预言又成真了！快得猝不及防！

银行存款利率单去年就连续下调了5次！

上周，六大行又集体官宣下调存款利率。

三年定存从1.95%降到1.75%，五年定存从2.0%降到1.8%。

如果存款100万元存5年期，利息就少了1万块。

银行存款利率，正式进入了“1%”时代！

国债也好不到哪去，现在30年超长期国债都降到2.47%了。

心慌慌，感觉负利率时代越来越近了。

咋办？

哆啦还是那个观点，认清两个现实：

1、利率下滑时代，靠银行存款吃利息，不可能长久；

2、当未来不确定性大于确定性时，想增值先保本，请放弃投资翻倍的幻想，主动规避风险。

唯一能锁定一辈子利率、稳定增值的产品也就剩保险了。

但形式也非常不乐观。

财联社电报披露，预定利率3.0%的固收型增额寿和年金险，

或8月底全部停售！

投资型产品，分红险和万能险预计9月底停售。

哆啦还是保守了，以为2.75%好歹也能撑一阵子呀，

没想到，监管极其果断，竟一步到位2.5%！

回顾3.5%下调至3.0%还历历在目，

非一年期的健康险（含重疾险、定寿等），

以及所有固收类的增额寿和年金险，都涨价降收益了！

这一次历史又将重演！保险将再次涨价、降收益！

当时东吴证券做过一个测算，

当预定利率从3.5%下调到3.0%后，年金险、增额寿险、定期寿险、两全险和重疾险对应毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。

图源：《东吴证券：保险Ⅱ行业深度报告：寿险定价利率调整：回顾、分析与展望》

可以照此做一个推算，

3.0%下调到2.5%，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应保费涨幅分别为10.6%、11.4%、1.8%、4%、9.5%。

很明显，谁能趁预定利率2.5%正式落地前上车，

谁就能享受到最低成本配齐家庭保险、锁定终身高利率的红利。

哆啦从保障险和理财险两方面，为大家盘点了性价比最高的产品，

一起来看看，是否有你中意的？

先看保障类。

1、重疾险

用作大病治疗费，康复营养费、护工费，补偿因病造成的家庭收入损失。

成年人推荐超级玛丽11号和达尔文9号。

达尔文9号：保障全面，赔付高，价格超低，首创双倍赔，已交保费也能拿回来，相当于“不花钱享受终身保障”。

超级玛丽11号：保障全面，赔付高，重疾赔付后罹患中症可赔100%保额，同种重疾也能赔，支持癌症无限赔。

如果身体健康异常比较多，如高血压、结节、乙肝等，可考虑人保I无忧重疾险，健告十分宽松，很多常见疾病都能买，而且对比其他大保司重疾险，保费更便宜。

少儿重疾险推荐，小青龙3号和小淘气3号。

小青龙3号，自带重疾多次赔，少儿特疾/罕见病赔得多，白血病/自闭症保障更强，暖白计划等增值服务超实用。

小淘气3号，有独特的疾病关爱金和重大疾病保费补偿金保障，18岁前和60岁后保额翻倍赔，保障储蓄两手抓。

2、定期寿险

防范家庭顶梁柱身故、收入中断，面临子女教育、老人赡养、偿债危机等问题的风险，留爱不留债。

推荐大麦旗舰版A款。

保障全面，投保门槛低，价格便宜；

附加麦芽糖失能险，防范未来收入损失风险；

整体性价比很高，追求高保额、想加保的人都可以考虑。

理财险，主要是增额寿和年金险。

1、增额寿

适合中长期家庭理财，规划教育金或强制储蓄，看中资金流动性的朋友。

固定性收益类增额寿推荐：传世金尊A款。

富德大保司，最快4年回本，收益高达2.97%，固收类天花板，减保写入合同，可附加保底2%万能账户。

分红型增额寿推荐：中邮悦享盈佳。

背靠中国邮政和友邦保险这两大巨头，投资实力强，分红实现率基本稳定在125%~145%之间；

保底收益超2.3%，预期复利超3.7%。收益亮眼。

2.年金险

适合规划养老现金流，保证晚年高品质生活。

最推荐的年金险为：大富翁3.0。

富德大保司，不用健康告知，1000元起投，男女都可选40/45/50/55/60/65周岁领取养老金，领取比同类产品高，收益高达4.21%。

虽说，8月31日是个期限，

但优秀的产品不一定能撑到那个时候。

以前某款产品下架会提前半个月或一个月通知，

但现在监管直接约谈各家保险公司的总精算师，

让他们提前两天、甚至半天出通知，就直接下架了。

没有啥缓冲期，基本收到消息后，已经来不及。

不管是储备教育金还是养老金，亦或是给家人配置齐全的兜底保障，

建议早点了解对比，提前锁定高性价比、高收益产品！

我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。

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