买保险，我只看这个数字！

很多保险公司，对于买保险，都有一个slogan，比如，“买保险就是买平安”，“买保险就是买太平”，照我说，买了保险，既不会让你平安，也不会让你太平，保险本质是一种分摊风险的工具，买保险，其实就是买保额。

买保险应该选择多少的保额？很多选择困难症患者，也经常为重疾险、意外险的保额所纠结。

虽然同样是一款保险，但是买多少，保多久，也是比较重要的选择。那今天我们就来聊聊保额那点事：

买保险就是买保额，如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的。

各家公司《2016年度理赔责任年报》，情况都不太乐观：

新华人寿：2016年累计赔付重疾保险金11.76亿元，件均赔付为5.03万。

太平人寿：2016年超过50%的重疾理赔金额在5万元，超过80%的理赔在10万元。

以上两家公司并不是个例，其他保险公司也同样存在类似的问题。试想在物价高速增长的当下，几万元的理赔能做什么呢？

重疾险的本质是收入损失险，不仅仅要考虑医疗费用，还要考虑收入损失以及术后的康复费用。

下面我们以癌症为例，看一下具体的项目的花销：

1、疾病治疗费用：

我们以癌症治疗为例，看一下如果想获得比较好的治疗效果，具体医疗费用的支出：

美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。一个疗程就是12.5万

治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右

这仅仅是药费，还不包括更先进的治疗费，比如上海质子重离子医院，目前每个疗程治疗费用27.8万元，加上5万一个月的住院费，还有检查费药费等等，总共30多万一个疗程。

上述绝大部分的费用都是自费项目，通过社保也是没办法报销。

2、五年的收入损失

得了重病，很少有人能坚持继续工作的，我们分情况来看：

家庭经济支柱患病：由于治病无法工作，整个家庭的收入就断了。就算度过了关键的五年生存期，五年之后继续工作，由于不能太操劳和脱离岗位太久，收入必定下降。

未成年人患病：谁家的孩子不是父母的心头肉，真要是生病了，肯定会有一方要做出牺牲，全身心投入，辞去工作全职照顾小孩的。

所以罹患重疾后，收入损失也是比较大的影响，这是普通人经常忽略的地方。

3、长期的康复费用：

生病三分治七分养，大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理，这部分费用也是不小的开支：

看护费：久病床前无孝子，照顾病人几天可以，但是长期还是得靠护工。医院护工平均每天大约220元左右，一个月就是7000左右。出了院，如果要请保姆，现在好一点的保姆5000元/月不算高吧？

营养费：放化疗对身体损伤很大，病人还要加强营养，如果想要好一点的补品，每个月也是要几千块的。

不要小看上面的费用，其实一年累加起来仅上述两项，几万块也是需要的。

通过上面的案例我们可以看到，如果买保险保额太低，根本达不到转移我们风险的目的，罹患重疾赔付就算赔付10万，也是杯水车薪而已。

从销售的角度，业务员一般会建议大家尽可能购买较高的保额，但是普通人预算有限，那么应该如何确定不同保险的保额呢？

下面两种方法是行业中常用的：

双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。

生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。

1、重疾险保额：

所有疾病治疗都取决于治疗方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，目前重疾治疗费用平均约为30万元，建议所有人重疾险的保额都至少30万起步。

如果生活在一线城市，或者期望获得更好的治疗手段，那么建议保额至少50万。

预算不够，没法承担那么高的保额怎么办？建议你有如下几种方式：

消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；

缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到60岁或者70岁，这样保费也会大幅度降低；

增加缴费年限：可以选择30年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；

选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。

2、定期寿险：

如果家里挣钱最多的经济支柱发生风险，不仅意味着这个人身故了，也意味着这个家庭的财务状况死亡了。定期寿险就是防止这种事情的发生。

我们设想一个场景，某二线城市3口之家，老公是家庭经济支柱，妻子更多的精力放在了家庭，家庭房贷车贷合计200万元。

如果老公不幸发生了风险，那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。

所以建议你定期寿险的保额最好足够高，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用。

如果预算不多，没办法承担那么高的保额，建议缩短保障期限。可以选到保到60岁，或者选择保20年、10年都是可以的，先获得足够高的保额，后续再加保也不迟。

100万保额，30岁男性交20年保20年，一年也才1000多而已。

3、医疗险

市场上动辄几百万保额的医疗险，是有虚高成分的。都是医院普通部住院，是花不了那么多钱的。

普通人只会盯着保额看，实际上保险开发人员更重视免赔额。

医疗险的稳定性是非常重要的，免赔额低的产品看似容易占到保险公司便宜，但是这款保险亏损的概率就更大，所以可能卖1-2年就不卖了。

4、意外险

按照生命价值法，如果30岁男性，60岁退休，退休前年均收入10万元左右。那么生命价值是（60岁－30岁）×10万＝300万元。

已经购买了一部分的定期寿险，建议意外险可以再买一些，根据自己的需求就好了，一般50万-200万都是比较常见的。

不得不再次提醒大家，买保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位，如果暂时的保额不够，可以先配置一些，过几年再加保也是可以的。

1、儿童意外险

国家对儿童身故赔付的限制：

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

所以购买了高保额的意外险身故是没办法获得更多的赔付的，不过伤残赔付计算公式如下：伤残保险金=保额*伤残程度（%）

所以购买了高保额也不能说一点用处都没有，起码伤残还是按照保额的比例赔付的，不过常见儿童意外险的保额都不高。

2、儿童重疾险

对于儿童重疾险，就算给孩子多家公司购买了100万保额，符合理赔条件，也是可以获得100万理赔的。

儿童购买消费型重疾险比较便宜，50万保额，保30年也就是几百元的事情，可以多家投保，获得一个比较高的保额。或者预算足够，也可以为孩子购买保到70岁或终身，然后再搭配短期的消费型重疾险，也是比较好的选择。

3、医疗保险的保额

如果预算充足，可以与大人一样配置，如果预算有限，买了医保后可以考虑一些小保额的医疗险，涵盖住院责任。