最近哆啦看到了一个超“奇葩”的理赔案件：
30岁的老王（化名）“无视”健康告知，
带病投保了好医保，
发生理赔，最后竟然还胜诉，保险公司给赔了钱！
还有这种好事？到底是什么骚操作？
今晚就给大家聊聊这事~
一、无视健告，带病投保，也给赔？
事情是这样的，老王在2017年的时候
分别因为慢性胃炎、慢性支气管炎、心神经官能症住院。
按着这条件，投保任何健康险都挺悬。
可他买好医保2018版，啥都没说直接投保了。
老王这么干也不是为了“骗保”，
只是单纯“懒得”看告知和条款，直接一键同意投保...
结果半年后，用户查出肺癌，找人保索赔。
人保一看，这不就是带病投保吗？拒赔！
这事没啥毛病，合情合理吧。
但法院却不会这么简单的就给判了...
法院让人保证明用户投保时需要健康告知的相关证据，
人保当庭展示了好医保2020版投保流程，确实需要先过健康告知，才能投保。
但法院觉得没说服力，因为用户买的是2018版，2020版的说明不来什么。
很可惜关于2018版的投保流程，人保一没截图二没视频，
没办法证明用户一定是确认且明白健康告知才投保的。
人保就这样输了官司...
看到这，估计有人会想：那我也“闭眼”买保险，
管它占不占理，真发生理赔，就往“死”里起诉，
搞不好搏一搏，单车变摩托~
这事你能想到，银保监局当然也想到了！
于是今年6月，银保监局发布了个文件：《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》
要求从10月1日起，保险公司、保险中介公司必须对用户投保过程做记录。
官方解释是这样说的：
互联网保险销售行为可回溯，是指保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式，
对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。
说的就3点：
投保行为要记录和保存、重要信息可查询、问题责任可确认。
说白了，就是把老王那案子里的“漏洞”给堵得死死的，谁都别想钻空子了！
往后投保的每一步，都更规范，可记录，可追溯，
简称“投保可回溯”。
那么在投保流程中具体发生了什么变化呢？
咱们接着往下看
二、投保流程大变化
修改过后的投保流程大致如下图所示：
（点击查看大图）
1.流程确认
首先会弹出一个首先会出来一个弹窗：
好医保关于投保记录的提醒
提醒你，整个投保操作将被记录啦~
点击同意并继续才能正式开始。
2.设置强制阅读
接下来就是阅读：
投保须知、健康告知、保险责任、责任免除
这4块内容是直接告诉我们：
什么人可以买？
什么人不适合买？
什么情况能赔，怎么赔？
什么情况不给赔，为什么？
之前很多人都图省事，直接略过。
这次改流程，系统做了强制阅读。
单独增加了免责说明环节，并且强制要求阅读到页面底部才可继续操作投保。
必须先看免责条款才能提交订单
在健告环节，还会有二次提醒确认完整阅读了健康告知。
健康告知二次确认
若走核保，还要对核保信息做二次确认。
在这里给大家敲黑板说个重点：
在智能核保过程中，切忌乱点选项，这些都会被留痕，影响后期投保。
3.信息实名认证
新流程要求对投保人、被保人、受益人的身份证进行真实性校验。具体如下
投保人：
仅支持身份证投保，
姓名+身份证（部分附加手机号）的多重认证
被保人：
可支持身份证/护照/出生证投保
姓名+身份证（部分附加手机号）的多重认证
现在干啥得实名认证，这个流程很正常，也很必要，而且也不复杂。
不过如果是带身故责任的，
比如说寿险、意外险或是带身故的重疾险，实名认证流程就不太一样了。
4.含身故责任，需被保人单独确认
之前我也遇过不少客户会偷偷瞒着家人，给他们买保险的，尤其是寿险。
大多数都是怕对方反对，不想起冲突，干脆就自己买就好了。
但生活中也存在一些极端案例，瞒着给对方买巨额寿险，目的就不单纯了...
比如前阵子轰动全国的中泰3300万杀妻骗保案。
这次“投保可回溯”，就把这个漏洞给堵上了。
现在购买任何带身故的保险产品，
且投保人和被保人不是同一人，
被保人必须做认证才能投保。
而这个认证可不是简单的签个名点个按钮这么简单，
需要进行人脸识别：
（点击查看大图）
另外，若被保人是未成年（父母给孩子买保险等情况）
那认证步骤还和第3点一样，只需验证姓名+身份证就行。
5.支付实名验证
之前投保一般不会对支付环节做强制认证。
但可回溯功能上线后，
支付环节必须经过投保人实名验证后才能支付，没办法找人代付。
三、哆啦有话说
总的来说，投保可回溯，让整个投保过程“麻烦”了不少。
但这一措施，无论对于保险公司还是消费者来说，肯定是利大于弊。
规矩越多代表市场越规范，保险权益也更有保障。
只要事先准备齐全材料，提前沟通好情况，
花10分钟看清楚投保须知、健康告知、保障责任、免责条款，也不是什么难事。
毕竟关于到自己切身利益，搞清楚再买还是很有必要的。
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希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
