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银行存款这段时间骚动不短，高利率产品全部下架。 如今论稳定、高收益，还是年金险更胜一筹。 目前市场上热销的产品，除了传统养老年金险、少儿年金险外。 短期型年金险、快返年金险，这些带理财属性的产品也越来越吃香。
今天我就对比全网产品，找出保障更优秀的养老、少儿年金险，收益更加稳定也返还更快的理财型年金险。 更新出2021年2月，最新年金险对比榜单。 快来看看谁得保障最到位，谁的收益更高~ 本月排行又有哪些新变化。 一、养老型年金险对比排名养老型年金险特点 领取金额比较固定，有固定的领取年龄，一般保期为终身或者100岁以后，因为领取的年龄一般和起投年龄相隔比较远，所以本金复利计算，收益较高； 而且适合做养老规划，用来补充退休后的社保养老金。 以案例测算收益（按内部收益率IRR从低到高排名）：*金生有约是以保费算保额的 张先生，30岁，10年交，年交5万，共50万，60周岁开始领取 Top10：自在人生B款
收益领取：60岁起，每年领61800元，领至终身。 若85岁身故，累计领取年金：1606800元，约160万身故金：0元 总收益：160万此时比本金多了约110万；差距：跟第一名相比，收益少了约91万。 实际收益率IRR=3.18%。 哆啦点评：定价利率3.5%，产品注重在领取上，活得越久领得越多； 领取比第一名的悦未来要高，但是要注意保证领取20年过后就无身故赔偿，不过现金价值还在，退保还有退保金。 Top8：金生有约 *基本保额5700元，年交50160，总本金510600
收益领取：60岁起，每月领5700元，领至终身。 若85岁身故，累计领取年金：1778400元，约179万身故金：0元 总收益：约179万此时比本金多了约129万；差距：跟第一名相比，收益少了约72万。 实际收益率IRR=3.41% 哆啦点评：金生有约的领取是这几款养老年金里算高的。但值得注意的是，开始领取之后就无身故赔偿；保证领取20年之后保单也没现金价值，退保没退保金了。 Top7: 臻享一生
收益领取：60岁起，每年领67550元，领至终身。 若85岁身故，累计领取年金：1756300元，约176万身故金：0元 总收益：约176万此时比本金多了约126万；差距：跟第一名相比，收益少了约75万。 实际收益率IRR=3.44% 哆啦点评：定价利率3.5%，产品注重在领取上，活得越久领得越多； 比起定价利率4.025%的悦未来领取还高，但是要注意保证领取20年过后就无身故赔偿； 可附加万能账户——宜家，保底利率2.5%。 Top6：星禧 * 星禧有2种计划，我们都算一下
计划一（增额领取） 收益领取：60岁起，第一年领取12518元，之后每年递增，领至终身。 到85岁，累计领取年金：686821元，约69万 若85岁身故，身故金：1738263元总收益：约243万此时比本金多了约193万；差距：跟第一名相比，收益多了约58万 实际收益率IRR=3.41% 计划二（定额领取）收益领取：60岁起，每年领取44515元，领至终身。 到85岁，累计领取年金：1157390元，约115万 若85岁身故，身故金：947974元总收益：约211万此时比本金多了约161万；差距：跟第一名相比，收益少了40万。 实际收益率IRR=3.44% 哆啦点评：无论按哪个计划领取，领取金额都不算高，单算领取收益的话，并不占优势。 但胜在星禧的现金价值高，把退保金算上，总收益金额会比定价利率4.025%的悦未来还高。 Top5：金禧世家（单人版） *金禧世家有三种方案：单人版、连生夫妻版、连生子女版，为了与其他产品做对比，这里只测算单人版
