还不清楚如何给自己和家人买保险的话，可以微信咨询徐老师，给您量身定制，选最划算的！
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
