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我朋友阿强，最近和我吐槽， 说他老婆太“妇人之仁”了， 他们两夫妻想着每年存个10万，存3年， 然后找个理财的门路，把这钱全投了，等儿子长大了，给儿子当教育金。 阿强媳妇想存银行定期，安全保本。 阿强却觉得银行那点利息，只会“越存越少”。 刚好看到各大保险代理人都在发开门红产品，
（图片来源于网络） 利率远超5.0%，还保本，限量发售，这么好的机会还等什么？！肯定是买它！ 我听到了这里，赶紧劝住了阿强， 开门红的水有多深，你是不知道... 今天开扒三款大公司卖得最火爆的开门红产品： 鑫耀东方【中国人寿】 金瑞人生21【中国平安】 鑫享事诚【太平洋保险】 真有这么好？值不值得买，看了测评再说👇 N1开门红产品，收益真有那么强？咱们先来瞅瞅开门红产品的保障信息：
（点击查看大图） “老三家”今年主打的开门红，依旧是老套路， 都是短期返还型主险+万能账户的搭配组合。 这种产品，宣传说是返钱早、回本快，好像很灵活，其实真实收益低得可怜... 举个栗子： 阿强给自己3个月大的儿子投保， 年交10万，交3年 三款开门红产品的主险收益：
（点击查看大图） 惊不惊喜？意不意外？ 收益最高的是：国寿的鑫耀东方，总收益约34万，1.75%的收益率也只能打得过余额宝。 不过，有人可能会说了，人家这几款产品，除了主险以外，收益主要在万能账户，钱存进去可以复利计息。
万能账户，才是开门红产品最大的“坑”。 万能账户有2个可参考的收益率： 1.保底利率：是写在保单合同里，是100%能刚兑收益。 2.结算利率：是保险公司当下的实际结算利率，每个月可能变动。 宣传说的5%指的就是结算利率。
（点击查看大图） 这里，一定要重点关注保底收益，越高越好，毕竟这是确定能拿到手的钱。 若返的钱自动进入万能账户二次增值，到底能拿到多少收益呢？ 同样以阿强为例： 阿强给自己3个月大的儿子投保， 年交10万，交3年，20年后， 儿子20岁时能拿到多少收益？
（点击查看大图） 金瑞人生21的结算利率5%，但实际收益不如结算利率4.6%的鑫享事诚的高， 很显然，宣传的5%收益，不是真能拿到手的钱。 所以保底利率很关键，建议大家挑选保底收益高的产品。 而这三款开门红产品，20年后保底收益最高也就2.26%，表现都很一般。 N2比一比，开门红值得买吗？我挑选了市面上一些保底3%的产品，一起对比：
如果万能账户的结算利率能维持在4.5%，收益确实很不错， 但这都是假设，未来几十年能不能拿到，谁都说不准。 而且从长期的历史数据来看，结算利率在3年左右基本都会下调，能回涨的几率不大。 所以，哆啦建议： 如果看重保底收益： 光大永明钻多多，持有20年以上，保底收益能稳定在 3.3%~4%，收益非常可观。 如果看重公司名气 国寿的鑫耀东方，是这三大保险公司开门红里，收益算好的， 按演示利率测算，第20年就能达到3.96%的收益，但要注意这个收益并不确定，只是个理想值。 如果看重灵活性 和泰人寿金多多，是一个独立的万能账户，不用等到主险返钱才投进万能账户， 能随时加保，随时领取，可以当做一个不断增值的活期账户~ 总的来说，想要附加万能账户的组合搭配，有更多更好的选择， 没必要死盯着开门红产品不放。
N3避免踩坑，这点很重要！年金险本质是一种理财工具， 和其它理财产品相比，年金险最大的特点是足够稳定、安全，适合作为有目标的长远规划。 所以，阿强想把儿子未来的教育金投开门红产品， 是因为他听到开门红是年金险，能保本保息。 但市面上符合他需求的产品有很多，比如增额终身寿、少儿年金险等， 而且保障收益，比开门红产品高得多。 其实阿强有理财的意识，但奈何“财商”不够， 简单来说，财商就是指一个人和钱打交道的能力； 财商教育的意义就在于，逆转我们的理财思维，也增加我们增值财富的其他道路； 钱，三分赚，七分理，这句话不无道理。 没有理财知识就盲目跟风投资理财，就很容易踩坑，特别是理财小白， 像分红险的套路，已经是老生常谈的事了，但每年依旧有不少人掉坑里... 真有打算买年金险的朋友，一定要明确自己的需求，再做决定，千万不要跟风购买。
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