收益领取：60岁起，每年领44816元，领至终身。 到85岁，累计领取年金：1165216元，约117万 若85岁身故，身故金：956379元，约96万总收益：约212万此时比本金多了约163万；差距：跟第一名相比，收益少了约39万。 实际收益率IRR=3.46% 哆啦点评：金禧世家单人版优势并不大，生存领取不高，是现价比较高。 不过金禧世家还有另一个版本可选择——连生版，能够保障两个人，保障终身，还有身故赔偿，能传承给下一代，一份保单传三代。 目前市面上没有同类型的产品可与其作对比，所以连生版的年金险测评就没放上来，感兴趣的可以看之前的测评文章。 Top4：京福颐年
收益领取：60岁开始，老王每年将领取年金70050元，领至终身。 若85岁身故，累计领取年金：1821300，约182万身故金：0元总收益：约182万；此时收益比本金多了132万差距：跟第一名相比，收益少了69万。 实际内部收益率IRR=3.54% 哆啦点评：京福颐年的领取是这几款养老年金险里最高的。但值得注意的是，开始领取之后就无现价；保证领取20年之后保单也没身故赔偿了。 京福颐年，兼顾领取和身故保障，活多久领多久。除了保证领取20年，他的前期现金也价值很高。 Top3：财富一生
收益领取：60岁至79岁，每年的领取年金为70920元。 在80岁岁末，能领到满期年金：354600元，累计领取生存金：1773000元，约177万实际收益率IRR=3.53% 若在80岁领取满期金前身故，身故金：50万元总收益：约192万此时身故IRR=3.72% 哆啦点评：定价为4.025%，财富一生的生存领取收益，很不错，保障期间的身故现价都没落下。 可惜保障期间只到80周岁，领完满期金，合同结束， 80岁之后的收益无法和保障至100岁/终身的产品对比。 Top2：悦未来
收益领取：60岁起，每年领55350元，领至100岁。 若85岁身故，累计领取年金：1439100元，约144万 若85岁身故，身故金：681700元，约68万总收益：约212万此时比本金多了约162万； 差距：跟第一名相比，收益少了39万；实际收益率IRR=3.60% 哆啦点评：兼顾领取和身故以及现价，适合想要补充养老金，又想留一笔可观的身故金给亲人的人购买，无最高保费限制，可减保。加保确认过已经取消了。 附带的万能账户保底利率是3%，不过投保条件做了新的调整： 可投保金聚来万能险条件： 2020年8月1日投保悦未来养老年金新单年交保费1万及以上客户，可投保金聚来。 中韩金聚来年金保险(万能型)保单的客户累计自主交纳保险费上限为2万元，按投保人累计。 也就是说，万能账户最多只能投2万元，限制有点大。 Top1：如意享七金版
收益领取：60岁开始，第一年领取的年金为23776元，往后每年领取的年金会以7%递增。 在85岁的时候，累计领取年金：1132819元，约113万； 此时已经领完了保证领取金，所以在85岁之后身故就没身故赔偿了。 不过保单的现价还在，85岁如果选择退保，退保金：895966元，约90万；总收益：251万此时，比本金多出约 201万元，实际收益率IRR=3.75%。 哆啦点评：如意享七金版前期收益一般，随着年龄增长收益越来越高，所以整体收益较高。但他不支持加保、减保，灵活性较差。 二、理财/短期型年金险对比排名理财/短期型特点 短期型保障期间为10-20年，一般投保后5年后可以开始领取，主打短期稳健理财； 而理财型年金险，说白了就是单纯的一个万能账户，领取和追加都很灵活，而且首年开始计算收益；适合想0风险理财的人购买。 根据保障期限不一样，我们先来看看2款短期型年金险（按内部收益率IRR从低到高排名）： 李先生，30岁，年交10万，交3年，保障期限为10年： Top 3 财富智赢
