近日，中国银行保险报一篇文章报道，

截至去年底，躺着就能稳赚的保本理财实现清零，

产品规模一下子从四万亿降到了0！

市场上的刚兑预期逐步被打破~

图片来源：中国银行保险报

如果你现在打开各行APP的理财产品页面，

就会看到一个慎重提示：非保本浮动收益。

啥意思呢？

就是该理财不保本，不保证收益。

是的，不保证收益也就算了，甚至连本金都不保证。

有网友说自己买的理财产品亏损了：

图片来源：网络

银行理财产品不再“保本”，那收益情况如何呢？

一起来看看~

N1

银行理财产品，收益有多少？

据《中国银行业理财市场年度报告(2021年)》显示，

资管新规发布以来，理财产品已累计为投资者创造收益3.61万亿元，

其中2021年累计为投资者创造收益近1万亿元。

报告披露，2021年12月，理财产品加权平均年化收益率3.55%，

较去年同期减少34BP。

注意：3.55%是平均，

2021年各月度，理财产品加权平均年化收益率最高为3.97%、最低为2.29%。

所以，很可能你手上持有的就是下面这只：

如上图，这是某大行R2理财产品，一个月年化已经跌至-4.42%！

这在过去，对很多人来说是难以想象的事情，

银行理财产品曾经一度被大家认为近似保本，

连理财产品也亏了，对偏保守的投资者来说简直就像一颗炸弹。

但没办法，在资管新规下，

我们必须接受理财不保本、不保息，投资者自负盈亏的事实。

那稳健理财还有哪些，还值不值得买呢？

N2

还有哪些稳健理财值得买？

对理财产品有了解的朋友应该知道，

理财产品也是分等级的，分别为R1、R2、R3、R4和R5。

其中R4和R5风险最高，R3为中等风险，R1和R2的风险相对较低。

因为R1和R2的投资方向主要是存款、保险和债券，损失基本上可以忽略不计。

目前大多数银行发布的理财产品都是R1和R2的水平，

微众银行、度小满、支付宝等代销的银行理财都是这类。

那这些理财产品，还值不值得买呢？

如果你有收益波动，本金可能亏损这个心理准备，

那么，还是可以考虑的。

反之，哆啦建议还是慎重考虑这类产品！

而自从2022年资管新规全面上路，

市面上保本保息的理财产品，只剩以下3种：

50万以内银行存款、国债、年金或者增额终身寿。

近一两年来，有很多钱流入了年金或增额终身寿险这类理财险，

有很多人表示不理解。

N3

为啥理财险受大众欢迎？

其实很好理解，其根本原因就是，

安全、长期，以及在这2个前提下相对较高的收益。

同样保本保息，只要年金和增额终身寿险的收益，

比银行存款和国债高那么一点，自然就会吸引众多投资者的眼光。

那银行存款和国债的收益如何呢？

银行存款利率，不用我说，大家都能感受的出来，

打开某大银行的大额存单，

你会发现，3年期的年化单利只有3.35%！

再看看十年期国债的收益率，也是逐年下降：

目前最新的收益率已经跌破单利2.80%了！

但仍然被抢疯，为啥，还不是为了求稳~

而增额终身寿险的利率多少呢？终身复利3.5%。

门槛低、回本快、灵活支取，

收益却吊打其他无风险理财，3.5%的复利：

• 放10年，等于单利4.08%的银行理财；

• 放30年，折算成单利为6.01%；

• 放40年，折算成单利为7.38%；

越往后，收益越高~

但很残酷的是，监管下一步就要处理这类高收益的刚性兑付产品，

而事实上，已经在出手了：

横琴金满意足和爱心守护神2.0部分版本已经停售；

传世壹号、万年禧等10余款产品，最迟3月31日前全部停售。

N4

写在最后

自从银行理财全面打破刚兑之后，

3种可以保本的产品中，存款利率与国债利率一直在持续下跌。

如果考虑灵活、中长期的安全存钱方式，

增额终身寿险无疑是最明智的选择，

何况，高收益产品不是已停售，就是在停售的路上，

留给我们的时间不多了。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

如果你还不懂怎么选理财险，关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取增额终身寿险选购宝典，欢迎来聊~