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前段时间，有朋友问到人保的开门红。 他说，这一款开门红，朋友圈已经开始宣传。 据说挺不错。 人保的开门红——卓越金生，是两全险＋万能险的组合。 卓越金生两全险是主险，保定期7年， 品质金账户万能寿险是万能账户，保终身。  先简单了解一下它： 人保卓越金生是一款怎样的产品？ 说人话：年金+万能账户的组合型年金险。 亮点：返钱快，附带万能账户，可2次增值。 适合人群：追求大公司品牌、短期理财和长期理财兼顾的人群购买。 这款开门红，收益会比其他公司的更亮眼吗？ 下面哆啦就从以下4点，开扒~ 1、人保卓越金生，保障怎么样？ 2、人保卓越金生，收益怎么样？ 3、人保卓越金生，性价比如何？ 4、实际投保案例，怎么投最划算？ 一、人保卓越金生，保障怎么样？老规矩，先上图：  人保卓越金生，和普通开门红类似。 他主要有4大亮点。 1、投保宽松 缴费方式可选3/5年交，保障期为7年。 0-75周岁，都可投保。 2、领钱较快 他从第5年开始领取， 3年交，连续两年领取，年交保费的60%。 5年交，连续两年领取，年交保费的100%。 第7年保障期满，再领满期金100%基本保额。 3、投保人豁免 投保人附加豁免责任后， 如果70岁前意外身故/全残，人保卓越金生可以免交后续保费。 此后合同继续有效。 4、万能账户 卓越金生附带的万能账户，保底利率不错，有3%。 结算利率也挺高。 10月份，还有5%的收益。 除了主险转入，他还可趸交、追加。 但转入只收0.5%手续费，趸交、追加需要2%手续费。 另外，如果前5年我们想转出，会有转出手续费。 二、人保卓越金生，收益怎么样？1、主险收益 案例1：以30岁大雄，年交10万，交3年为例。 35-36岁每年领年金60000元。 37岁领满期金208780元， 总共领取了328780元。 收益率达1.69%。 案例2：以30岁大雄，年交10万，交5年为例。 35-36岁每年领年金100000元。 37岁领满期金322010元， 总共领取了522010元。 收益率达0.98%。 2、万能账户收益 看完主险，我们再来看看他的万能账户。 以35岁大雄，年交10万，交3年为例。 卓越金生在保底收益3%和中档收益4.5%时， 收益如表。 大雄70岁时， 保底账户（3%）的金额达到768217元，IRR达2.80%。 中档账户（4.5%）的金额达到1180495元，IRR达4.11%。 如此看， 他保底账户的收益，依旧很一般。 中档账户，收益才比较不错。 总体来说，卓越金生单单看主险， 收益低的不可思议，还比不上银行存款。 附加上中档万能账户，几十年后的复利倒是不错。 但这就有个问题，万能账户的中档利率保证的。 我们可以三年五年保持高额结算利率， 却难以三十年五十年保证高额结算利率。 目前大家能够确定的，还仅仅是3%的保底利率。 三、人保卓越金生，性价比怎么样？卓越金生是一款典型的开门红， 由快返型短期主险+终身型万能账户组成 所以哆啦也为大家选择了热门的国寿开门红——国寿鑫裕金生，来对比。 以35岁大雄，年交10万，交3年为例。 我们看看他们的主险和保底利率下万能账户，收益差距。 虽然是卓越金生保7年，鑫裕金生保8年， 二者主险总收益却差不多。 30万本金下鑫裕金生只比卓越金生，多挣360元。 再来看看，万能账户。 大雄70岁时， 在3%的卓越金生保底收益下， 账户价值达768217元。 在2.5%的鑫裕金生保底收益下， 账户价值达652807元。 卓越金生多挣了11.54万。 这样看来，卓越金生在开门红里面，还是有一定优势的。 他不仅回本更快， 而且万能账户，保底收益增长更可观。 同样还是知名大公司。 四、实际投保案例，怎么投最划算？那么卓越金生，还有优化空间吗？ 其实我们投保益利多2号增额终身寿， 灵活性丝毫不差，但是挣得更多~ 具体咱通过一个投保案例来看下： 大雄想要灵活的稳健的长期理财产品。 同样的本金，收益增加了19万，提升了24.73%。 如此来看， 我们摆脱开门红主险的拖累，直接投保， 高收益、保终身的增额终身寿，明显更佳~ 我叫哆啦，是专业的保险测评师。 如果你还不懂怎么选增额终身寿险，欢迎关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取增额终身寿险选购宝典，欢迎来聊~
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