收益领取：第5-9年，每年可领取60000元；第10年满期可领33290元。 满期累计领取年金333290元，约33万。此时比本金多了约3万；差距：跟第一名相比，收益少了9万 实际收益率IRR=1.69% 哆啦点评：总体收益上可圈可点，因为前期年金返还多，导致后期收益少； 可以附加养老社区。还可附加的万能账户“荣耀金”、“荣耀钻”，不过搭配规则做了最新的调整。 财富智赢年金险搭配万能账户的规则调整（2020.08.01-2020.09.30）： 1、搭配“荣耀钻”：3年交最低保费提高至16.7万元，5年交最低保费提高至10万元。 2、搭配“荣耀金”规则维持不变，年交保费大于等于1万元。 Top2：福佑金生
收益领取：第5年，每年可领取48000元；第6-9年每年领8000元；满期第10年领323400元。 满期累计领取年金403400元，约40万。 此时比本金多了约10万； 差距：跟第一名相比，收益少了2万 实际收益率IRR=3.69% 哆啦点评：福佑金生虽然收益稍微比金福多少了一点，但是回本快，前期领钱多，算上时间成本，福佑金生的收益率会稍微高一点。 而且福佑金生可以选的保险期间多，10/15/20年，保险形态和自由度比弘福今生丰富。 Top1：弘福今生
收益领取：第5-10年每年领2000元；满期第10年领410600元。 满期累计领取年金422600元，约42万。 此时比本金多了约12万； 实际收益率IRR=3.90%
比起福佑金生他的起投金额门槛更高，需要1万起步。 根据保障期限不一样，我们再来看看另外2款短期型年金（按内部收益率IRR从低到高排名）： 李先生，35岁，年交10/3万，交3/10年，本金30万，保障期限为15年： Top2：鑫福临门 *只能10年交，用同样本金测算
收益领取：40岁-44岁，每年领取3万元；45岁-49岁每年领取15000元，满期领取105411元。 满期累计领取年金330411元，约33万。 此时比本金多了约3万；差距：跟第一名相比，收益少了13万。 实际收益率IRR=1.584% 哆啦点评：总收益不太理想，大公司产品，受利差损事件影响，年金险产品普遍收益不高。 Top 1：钻多多
收益领取：40岁开始，首年领取9300元；接下来每年比上一年多领取10%基本保额；满期领取333600元。 满期累计领取年金468450元，约46万。 此时比本金多了约16万； 实际收益率IRR=3.971% 哆啦点评：收益高，上面的案例测算内部收益率可以达到3.971%，还附加保底利率3%的万能账户。 接下来我们来看看理财型年金产品，市面上产品较少（按内部收益率IRR从低到高排名）： 40岁女，趸交，本金30万，保障时间为10年/终身，45岁开始领取，都按最低保底利率2%/3%去计算。 Top2：盛世稳盈
满期（第10年）的总收益：358703元，约36万。 哆啦点评：退保扣除的费用比金多多低，保单持续奖励金额比金多多高。 Top1：金多多/金多福 *金多多和金多福的收益计算规则是一样的，所以收益情况都是一样的
第10年的账户价值：402621元，约40万。 哆啦点评：金多多/金多福，纯理财万能账户，首年开始计算收益，保底利率3%，现行利率5.25%；1000元起投，随时追加，非常自由。 三、少儿年金险对比排名少儿年金（教育金）特点 一般保期最长到21岁或30岁，在固定的年龄领取，作为补充孩子的教育金； 也可以让宝爸宝妈们作为理财账户用，有一些教育金收益也非常高的。 我们来用同一案例测算一下收益如何（按内部收益率IRR从低到高排名）： 王先生，35岁，想给自己刚出生0岁的男宝宝买一份少儿年金，趸交20万： Top6：启航星
18岁开始领取，每年领12200元，领取至终身。 到30岁的时候，一共领取了158600万，约16万。此时比本金少了约4万。差距：跟第一名相比，收益少了31万 实际收益率IRR=-0.959%（30岁）因为对比需求，所以测算30岁的收益率；性质产品不同；65岁IRR=2.801%85岁IRR=3.161% 哆啦点评：启航星这款教育金，优势都在后面，作为终身型的少儿教育金，和短期型的教育金当然无法比较； 而且可附加万能账户鑫如意C款，保底利率3%，是万能账户顶配利率。 Top5：星宝贝
