1月17日，第202场银行业保险业例行新闻发布会在京召开，会上，广发银行联合西南财经大学联合发布了《2018中国城市家庭财富健康报告》，数据显示：

近四成中国城市家庭财富管理不健康！主要存在“五大不合理现象”：

1、住房资产在家庭总资产中占比为77.7%！吸收了过多流动性，挤压了金融资产配置。

2、54.6%的被调研家庭在投资银行理财产品时不希望本金有任何损失，但又期望较高收益！

3、家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短，缺少长期理财规划。

4、家庭的投资品类缺乏多样性。67.7%的中国家庭仅仅拥有一种投资品！

5、仅不到15%的中国城市家庭成员拥有商业保险，且更愿意为未成年子女投保，忽视家庭顶梁柱保障。

而怎样才能使财富更健康？在报告给出的“四点建议”中，有3种保险被点名：

建议每个家庭至少配置三份保险：

一是意外险，它是对人生最坏状况的直接赔付，每年几百元的保费就能让风险提前规避；

二是重疾险，重大疾病是家庭财务的黑洞，随着年龄增长，风险增高，保费也越高，因此建议尽早配置重疾险；

三是养老保险，随着中国人口老龄化，养老保障必须提前规划。

或许，正如《报告》所言：【财富管理始终在与众多不确定因素做博弈，面对众多潜在风险，谁也无法100%提前预测和规避，但通过大类资产配置可以很大程度减缓对自己、对家庭的冲击。】而在众多金融工具中，保险绝对是最能对冲“生老病死残”等人生风险的那一个：

意外险、寿险（定期寿险或终身寿险）——责任的保障！不论在与不在，都能守护最爱的家人！

2014年5月下旬，王先生外出游玩时溺水身故。经公安机关对案件定性，保险公司在核实清楚事故性质、排除免责事项后，依据条款约定，在最短时间内完成了内、外部审核流程，赔付身故受益人共计1020万余元。——【2014年度中国十大保险典型赔案】

PS：1020万余元，在当时不仅成为该公司的最大个人保险赔案，也创造了国内个险史赔付金额记录。但对于普通大众来讲，更是一次现实又深刻的提醒：

生而为人，不仅要保证这辈子一定要让爱人、孩子、父母过上好日子，哪怕因种种原因被迫离开，也一定要给他（她）们留下充足的生存资金，不至于让其痛失亲人后再因钱为残酷的现实生活所累，身心俱瘁！

想想看，如果这世上真有宿命，真有所谓的在劫难逃，那么，谁不想在自己离开后，家人还能好好生活？对留下的他（她）们而言，不论心上的那道疤有多疼，穷尽一生之力又会不会愈合，日子总要走下去，对吗？没还完的房贷得还！年迈的老人得照顾！年幼的孩子得抚养！这些，需要钱，需要很多钱，不是吗？

重疾险——医疗的保障！不论面对的是几十万还是上百万的医疗费账单，都能有被医治的权力！

关于重疾险，有一经典表述——一个客户给两个孩子分别投保50万健康保障后说：如果孩子一生中真的罹患疾病，治不治得好那是老天爷和医生的事情；但有没有钱治，那是我的事情，如果因为前者我会很伤心但能放下；如果因为后者没钱治疗而不得不放弃，那会是我永远的痛，我会永远无法原谅我自己！

或许，是这样！毕竟癌情汹涌！国家癌症中心最新完成的中国恶性肿瘤流行情况分析报告显示：2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人，这意味着平均每天超过1万人被确诊为癌症。同时，随着恶性肿瘤发病数持续上升，我国每年所需的相关医疗花费超过2200亿元。

北京晚报曾给出这样一组数据：肿瘤科大夫认为，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够，且在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。此外，良好的康复费用也需要20万至40万，此类疾病需进行较为复杂的药物或手术治疗，有的会持续较长一段时间，甚至是永久性的。也就是说治病、康复期间，非但花费巨大，病人还不能工作赚钱，家人也可能因陪护导致收入损失！真真的一人生病、拖累一家人！

对于最常发生与孩子身上的白血病来讲，如治疗顺利，低危急性淋巴白血病花费一般在10-15万、中危在15万左右，高危的则需15-25万。一旦需要造血干细胞移植，起价40万元，即使是配型完全相合也要30多万元，这还不算应对后续并发症的费用。当然，这还不是更可怕的，更可怕的是如果治疗中出现抑制、感染或其他并发症，费用则会直线上升，几十上百万者不在少数！有患儿家长表示，仅抗真菌的药，一支就要2000元，因此，治疗费用无法预估上限，那就是一个无底洞！

养老险——晚年的保障！不论寿命有多长，都不至于在风烛残年之际，拖累子女或者看人脸色！

2月14日，上海市卫生健康委披露，2018年，上海户籍人口期望寿命83.63岁，其中，男性81.25岁，女性86.08岁。

而随着寿命增长的是老年人的担忧，毕竟关于老人有很多称呼，是“老前辈”还是“老不死”？是“给孙子钱”还是“要儿子钱”？这是个问题！而在自己还年轻、还健康、还能挣钱的时候早做准备，早些购买养老保险，在老年之际最起码能照顾好自己，不至于因钱为难。

毕竟仅靠基本养老金，有多少人真的能“老有所养”？要知道，世界银行认为养老金替代率（指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）达到70%才算合理水平，低于这个水平就意味着退休后的生活水平将大幅下滑，体面养老、尊严养老也只能是说说而已！

而且，基本养老金能否按时足额发放也已正成为问题：

a.2000年—2017年，60岁及以上老年人口从1.26亿人增加到2.41亿人，占总人口比重从10.2%上升到17.3%。预计到2020年，全国老年人口总量会超过2.5亿人，占总人口比重接近20%！

b.2017年，养老金出现当年收不抵支的省份已超10个！虽然考虑“南钱北调”，但实施难度有多大，恐怕大家心知肚明！

c.虽然近14年来，养老金一直在涨，但2016-2018年的增速分别为6.5%、5%和5%，跟之前的动辄10%+相比，已力不从心。

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