大家觉得，养老和理财这两件事离自己有多远？

我身边有很多朋友，说起养老就觉得还很远，说起理财呢，又说口袋里没几分钱；

大部分80、90后，都喜欢“活在当下，及时行乐”的生活方式，对自己的工资没有规划，很多都是“月光族”，甚至喜欢借钱超前消费。

（图片来源于苏宁金融）

这是统计了400万位借款人的数据，负债个8万、10万好像已经成了年轻人们的正常现象。

懂得管理自己的财富很重要，20岁开始理财肯定比起30岁开始来得好，会理财的人就像是有一份副业一样；

即使没了工作，也有能继续生活下去的底气。

而年金险是我觉得最方便，最适合理财小白的理财方式。

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年金险让理财变得简单

一般来说，在保险所有的险种里，年金险是最不受“待见”的，其他的险种都是底层需求，只有年金险不是。

但是我发现越来越多年轻人也开始加入投保年金险的行列了，年金险不再是只为了补充养老。

因为年金险产品的类型越来越多，能满足的需求也越来越多：

☆ 强制储蓄

首先买年金险的意义在于保本，很多年金险可月交年交，并且有固定的领取时间或年龄，在那之前退保是会有一定的经济损失的；

所以从另一个角度来看，可以强制把我们的钱放在里面，间接控制我们过度的消费欲望；

但是这样灵活性会不会过低了？

当然在设计年金险产品的时候，各家保险公司也有考虑到这个问题，所以年金险有很多能变现的方式；

*保单贷款：在现金流转不过来的时候，年金险可以进行保单贷款，现在基本上所有的产品最多都能贷现金价值的80%。

*万能账户：很多年金险都可以附加万能账户二次增值，给我们的钱多一个增值方式。

现在还有一些万能型年金险，独立的一个万能账户，和余额宝很像，存取方便，但是利率锁定，收益优秀且灵活性很高。

*减保：有些产品是可以进行减保取钱的操作的，减低保额，而把保费取出来，也不用承担退保的损失。

☆ 不需承担风险且简单易懂

为什么我说年金险适合理财小白，因为合同条款都明明白白摆在你面前，利率（保底）也是在合同里永久锁定的；

不需要关注经济走势，也不需要担心哪天这钱就没了；

也有些人说，那保险公司破产、倒闭了呢？

我国所有的保险公司都是受保监局保护的，不管是注册资金还是平时运营情况都有保监局监管，破产真的是很小很小很小几率的事情；

那万一呢，万一就这么不走运呢？

也不用担心，给你们看看法律里关于对保险公司破产的处理方式：

年金险就是属于人寿保险业务的范畴里的，简单来说就是即使真的破产了，你的年金险合同也会由保监局规定的公司接手，不会影响你的利益。

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补充养老需求

先给大家看看现在的社保替代率：

现在全国社保的替代率大约只有42%，如果我们退休前工资是10000元/月，那退休后我们只能拿到大约4200元/月。

* 替代率是指：退休后你拿的养老金与你退休前工资的比率。

其实现在中国的社会养老体系还是不够完善，社保刚出来的时候，替代率的确可以达到70%以上的；

只是现在少子化、老龄化的影响，社保的替代率越来越低了。

这样的替代率根本满足不了我们的老年基本需要，更别说过个体体面面的养老生活。

但是养老型年金险可以补充养老金的缺口，保本加复利增长，趁年轻的时候规划，到老了的时候是可以完全补充到养老金的缺口的。

而且现在政府也在推进养老商保，缓解社保缺口的压力，像是税延型养老保险，就是在现在这个社会环境下诞生的产物。

用减少个人所得税的缴纳这样的方式，鼓励大家积极购买商保养老保险。

在这种社会环境下买年金险的意义在于，能让自己的老年生活更加体面。

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为家庭立一个后盾

很多人有了家庭之后，大部分的钱都用在孩子或是衣食住行上，而花在保本上的钱都很少或者是根本没有，其实正好是本末倒置了。

（图片来源于涌泉财经）

这是标准普尔家庭资产的配置图，大家可以点击大图仔细看看；

我们可以看到想要一个家庭的现金流长久地维持下去，我们是要把大部分的钱放在保本和理财上的；

保本是家庭经济的基石，而理财所得的收益是为了平时“要花的钱”而服务；

而保命的钱也很重要，除了有存款之外，还得有几份保险，来对抗未来可能会遇到的大风险。

年金险正好就是保本且会一直升值的产品，养老型年金险可以补充养老金的缺口，少儿年金则可以补充教育金的缺口。

买年金险的意义除了保本理财，更多地是为了整个家庭的现金流添加一份保障。

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年金险总结

很多人对年金险的印象还停留在“养老”这个层面，实际上现在年金险的产品形态丰富多变；

养老是一方面，而稳固理财也同样是现在年金险的主旋律；

养老型年金险、快返型年金险、理财型年金险、短期型年金险、少儿年金险...

年金险能满足生活中各方面对于金钱管理的需求，如果对于稳固、低风险理财有兴趣的，其实不妨可以了解一下年金险产品。

如果想定制自己的专属年金险方案和了解更多高收益年金险，可以关注公众号“年金险对比”，咨询有11年保险工作经验的徐老师。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。