根据统计局发布的2019年第一季度我国人均月收入为2831元，对于一个普通的一家三口来说，家庭年收入基本在5-10万元，属于中低收入的家庭状态。在我们身边，这样收入的家庭其实很多，他们把大部分钱都用于基本的衣食住行，再加上孩子的教育，父母的养老，能积攒下来的钱着实不多，要是考虑买保险，也必须是精打细算了。

而这些中低收入家庭经常会这样想：买保险是有钱人的事情，与自己无关。保险对于中低收入家庭无关紧要吗？

答案当然是否定的。在人人都需要保险的时代，中低收入家庭更应该重视保险保障。

中低收入家庭的现状：通常经济来源的渠道比较单一，收入较低，大多是一人挣钱养活全家，相对有多份收入的家庭，风险抵御能力也低，提前做好风险保障也是必须的。

商业保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对于中低收入人群来说则是雪中送炭。中低收入家庭每一块钱都要花在刀刃上，那么，如何在有限的收入内规划设计保险保障计划？

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收入5-10万家庭的保险配置原则

年入 5-10 万家庭大都生活在三四线城市，相比一线的大城市，他们的收入确实不高，但是相对的压力也较小，生活的也算是安逸和小康。但是一旦家庭出现意外或疾病降临，高昂的医疗费甚至会把整个家拖垮。

而普通人转移风险的最好办法，而配置的最佳选择就是社保＋商业保险。

社保不用多说，这是国家的福利政策，加入社保可以在一定程度上缓解我们的看病问题，保障我们的医疗保障。

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对于商业保险来说，中低收入家庭最迫切的需求就是保障，投保时应先投保一些低保费高保额的纯消费型短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种。一般保障全面的保险组合包括重疾险、医疗险、意外险和寿险。

重疾险：如果罹患重疾，一次赔付几十万，可用来弥补巨额医疗支出，以及无法工作的收入损失。

医疗险：可以补充国家医保报销的不足，应对大额医疗费用开支。

意外险：如果家庭成员意外受伤或去世，可以得到一笔高额赔偿，杠杆非常高。

定期寿险：如果家里挣钱最多的人突然离世，寿险赔款可以用来还房贷、赡养父母子女，不用担心家人的生计。

优先为家庭经济支柱投保

中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”，同时越早购买保险越好。

额度可以覆盖未来家庭的重大开支

从保障额度看，保障额度需要能够覆盖未来家庭的重大开支，其中意外险的保额应占到总保额的50%左右，如果可以，重大疾病保额最好在10万元以上，大人的寿险保额应在10万元以上。

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缩短保险期限

保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年期的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。

要想节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在风险最高的阶段，最需要保障的时候，能有保险保障即可。

同时在家庭预算不多的情况下，买保险更要精打细算，在家庭责任最重的时候，把保额买高，比买额度更少的终身重疾要好很多。

写在最后：

其实，买保险和买房子一样，要量力面行，适当的家庭保障是必需的，但也为了买保险，成了“险奴”就不可取了。

买保险最忌讳“贪大求全”。最重要的是先保障未来可能发生的、自已和家庭成员最能以应付的灾害性或创伤性事故。

在经济能力或家庭预算有限的情况下，按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险，也是非常重要的。像中低收入家庭买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，让自己的生活不被改变，这也是保险的意义和本质。

还是那句话，花最少的钱，配齐最必要的保障！ 有不清楚的小伙伴可以咨询专业保险规划师

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