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当谈到教育时，我们会说，教育中最可怕的事，是用上一代的思维教育下一代，面对二十年后不可知的未来。 那么到财富管理，为什么很多人偏要用收益的单一视角（上一辈的思维），去面对二十年后不可知的未来呢？ 这几年见过一些案例，越来越肯定：给孩子留钱，保险是最优解之一。
01 储蓄分红险—多重优势成就财富传承 香港的储蓄分红险具有较高的投资收益，在缴费期结束后，提取灵活，长期持有收益率高，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人。留钱给孩子的具体优势有： 1）长线储蓄，长线回报。孩子在未来的学业花费是一笔很大的支出，提早做好准备，可以让孩子的假期或者将来的留学之路更加轻松。 2）可以合理避税。虽然我国目前还没有正式开征遗产税，但遗产继承过程中各项费用也不低。通过保险进行财富传承，在受益人来领钱的时候无任何费用。 3）基于储蓄类保险投资回报周期长的特点，将来孩子如果用不到这笔钱的话，也可以作为家庭的储备金。 在家庭财富传承这件事上，中国人普遍存“懒”思维，置之不理留下麻烦给后代。其实，通过储蓄保险，就可以轻松实现财富传承。 02 美国富人的远见，年轻时就定立遗嘱 你是否听过这样的说法，美国是建立在表格上的国家。行政手续、社会流程多由各种表格承载。 事实上美国人很重视计划，例如提前一年规划好明年全家旅行，和公司上级谈明年的加薪愿望，以此展开工作。当然医院、4S店也都需要提前预约。 最让我惊讶的是，美国人甚至不忌讳年纪轻轻就把后事安排好，富人都是在自己还年富力强时，就把给孩子资产的分配方式，甚至自己的遗嘱安排好。 在美国很难通过嫁给一个富豪分走一半财产，因为几乎所有的富豪都事先把财产的分配通过信托协议安排好了。默多克和邓文迪的婚姻，就是其中的典型例子，财产早就指定给了孩子，邓文迪只能得到一些赡养费。 通过保险、信托方式将给子女的财富分配都做好，接下来家庭成员将会更真诚的享受亲情，不再有宫斗剧式的各怀心思。好的制度是解放人，去追求真正有价值的目标，而保险是一种好的制度安排。 03 用保险给孩子留钱，打破富不过三代魔咒 用保险给孩子留钱，可以打破富不过三代的魔咒。比如一个父亲有一个亿的保额，去世了就一定能给孩子留下一个亿的现金。再给孩子留下遗嘱：一半买保险，一半花。五千万应该够花，五千万趸交应该可以买到一个亿保额的保险。 这样下一代还有一个亿现金，继续遵祖训：一半买保险，一半花，确保世世代代都有一个亿。后代有本事，就多赚点别的钱，增加一下家族的财富，没有本事，只要听话照做，管好这一个亿，就可以世代富裕！ 04 全球征税背景下，留保险最省心 毫无疑问，在全球追税（美国Fatca，全球CRS）的大背景下，恐慌不安的人不在少数。 当然一方面是低水位线的公司法规，企业家必须想尽办法才可以生存胜出。另一方面，以破坏规则获利的方式，形成新的价值导向，间接的整个社会形成新的“王者”崇拜，只论胜负不管手段。 在先富起来之后，随之必然有的税务透明化和房产税背景下，留给孩子保险资产，是最为省心的安排。 1）保险在境内、境外税法中都有免税、缓税安排，最适合税务透明化趋势，留钱给孩子，不造成额外负担； 2）保险创造风险隔离过的现金流，保留真正财富，是富有远见。财富管理，不能再用收益的单一视角（上一辈的思维），去面对二十年后不可知的未来。 3、保险大多数产品现金价值前期很低，CRS交换现金价值，相当于合理的“减值”申报资产。
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