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据国家卫计委透露，经逐户、逐人、逐病调查核实，确认至2016年底，因病致贫、因病返贫家庭553万户，涉及734万人。另据国务院发表的一份关于脱贫攻坚工作情况的报告显示，因病致贫、因病返贫比例已由2015年的42%上升至2016年的44%。 透过这两组数据，可以清醒地认识到，因病致贫、因病返贫问题已成为当前我国脱贫攻坚“攻城拔寨”冲刺期最难啃的一块“硬骨头”，面对脱贫攻坚新要求、新期待，我国现有的基本医疗保险、大病保险、商业补充险、医疗救助、大病兜底等多层次医疗保障网还显得不够缜密。 “理想很丰满，现实很骨感。”迄今为止，为了啃下因病致贫、因病返贫这块“硬骨头”，统筹解决因病致贫、因病返贫难题，各地探索出了不少适合当地实际的颇具地方特色的实践模式，构成了我国现有大病医疗保障网的主体框架。综观这些模式，它们的一个共同特点是，仅仅将大病保险作为医疗保障网的一个独立的功能模块被嵌入其中，没有凸显出大病保险的地位和作用。大病保险机制的资源整合功能受到抑制，医疗保障网因而也就丧失了医疗保障资源整合功能，以致于在实践中暴露出不少纰漏和瑕疵。 一是过分倚重于行政手段，没有将政府、市场和社会各方力量有效聚合起来，发挥政策协同效应，统筹解决因病致贫、因病返贫问题。 二是过分倚重于财政资源，没有将企业、社会组织、慈善捐赠等各种社会资源有效联结起来。以湖南省“三提高、两补贴、一减免、一兜底”模式为例，“两补贴”(医保个人缴费财政给予50%以上的补贴，“扶贫特惠保”保费支出财政给予不超过90%的补贴)和“一兜底”(在特殊情况下，财政给予兜底保障)，采用的均是单一的财政资金形式。 三是存在“政策外”缺口。考虑到起付线、最高报销(或保障)限额、大病保障范围，以及实际大病医疗费用与“政策范围内”实际报销医疗费用的差额等，仍存在一个不小的“政策外”缺口，这对于贫困人口而言，无疑是一个难以逾越的巨大“鸿沟”。如黑龙江省富裕县的“六条保障线”模式，对规定的17种重特大疾病最高救助限额仅3万元。 既然医疗保障网的医疗保障资源整合功能是由大病保险赋予的，那么，要想让医疗保障网真正实现脱贫攻坚大病医疗保障全覆盖，唯一的办法就是要用大病保险织牢织密医疗保障网，用大病保险资源整合机制为医疗保障网赋能。这里的关键问题是，要找准大病保险在医疗保障网中的支点，让大病保险成为医疗保障网的构造主体，通过大病保险资源整合机制功能作用的发挥，唤醒医疗保障网医疗保障资源整合功能。具体地说，也就是要借力大病保险机制——实现医疗保障资源集聚和协同效应——将大病保险制度“熔铸”成一种有效的大病医疗保障资源整合平台，运用大病保险机制“纽带”联结各种大病保障资源，一对一“精准滴灌”至贫困人口大病患者，通过互补联动，协同解决贫困人口大病医疗保障全覆盖问题。 需要强调指出的是，医疗保障网资源整合功能的着力点，应放在保障网的薄弱环节，资源动员以企业、社会组织、公益领域，以及个人慈善捐赠作为重点挖掘的对象，资源使用以深度贫困地区大病患者“政策外”缺口，尤其是个别费用支出多的重大疾病、罕见病医药费缺口为重点救助的对象。国务院《“十三五”脱贫攻坚规划》明确提出，“支持引导社会慈善力量参与医疗救助”。运用大病保险资源整合机制“纽带”，将社会扶贫资源与贫困人口大病患者有效联结起来，进行精准帮扶，无疑是支持引导社会慈善力量参与医疗救助的有效实现形式和路径。 目前，实践中并不乏基于大病保险资源整合机制统筹解决因病致贫、因病返贫难题的成功案例。如由中国扶贫基金会等机构发起的“顶梁柱健康扶贫公益保险项目”，通过互联网和公募基金会，广泛动员企业、社会组织、个人捐赠等社会力量参与建档立卡贫困户大病扶贫，募集善款通过合作保险机构完成投放和使用。当然，这并不意味着没有大病保险的参与就不能解决因病致贫、因病返贫问题。如由中国华侨公益基金会等机构发起的“帮你筹”公益项目，通过链接医院、公益机构、互联网筹资平台，同样也可以起到大病扶贫的作用。 但可以肯定的是，有大病保险参与者就一定优于无大病保险参与者。道理其实很简单，因为大病保险是与保险机制、保险业务，以及保险业的历史使命融为一体的，因而与其扶贫绩效之间是一种激励兼容机制，能够真正做到“结果”扶贫。相反，在没有大病保险参与的情形下，则不可能存在这样的机制，自然也就难逃“过程”扶贫的厄运，“数字脱贫”在所难免。保险机制本身就是一种天然的精准识别机制，因为它以风险事件的发生为触发条件，能够确保“扶真贫”“真扶贫”。这些特征还决定了，保险机制既是一种长效机制，又是一种多方协同与共治机制。 医疗保障网资源整合功能是大病保险赋能的结果，大病保险机制的功能作用实际上也就是医疗保障网机制的功能作用。由此，找准大病保险在医疗保障网中的支点，充分发挥大病保险机制的功能作用，对于医疗保障网的意义除了以上所述之外，还体现在以下三个方面：一是放大扶贫资源“杠杆”效应，提升扶贫资源使用效率；二是通过大病保险风险管控倒逼机制，引导规范诊疗行为，遏制不合理费用发生；三是有利于促动大病扶贫由事后救助向事前预防转变。 |
