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为自己和家人选重疾险，到底按什么思路和步骤才不会错，希望通过本文提到的五个主要步骤，一个步骤一个动作的介绍，大家都能选到真正合适的重疾险产品。
1. 第一步：经济缺口定保额 好几个朋友咨询家庭保险规划，沟通现有保障状况时，他们说重疾险五年前买过一份。且不说具体产品的性价比如何，一问保额才10万。从现在的医疗费用支出水平看，这个保额显然是不够的。 怎么判断保额是不是充足？保险的四大原则之一是损失补偿原则。所以，一般情况下，作为消费者的我们，在考虑买保险也应该从损失补偿的角度出发去考虑。也就是说，我们先要判断如果不幸发生保险事故，我们可能面临的损失是多少可以作为界定保额合理的重要参考依据。 所以，投保重疾险的保额，就要考虑如果不幸发生合同约定中的重疾，那么家庭可能面临的经济风险。这种情况下的经济风险可分为两个部分，最直接的经济损失是重疾治疗相关的医疗费用，是最相关也是最紧迫的，很多时候是买重疾险最首先希望解决的问题，有尊严的看病；第二部分是身为成人，多数情况下是家庭经济的来源，一旦患重疾，家庭可能面临经济中断，对未来本人的营养和生活，家人的生活的影响是间接要考虑的经济风险。 重疾险的保额与当前各重大疾病的治疗费用密切相关，也和被保险人的收入水平，他在家庭经济中的贡献有关。所以，综合来看，一般会建议保额为预期重疾治疗费用和被保险人1-2年年收入之和。 从近两年的医疗费用看，尤其是重大疾病中发生率最高的几种，治疗费和康复费用起码要30万左右。如果考虑到被保险人收入水平中断的影响，保额还需适当增加。另外，当然也要考虑家庭经济条件是否允许。毕竟保险的本质是转移未来生活的风险，所以要确保保费支出不会对当下的生活品质造成影响。接下来，我们看看如何兼顾保额和当前生活品质。 2.第二步：量入为出定预算 这里说的量入为出，不是简单的量入为出，而是综合考虑家庭其他支出、家庭结余的情况下的量入为出。激进直接的用收入的双十原则来定保费预算，向来不是大白所提倡的。不夸张的说，凡是不考虑支出单从收入去谈预算，都是耍流氓。 比如，同样是年收入8万元的单身白领，生活在一线城市，同样身体健康，爱运动，年度支出6万和生活在二三线城市，年度支出4万以内的情况，这样的两个人如果同时问大白该怎么买重疾，那给的建议肯定是不同的。 既然预算不仅和收入有关，和家庭其他开支也有关，那到底怎么定预算呢？如果近两年家庭收入基本上没有大波动的情况下，我们会先评估家庭有哪些支出是必须的，是没有调整空间和弹性的，比如房贷，车贷，教育开支；哪些支出是还可以有一定调整空间的，比如大白听说过年薪10万的姑娘，在一线城市工作，要租房，有交通等开支，每年都会买几个大几千的奢侈品包包，鞋子，如果近期有保险规划，那还是有些调整空间。 系统的盘点年度收入和开支情况，最后可以初步计算接下来几年，自己实际可自由支配的家庭结余。基于这样的家庭人均年度结余，再去定保费预算。当然，也不是简单的10%，而是不同的人均年度结余范围不同，保费预算占家庭结余的比例也不同；底线是家庭成员的总保费预算费用控制在总年度结余（请特别注意，这里谈的是年度结余，不是年收入）的20%以内。 比如，年度结余3万元的年轻小白领，刚开始保费预算可以控制在5000元左右，占结余的比例将近20%，年度结余20万元，28岁的小两口，两人的保费预算可以控制在2.5万左右，占比就低于10%。 所以，一定不要盲信一刀切的科学保费预算比例。而是要根据家庭的实际情况，来计算并确定保费预算。 3. 第三步：综合分析定品类 在确定保额和初步保费预算后，结合两者以及家庭的实际情况，基本上就能确定适合的重疾险的品类了，是适合选短期的，还是长期的，长期的又是该选定期还是终身的，是选纯消费型的，还是可以考虑返还型的。 当然，在做综合分析之前，需要对重疾险的品类，以及不同品类的特点，有什么优势和不足，适合什么样的人群有一定的了解。 确定重疾险品类的原则很简单，不影响当前生活水平的情况下让保障更充足。具体选择时，成年人尽可能选长期保障；预算不足，又希望保额充足的情况下，尽可能选消费型的产品，如果实在兼顾不了保额，可以考虑配置基础保额的长期产品，搭配一年期产品以较低的费用确保短期内保额是充足的，并注意在收入增长后尽快补充长期保障。 