15-17岁，每年领12794元；18-21岁，每年领25589元；22-24岁，每年领31986元；30岁领满期少儿年金240000元； 总收益：一共可以获得4476696元，约48万此时比本金多了约28万；差距：跟第一名相比，收益多了1万元 实际收益率IRR=3.491% 哆啦点评：星宝贝具有投保人豁免功能，如果罹患重疾、轻症或者遭遇身故和全残，后期的保费可以全免。 Top4：天天向上 * 天天向上有3种方案，我们都算一下
大学教育金18岁-21岁，每年领4万；30岁，领取满期保险金384800元； 总收益：544800元，约55万；此时比本金多了约35万。差距：跟第一名相比，收益多了约8万 实际收益率IRR=3.86% 深造教育金（领取金额最多）22岁-24岁，每年领取4万；30岁，领取满期保险金468800元。 总收益：588800元，约59万；此时比本金多了约39万。差距：跟第一名相比，收益多了约12万元 实际收益率IRR=3.87% 大学+深造（领取年限最长） 18岁-24岁，每年领取4万元； 30岁，领取满期保险金226400元。 总收益：506400元，约51万；此时比本金多了约31万。差距：跟第一名相比，收益多了约4万 实际收益率IRR=3.85% 哆啦点评：综合身故赔偿、现金价值和IRR来看，信美天天向上都是比较优秀的，而且保障方案可以自己选择转换，是现在市面上收益很高的教育金。 Top3：锦绣前程
第5个保单年度，先领2000元；16-18岁，每年领10000元；19-22岁，每年领30000元；23-24岁，每年领40000元；25岁时领取满期金246800元； 一共可以领取478800元，约48万， 此时比本金多了约28万。 差距：跟第一名相比，收益多了约1万。 实际收益率IRR=3.889% 哆啦点评：恒大锦绣前程，虽然说是保障到25岁，但是有万能账户的加持，可以保障到终身，很灵活； 收益高，而且可以附加医疗险和意外险，全面保障孩子； Top2：大富翁 i宝贝
18-20岁每年领39652元，到21岁领满期少儿年金321626元， 总收益：一共可以获得440582元，约44万。 此时比本金多了约24万。 差距：跟第一名相比，收益少了约3万。 实际收益率IRR=3.94% 哆啦点评：大富翁和信美天天向上一样优秀，高收益，预定利率4.025%少儿年金，而且起投金额很低，大富翁的起投只需要1元，可以满足大部分家庭的教育金需求！ Top1：金状元
15-17岁每年领取28500元， 18-21岁每年领取47500元， 25岁、30岁可领取95000元。 总收益：一共可以获得465500元，约47万。 此时比本金多了约27万。 实际收益率IRR=3.95% 哆啦点评：金状元的领取时间非常长，可以提供全方位的教育金保障。如果想给孩子规划高中起步的教育金，或者全面教育金，在合适不过。而且他的收益超高，是非常优秀的短期教育金。 四、快返型年金险对比排名快返型年金险特点： 快返型的领取规则比养老型稍微复杂一点，一般在投保5年后就可以开始领取，保期一般也为终身或者定期（一般保到80岁以后），主打回本快。 快返型主要是兼顾理财和养老的需求。 根据领取和缴费规则的不同，我们分开两个案例测算对比； 以案例测算收益（按内部收益率IRR从低到高排名）： 陈先生，40岁，分10年交，年交1万，第5/10年开始领取 Top5: 万年红尊享版 *10年交从保单第10年开始领取
收益领取：保单第10年起，50-54岁，每年领取20000元，55岁开始每年领取718元。 若85岁身故，累计领取年金122258元，约12万身故金：9303元 总收益：13万此时比本金多了约3万；差距：跟第一名相比，收益少了约16万 实际收益率IRR=2.354% 哆啦点评：恒大万年红尊享版，主险不适合用来补充养老金需求；更适合对高端养老社区有兴趣的人； 养老社区是可以连家人也一起入住，返本快，附加的医疗险、寿险、意外险都很不错； 还附加了万能账户——恒大传家宝，保底利率2.5%。 Top4：福享金生 *最低投保10000保额，每年交15118元，本金约15万
