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最近有一朋友找我，说想给刚出生的孩子整个“百年大计”， 其他保险都配齐了，到了年金险这一块有点犯难， 他的需求包括： 上大学的教育金、结婚的彩礼、退休的养老金... 预算是50万。 买年金险得拆成教育金+养老年金， 我的建议是不如买增额终身寿， 一款搞定，本金不用拆开，直接滚雪球，领取会更高！  我朋友却还是觉得年金险比较好。 其实不止我朋友，找我做咨询90%的客户，在同样的例子里都会偏向于年金险。 这误会可就大了！选产品绝对不要把自己框死在一个框架里。 今晚我们就一起来聊聊年金险与增额终身到底该选谁？ 一、年金险与增额终身寿的区别无论是年金险还是增额终身寿都是通过前期投入，达到未来人生里确定的资金流支持。 但两者还是有区别的👇 赔付条件不同 年金险与增额终身寿的赔付条款完全不同： 年金险是得在保障期间内还生存，才能领到保额。 以养老年金险为例，大部分产品保障期间为终身，活得越久领到的年金就越多。  讲大白话，它应对的是“养老没钱花”的风险。 身故了也会按照合同条款来给到身故赔偿。  如果没到七十岁就走了，这个身故赔偿也让你有太大的损失，但也达不到当初买年金为了养老的初衷。 增额终身寿险，以死亡为赔付条件；人走了，保额才会传承给下一代。 当然，它也不是强制储蓄到身故，在生存期间就可以通过减保取现的方式，领取现价来使用。 没取的部分还继续复利增长，如果取完了就等于退保了，合同终止了，也就没有传承功能了。 增额终身寿是可以自己规划未来取钱的时间和金额，完全能把它当成“定制版的年金险”。  二、增额终身寿灵活性更强年金险，在领取期限内，会按条款规律性给付年金。 根据监管规定，开始返钱不能早于5年，每期的返还金额不超过已交保费的20%。
这些都是被写在条款里，签合同的时候就约定好了。 增额终身寿就很简单，保额复利递增是规定好的， 但领取是自主申请减保取现，什么时候拿，按现价拿多少，都自己决定。 在资金把控上，增额寿险会比年金险灵活得多。 但灵活性更强就一定更好吗？ 绝对不是的。 灵活是把“双刃剑”，掌控不好，甚至是个大坑。 年金险虽然规定死了领取金额和领取时间， 但能确保的是，只要保障期内还生存，这钱就能给到你。 但增额终身寿得自己规划，如果规划不好，动不动就取两笔出来花掉， 把增额终身寿当成活期理财来玩，没几年就取完了，这就没意思了。  财富属性不同 保险的投保人和被保人两者可以是不一样的， 以开头我那个朋友为例，投保人是他自己，被保人是他家孩子。 在年金险中，领取年金是被保人的事，也就是说这钱是属于孩子的； 在增额终身寿中，如果是用减保取现来领钱，在法律上这钱是属于投保人的，也就是钱还在自己手里。 我给我朋友开玩笑说，你家小孩现在看着聪明伶俐乖巧可爱的，保不齐将来... 总归钱能在自己手里还是稳一点，到时候给不给自己说了算就好~  三、年金险与增额终身寿 选谁？在利率基本相等的条件下，那么年金险与增额终身寿该选谁？ 这估计是很多人在考虑的问题。 如果你是属于我朋友那种情况， 教育金、婚嫁金、养老金、传承...统统都想要的那种，我的建议是选增额终身寿。 我也大致给我朋友做了一下利益演示，给大家参考：  累计领取约315万，比本金多了265万，内部收益率IRR=3.56%。 收益蛮可观，能很好满足他的需求。 如果你有直接的目标，只想解决孩子教育金问题，或者只考虑自己未来养老问题， 年金险会更容易帮助普通人完成财务规划， 毕竟增额终身寿险需要自己花时间或者找专业人士帮忙做规划才行。 特别是在以养老为需求， 如果你有长寿基因，家里都有四代同堂的那种，我还是更推荐你买年金险！ 因为增额终身寿，无论你怎么规划领取，只要你每年都往外提，现价总有消耗完的一天， 现价为零，合同就终止，再往后就没了。 但年金险不一样，市面上很多年金险都有保证领取时间，领取没几年现价可能就为零了， 但领取金额是一直不变的，只要活着就能一直领钱， 如果足够长寿，你是可以把保险公司的羊毛薅空的。 再具体的还是得看个人情况和喜好来定。 不过无论是选哪年金险还是增额终身寿，前提都是得搞清楚条款，算好了IRR，特别是增额终身寿，还得做好规划！ 如果你还不明白，欢迎扫码咨询我，教你选收益更高的年金险和增额终身寿险~
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