比如，前文提到的年收入5万元，生活在二三线城市，年度支出3万以内的单身白领，身体健康，比较适合的就是纯消费型的，定期重疾险；而一旦收入进一步增长或者家庭结构发生变化时，需要重新复盘重疾的配置。 4. 第四步：初步筛选定范围 我们很多时候，因为缺乏系统的保险知识，一想到要买保险都是一上来就看产品，直接跳过了前三步。这样做，其实是很容易被误导买错，很容易被琳琅满目的产品带偏的。只有做好前三步，定了保额、有个初步的预算，选定了产品类别，才开始进入到广撒网，多对比产品的阶段。 不管是线上，还是线下，可以多渠道的获取产品目标品类的产品信息。对于不符合要求的产品，可以直接无视；保障明显有坑的产品，要避开；明显预算超标的产品，要适当舍弃。经过一份收集和甄选，从而确定初步的可选产品列表。 当然，因为市场上产品确实很多，单靠自己一一去收集，要花的时间肯定不少，加上刚开始了解产品，可能对于怎么识别明显的坑，怎么判断是不是合适还不是很有把握，那不妨多看看保之道的产品解析功能，已经系统的解析了市场上不管是线上还是线下都比较热门的产品，解决的主要是这个阶段的问题。这时就可以放心去看产品解析，找出适合类别的产品中，符合需求的，没有明显的坑，性价比整体还不错，就列入到考虑范围。 5. 第五步：细节评测定产品 有了几款备选的产品，起码这个范围内的产品问题都不大。最后一步需要决策的，就是看细节，评定哪款最适合自己。要看的细节不少，包括等待期长短，等待期内的保障、重疾病种，给付次数，是否含轻症，轻症病种多少，给付次数，是否含全残，是否含轻症豁免，是否可选投保人豁免等，最后还要对比同样保额的情况下，费用差别大小，从而选出最适合自己的一款。 5.1等待期长短 等待期是保险公司未来避免你选择，避免投保人在明知道将发生保险事故的时候投保而获利。所以指定投保后的一段时间内，即使发生保险事故，比如罹患重疾，受益人也不能获得保额赔偿的时间。对投保人来说，这段时间当然是越短越好。长期的重疾险产品等待期各不相同，最短的90天，长的有1年的，所以选购时一定要看清。 5.2等待期处理方式 除了等待期长短是一个要关注的细节，等待期内的处理方式也是需要关注的点。绝大多数的终身重疾险，等待期内因疾病导致重疾，处理的方式是退还保费；极少数产品，等待期内出险可以略高于保费；但个别产品，比如说XX福居然只退现金价值。什么概念？就是等待期内因疾病导致重疾，只能拿到已交保费的5%左右。 5.3重疾：病种、给付次数 一般来说25种以上的重疾险都包含了保险和医师协会统一定义的25种基础重疾。而这25种疾病导致的重疾险理赔占所有重疾险理赔的95%左右。所以，只要超过25种，基本上保障范围问题不大。如果价格相差不大，那自然是保的越多越好，但考虑到性价比就要看这些病种发生率有多大的差别。 至于重疾险的赔付次数选一次的，还是多次的。这个要综合产品的三个方面进行分析：第一，疾病怎么分组；第二，两次赔付的时间间隔；第三，理赔次数增加导致的保费增幅。 5.5. 轻症：病种、给付次数、方式 除了重疾病种有保障，现在市面上很多重疾险还包含了一些轻症保障。在同一款可选可不选轻症的情况下，轻症的费率占比一般不会太大，大白一般还是建议附加轻症。 要注意轻症和重疾不同的是，重疾高发的25种是保监会规定，每款25种以上的重疾险都必须有的。所以，一般情况下，保的种类更多，范围会更宽；但是轻症没有统一规定，选购时就要特别注意避坑。有时看起来保种类多，但实际范围却更窄。 轻症的给付方式有提前给付和额外给付两种。提前给付就是在给付了轻症之后，给付重疾等其他保障时要扣除已给付的额度；额外给付就是给付的轻症保额不影响未来其他保障给付的额度。所以，同样费率情况下，额外给付当然是优于提前给付。 5.5 豁免：轻症豁免、投保人豁免 除了基础的保障，重疾险还有一项非常人性化的设计，那就是保费豁免。也就是在约定的情况下，即使还在缴费期间，可以让投保人免缴剩下的保费，但可以正常享有合同约定的保障。 其中常见的是轻症豁免，也就是被保险人的发生轻症后，不仅给付轻症保障，而且免缴剩下的保费；值得关注的是，对儿童，或夫妻双方互相投保的情况，投保人豁免也有非常重要的意义。
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责任编辑：bluce
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