收益领取：保单第5年起，首年领取15118元，46-59岁每年领取2000元，60-69岁每年领取4000元，70-79岁每年领取6000元，80-88岁每年领取8000元，88岁可领取满期金151180元。 若85岁身故，累计领取年金191118元，约19万身故金：159763元 总收益：35万此时比本金多了约20万；差距：跟第一名相比，收益多了约6万 实际收益率IRR=2.906% 哆啦点评：太平福享金生的现价和身故金前期低后期高，不太适合着急回本的人；算上88岁的满期金，收益会高很多。 没有万能账户是它的一个缺点，但是有全残关爱金赔付，很人性化； Top3：耀享年金
收益领取：保单第5年起，每年领3670元，领至100岁。 若85岁身故，累计领取年金150470元，约15万身故金：44940元 总收益：19万此时比本金多了约9万；差距：跟第一名相比，收益少了约10万 实际收益率IRR=3.125% 哆啦点评：实际收益率偏低，这是快返型和短期型的通病， 但是耀享年金有全残关爱金，65周年前全残且生存，则每年能得到全残关爱金，一直到65岁。 还附加万能账户：最低利率是2.5%。 Top 2：嘉薪宝
收益领取：保单第5年起，44-48岁，每年领取100元，49岁开始每年领取3823元。 若85岁身故，累计领取年金141951元，约14万身故金：104877元 总收益：24万此时比本金多了约14万；差距：跟第一名相比，收益少了约5万 实际收益率IRR=3.320% 哆啦点评：收益优秀，嘉薪宝的现金价值和身故都很高，适合做保单贷款，投保后过几年想要退保的话也不怕损失。 Top1：瑞利年金
收益领取：保单第5年起，每年领取2292元，80岁额外领取本金100000元。 若85岁身故，累计领取年金193972元，约19万身故金：100000元 总收益：29万此时比本金多了约19万； 实际收益率IRR=3.797% 哆啦点评：瑞利年金的收益主要集中在后期以及80岁的满期金。 后期领取高但是却又一定的风险，若家里无家族遗传病，有长寿基因的会更适合，更大可能地降低风险。 下面有2款产品跟上面的快返型产品是不能放在一起比较的，因为领取和缴费规则的不同，我们用另一个案例测算一下：*心相随是以保费算保额的 李先生，30岁，年交37954元，交10年，40岁开始领取。 Top 2：筑福金生
收益领取：40岁-64周岁，每年可领取5500元；65岁可领37954元。66岁开始每年领1.65万至终身。 若85岁身故，累计领取年金847049.5元，约84万身故金：221239.15元，约22万 总收益：106万此时比本金多了约78万差距：跟第一名相比，收益多了约6万 实际收益率IRR=2.923% 哆啦点评：前期领取少，收益较低，后期收益高，回本慢。可附加意外险和重疾豁免。 Top1：心相随
收益领取：保单第10年起，每年领取15610元，领至88岁。 若85岁身故，累计领取年金718047元，约72万身故金：380223元，约38万 总收益：100万此时比本金多了约72万 实际收益率IRR=3.467% 哆啦点评：爱心人寿心相随，自带投保人豁免，内部收益率高，而且起投只需要月交100元。 当然了，产品都是因人而异，年金险是很复杂的保险产品，总得算了才知道有没有被“坑”！ 如果你还不懂怎么买保险，欢迎关注我的公众号“哆啦A保”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。
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