分红险与终身增额寿险，谁与争锋？

财

保险，作为理财配置，是一种理性的规划过程，将现在的钱用契约的形式固定成将来的可支配现金流，更可以相对隐秘的方式定向传承、节税、资产隔离等。

可在全世界，具有鲜明的中国特色——“开门红”，却被当做限时限额的商品在促销，各种礼品、各种酒会，各种产说会，更是营造一种“抢”、“预购”的紧张气氛。那么“开门红”到底有哪些小秘密。

1，理财产品有哪几种类型

市面上常见的理财产品大体有两种类型：

第一种：现金价值+附加万能账户；

第二种：现金价值+返还金+附加万能账户；

第三种：现金价值+返还金+不确定分红+附加万能账户。

2，概念梳理

至于哪一种类型理财险适合自己，真不好回答，先了解几个概念：

增额终身险：重要度5颗星★★★★★。增额终身寿险就是放弃传统寿险的高额保障作用，特显现金价值，让客户投入保费以最快的速度增值，随着时间的积累和复利滚存，现金价值越来越大，且资金周转更灵活。重点是现金价值是完全确定、写进合同。保单现金价值此部分节税，避债。同时作为金融工具贷款时，现金价值直接体现为保单的价值，现金价值越高，可贷款额度越高。如果要作为金融工具，贷款、节税、传承等功能，增额寿险特别适合储备教育金、子女教育及财富传承的客户，优势超越传统终身寿险。

年金险：重要程度3颗星★★★。即被保险人在生存期间每年可以拿到的钱。不管整体经济环境如何，无论行业或公司如何变化，返还金完全确定写进合同，每年固定派发给客户，但年金险的弊端是本金使用不灵活，且到某年龄将自动解除合约，不能终身有效。年金险因为每年固定返还，现金价值越来越小，灵活性较差。

分红险：重要程度3颗星★★★。分红保险是根据保险公司经营所得的可分配盈余，按一定的比例、以红利方式，分配给客户的，所以客户获取的分红是不确定的，不保证的。而且分红保单红利率并不是以全部保费用作计息，这主要是由于所缴纳保费没有全部计入投资账户，大部分计入了保障费用，真正进入投资账户的金额比例较少，所以现金价值也低，本金回本周期长。

万能险：重要程度4颗星★★★★。万能账户“等同于”一个“活期”银行账户，你可以往账户追加“存款”或者提取“存款”，账户按照结算利率计算收益。但万能险账户一般缴费年期都为趸交或3年期居多，对于高净值客户来说，短年期的保单未来的税务改革存在一定应税风险。

① 保底利率

万能账户有一个保底利率，保底利率是保证确定的，比如平安1.75%，太平洋2%，中意2%，太平2.5%，新华2.5%，国寿2.5%，华夏3.5%。保底利率是万能账户的最低生命线，无论如何，最低保证利率是你一定能享受到的。设想，银行利率越来越低，未来如果出现银行利率出现0利率或者负利率（香港已经出现负利率：存款不足5000的账户，需要每个月收取保管费），这部分保户就算是以最低结算利率，你半夜也会笑醒呢吧。

② 结算利率

结算利率是未来式，跟保险公司未来的该笔资金投资项目相关（不是吃大锅饭的哟）。过去结算利率（很多保险公司作为宣告利率）最好不要太注重，你购买的保单是未来伴随你一辈子的，过去的结算利率跟未来的利率没有必然联系。

③ 账户金额限制

当然，这么好的账户保险公司也是有限的，存在金额限制。有些保险公司设置不超过总保费，有些设置不超过未来第一笔保费之后的剩余保费，有些是某些年度内可以随意追加、支取，有些超过一定年限是不可以追加但可以随意支取。有些是追加金额不限，年限也不限。这些事项是写进合同的，如果你在意这个账户一定要问清楚业务员。

④ 费用收取

万能账户的钱取用是要扣除手续费的。比如太平洋第一年取款需要5%手续费，第二年需要4%，第三年需要3%的手续费。也有些是仅第一年取款需要5%手续费。同样，领取是否每年有次数限制，费用的收取是否和次数挂钩，等等。

⑤ 特别提醒

该账户的钱属于保单收益，如果要节税（遗产税、所得税）、避债、资产隔离，财富传承，资产保全，这部分资金是没这个功能的。只有现金价值才有以上功能属性。

3，如何看待收益

保险的功能，不是丰厚的投资回报，而是稳定与安全。不看重投资回报并不代表不关心保险的确定收益。相同情况下，选择返还金多的，现金价值高的，万能账户保底利率高的。至于分红险，是不确定的……分红或不分红，这是取决于未来保险公司的盈利状况。增额终身寿险收益是保证的，绝对安全，但是，投资不等于是理财，会投资不如会理财，会理财不如有一个好的账户。

问题来了

1，到底要不要规划理财险

用“规划”而不是“买”，因为理财险不是一种消费性质，而是为了给自己确定或不确定的未来一笔确定的资金储备，表现为：储蓄或教育金、养老金；或其他目的：节税、传承、资产隔离，控制权、类信托等功能。

无论如何，小孩教育金、自己养老金是不以人的意志为转移的，你可以用很多工具或方法准备养老金，但迄今为止，除了保险没有任何一个工具可以保证未来教育金、养老金一定能出现。

2，谁作为被保险人

所有父母都是爱孩子的，凡事总想着孩子，很多业务员打着“爱”的名义，顺着客户的意思推荐让孩子作为投保人。原因一是爱孩子，二是小孩保险期间长，收益更好（看）。But，提示几个风险。

① 孩子成长风险

每个父母都会主观认为自己的孩子一定会善良孝顺，我只是提醒18岁后投保人是有权参与保单处置的，孩子孝顺，孩子出息，孩子挥霍，孩子交友不慎等等都是未知的。

② 孩子婚姻风险

我们都希望孩子教育得好，希望他们婚姻也是顺利的，但未来的事情谁也说不准。虽然婚前保单是不存在争议的，但是在婚期内要处置保单确是夫妻共同财产，所谓的离婚不分那是基于离婚财产分割。举个栗子好了，给女儿买了一份保险，女儿在婚期内被女婿软磨硬泡动用了这笔资金，这是属于婚期内夫妻共同消费，真的有婚姻风险也别指望把这笔保险金算清楚。

一般我会建议客户将理财险做在自己身上，毕竟掌控权的归属很重要。

3，规划多少

规划多少，就像是种玉米一样，亩产量是相对确定的，你想秋天收获多少取决你春天的播种如何。

4，如何规划年期

关于年期还得结合规划多少计算，也就是总量的概念，假如总量为300万。

15万*20年=300万

20万*15年=300万

30万*10年=300万

60万 * 5年=300万

所以规划年限不是真正的问题，根据你的可支配金额，肯定是越早规划越好。假如30岁开始每年缴15万，20年期共300万，如图。