面对保险，不同的人有不同的态度。

有的人愿意通过保险转移风险，而有的人会认为保险太贵，等到风险真的来了，没有保险保障的人只会手无足措。

对于收入不高的朋友们来说，买保险确实有点难。

线下保险业务员很少会从客户个人经济情况出发推荐产品，面对一千个人可能都只推一款保险，最后摆在面前的产品都很贵。

去掉日常的生活开销，去掉房贷车贷，额外的预算非常有限，最后的结果就是，觉得保险贵，买不起。

那么，收入不高的家庭到底需不需要保险呢？

答案是肯定的，甚至，比高收入家庭更加需要保险。

家庭经济水平一般，积蓄可能也不多，因此抵御风险的能力就差了许多。一旦家庭成员遭受重大意外、重大疾病，很容易拖垮整个家庭。

但假如拥有保险，它会为我们转移风险。

今天，小编主要和大家聊一聊，年收入20万的家庭，如何配置保险。

在进入主题之前，确幸保再次强调，买保险必须明确自己的需求。

不同的年龄、不同的家庭结构、不同的收入水平、不同的资产负债情况，对于保险的需求都不一样。

一个上有老下有小的家庭经济支柱，最担心的应该就是如果有一天生病了，家里人该如何继续生活？

一个单身青年，最担心的应该就是如果有一天回不了家了，父母由谁来照顾？如果说还买了房子，房子会不会成为他们的负担？

因此，买保险前，先明确需求，再挑选产品。

投保需要注意以下两点：

01

先大人后小孩，家庭支柱优先配置

家庭成员的投保顺序，应该按照先大人后小孩，在大人里则先首要经济支柱后次要经济支柱或退休成员。

通俗点说，就是先大人后小孩，先经济顶梁柱后低收入成员。

比如，丈夫是一家经济支柱，上有老父母，下有妻儿，那么配置保险的时候，小明作为家庭支柱，一定是配置保险的第一顺位。

02

明确不同险种的作用，做好费用分配

基础保障类险种，一般有意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险。

首先，意外险是必须人手一份的。

对于成年人来说，意外险需注重高保额。而对未成年人来说，国家规定未成年人0-9岁，身故赔付不能超过 20 万；10-17岁，身故赔付不能超过 50 万。

因此，需注重意外医疗的赔付。

定期寿险的责任较为简单，以身故为前提条件来赔付，保费低、保额高，杠杆作用大。

一般来说，家庭经济支柱的寿险保额控制在年收入的10倍。

医疗险的作用，是对看病花费进行补偿。

不管是社会医疗保险，还是商业医疗保险，不管是高端医疗险，还是普通医疗险，都是遵循补偿性原则的，先看病先付钱，而后对看病花费的全部或部分向保险公司进行“报销”。

另外，医疗险的保额不是重点，而续保、免赔额和报销范围问题很关键。

至于重疾险，它的作用主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。

患重疾后，从接受治疗到恢复正常工作生活，需要几年的时间，在这期间无法赚钱，将导致整个家庭的经济陷入困境。

重疾险的高额保险金，可以在这期间弥补患病时的经济空缺，保证家庭维持基本的生活水平，不至于因病致贫。

为了规避风险，重疾险至少要以家庭顶梁柱年收入的5倍投保。

关于网上泛滥的一种说法：保费支出占总收入10%，这一点结论是不够严谨的。

30岁的小张年收入20万，独生子海外留学归来，有房有车无贷款，父母均是国企职工，有不菲的收入及可预期的稳定养老金和医疗保障，经常给他零花钱。

年收入结余可能有十多万上下。

30岁的小李年收入20万，家庭主要经济来源为务农收入，父母没有养老和医疗，需要小李支付生活费，另外，小李贷款买了房，每月需要还房贷。

年收入结余可能仅有5万。

同样是年收入20万，如果都花2万配置家庭保险，并不合理。

因此保费支出，需要参考家庭收入支出结余。

因为重疾的保额，比保障时长更加重要。

至于孩子，为什么没有配置定期寿险，这一点也要再强调一遍：孩子没有经济收入能力，也就没有配置定期寿险的必要。

重疾险选择了定期，因为孩子年纪小，若选择终身保障，容易受通货膨胀因素影响，先保障至成年，再配置终身重疾险，对于普通家庭更合适。

在位孩子配置保险的时候，确幸保特意选择了一款即包含意外医疗责任和疾病医疗责任的保险，这么一来，门诊和意外伤害医疗，都有了着落，很实用。

◆◆总结

◆◆

买保险，从来都不是一蹴而就的，而是需要循序渐进，按照经济状况和各种自身条件来调整整体方案。

以上内容，是在不考虑家庭成员健康状况的情况下配置的。现实生活中，我们需要对每一位家庭成员的健康状况做一个分析。

不同健康状况的朋友们，在健康告知、智能核保、人工核保方面所得的结论都不同。

如果家中妻子有乳腺结节，则需要挑选那些对于乳腺结节宽松的产品会更好；如果自己的血压稍有问题，也需要参考不同保险对血压问题的要求。

家庭收入水平更高的，自然可以在保额上做适度调整。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。