购买商业养老保险需要注意的5个问题

购买商业养老保险的目的，因需求不同，目的当然也不相同。在这里我大致分了两类：

第一类：仅有基本养老保险的客户，或者连基本养老保险都未参加的灵活就业、弹性就业的客户，这类客户需要尽早规划，通过投保商业养老保险，保障老年阶段的基本生活需求;

第二类：对于已参加基本养老和企业(职业)年金人群，养老资金较为充足，通过购买商业养老保险可以更好地储备养老资金，丰富老年生活，如满足旅游、入住高端养老机构等需求。

根据保障缺口确定所需的保障水平

不同人群的养老保障缺口有所不同。通常，养老金替代率至少应达到70%，方能维持退休前后生活水平基本持平。这里的养老金替代率是指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。但是目前我国的养老金替代率只能达到40%到50%。所以我们一般建议客户可根据自身已有的基本养老、其他补充养老情况，结合当前收入水平、未来养老资金支出需求，确定所购买的商业养老保险保障水平。

购买商业养老保险越早投保越好

因为年轻时投保商业养老保险，费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也会相对较少。在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。如果在50岁以上投保养老险会有一定限制。

保费保额合理安排，保障优先

我们在建议客户购买养老保险必须注重保障优先，通常都是在客户已经购买有意外险、医疗险、重疾险等保障型险种后，且经济仍然宽裕的情况下再推荐购买养老险产品。

而且保费要合理，保证不会对生活造成负担。一般情况下，年缴保费控制在年收入(包括资、奖金、利息或投资收入等)的15~20%左右。但是保额要足够，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。

提醒客户注意缴费期限

目前，一般的商业养老保险都有多种缴费方式客户选择，有趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。但是根据当前的经济情况，从客户的角度考虑，我们一般建议客户适当缩短缴费期限，领取时间最好与退休年龄衔接起来。这样就能够真正做到老有所养，老有所依！

我们在给客户推荐养老保险时时，要根据客户的个人情况，推荐性价比最高，最适合客户的养老保险产品，满足客户需求。