大家好，我是哆啦~

这几年保险搭上互联网的东风，

大大降低了营销获客成本，

得以更多地给咱消费者让利，

开发出大家最爱的“高性价比”“高收益”产品。

但同时，随着越来越多保司加入线上大战，

一些不合理的产品设计、宣传随之而来，

很多来咨询的朋友都跟我抱怨过，

网红产品就像开了美颜相机，

高性价比背后满是套路，一不小心就掉坑了。

那咱们该咋避坑呢？

别怕，银保监爸爸帮你想好办法！

最近2022年版人身险产品“负面清单”出炉：

银保监爸爸怒发82条禁令，

严厉规范增额寿、医疗险等热门产品的开发，

还点名了累计37家瞎搞产品的保险公司，

下面咱就来看看到底是谁又社死了？

又有哪些坑是我们要仔细辨认的？

N1

2022版人身险产品“负面清单”这2类保险，请重点关注！

这份“负面清单”，

其实是银保监爸爸设立的人身险产品通报制度，

只要发现谁家的开发产品不按规矩办事，

就会揪出来通报，让它社死，

还会把问题记在小本本上，

每年形成“负面清单”发给全行业，让他们自查。

2022版的负面清单共整整82条：

（上下滑动可查看）

除了以往常见的问题，

如条款不够通俗、产品夸大利益等，

加粗的11条新增调整我们要重点关注，

我总结了下，主要涉及2类产品：

1、增额终身寿险：别再被保额复利骗了！

这2年在利率下行、银行存款取消刚兑下，

增额寿凭借“支取灵活、收益不错且刚兑”火爆全网。

然而人红是非多，

很多产品设计都存在比如销售误导问题：

这点非常典型，

增额终身寿险，本质还是寿险，

身故即赔，只是身故保额会以约3.5%复利递增。

但由于增额寿现金价值高，且可灵活减保，

很多人会中途减保领取现金，

满足养老、教育等用钱需求，

而领取的实际收益率监管约定不能超过3.5%。

于是很多产品动起了歪脑筋，

将身故保额递增的利率设到3.6%甚至4%，

让消费者误以为是领取的实际收益率，

以此进行噱头营销，提升产品销量。

另外，很多增额寿还存在加减保设计、现价设计不合理、存在长险短做的问题：

这点我之前也谈过多次，

我们买增额寿，在投入保费后，

保司会拿着保费去做投资，

投资收益再反过来分配给咱们，

而保司的投资都是基于，

这笔钱能在他们手里长期运作来设计的。

可偏偏之前的增额寿现价偏高，回本也快，

还能随时加减保，加减额度也没啥规范，

那保险公司做的投资可能都还没收益呢，

消费者就减保把钱提前取出来用。

一旦遇上减保高峰期，

保险公司的现金流就顶不住了，

后续赔不出来，就得出大事~

再者，增额寿险长期锁定近3.5%利率，

对于保司来说本就有较大的利差损风险，

所以，为了行业健康发展，

银保监不会再放任不管，

从21年下半年开始上线的一些新产品，

已经开始明确限制减保额度，

比如限制每年减保不超过已交总保费的20%：

而这次“负面清单”再次强调利率设计、加减保等问题，

也释放了一个信号：

未来对增额寿的监管只会更加严格，

它的收益和灵活性都会受到限制，

预计又有一波下架整改。

但基于保险是白纸黑字，刚性兑付，

大家趁早买，也算是薅一波时代羊毛了

2、短期健康险和医疗险：又是续保问题！

除了增额寿这个倒霉蛋，

短期健康险（一年期重疾险、医疗险等）也是麻烦精

去年银保监爸爸就发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，

明确短期健康险不得保证续保，

不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”...

等等一些容易和长期健康险混淆的词句。

倒不是监管太严格 ，

而是短期健康险本身就不保证续保，

但在销售时却常常误导消费者肯定能续，

造成不少纠纷，这才有了规范的政策。

然而政策出台后仍有产品死性不改，

只能派“负面清单”出动，再警告一次。

除此之外，医疗险也被单独批评，

因为20年重疾新规已经把恶性肿瘤区分成轻度、重度，

但一些医疗险产品条款，

仍旧混淆“恶性肿瘤”和“恶性肿瘤-重度”概念，

同时也存在等待期不突出的问题：

害，看完我只想说，

保险条款对于普通人本就难理解，

如果你为了业绩添油加醋，搞各种套路，

那不是分分钟误导人吗？

而对于这种行为，监管也不会客气，

谁犯了错，也要拉出来受罚~

N2

累计37家保险公司被点名，谁又社死了？

从2021年以来，就“负面清单”上的问题，

监管就相继通报过约37家保险公司，

我都给大家整理出来了：

比如横琴、和泰就犯了身故增额利率超3.5%的毛病，

人保则是对恶性肿瘤——重度的表述不合规。

其中标红的是通报2次以上的

也就是屡查屡犯，死性不改，

后面指不定要被监管请去喝茶的，

劝你们做个人吧！

好啦，最后总结一下，

监管之所以通报这些“反面教材”，

是为了保险产品的开发设计能够更加规范，

符合当下的经济趋势和消费者需求，

不可盲进也不能落后，

同时提醒大家擦亮眼睛，别掉坑里了。

不过有一点咱得反过来思考下，

随着对增额寿监管的收紧，

产品必将往降低收益和灵活性的方向去，

那现在的产品反而得珍惜了。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

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