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大家好，我是哆啦。 3.0%时代已经到来，内地的分红险迎来起飞期。 各大保司纷纷推出自家分红险新品，如分红型年金险和分红型增额寿险产品。 许多人不可避免地将香港储蓄险与内地增额寿进行比较。
想要了解哪一种更占优势，哪种更值得买？ 今天哆啦给大家深度剖析一下， 香港储蓄险和内地增额寿险的本质区别。 在这里，哆啦盘点最常见的7个认知误区，帮你避坑，带大家真正了解两者。 建议收藏！ 区别1：不了解香港储蓄险和内地增额寿的定义简单来说，香港储蓄险是一种结合储蓄和保险功能的金融产品。 相较于传统储蓄账户，香港储蓄险提供更高的利率和附加保险。 内地增额寿分两种。 传统型增额寿：长期锁定3.0%利率，收益确定。 分红型增额寿：固定+红利收益，保证收益前提下追求更高收益。
可以看到，不同的产品适配对应需求的人群。 我们可根据不同的情况，做出适合自身的选择。 区别2：内地险和香港险，起投门槛差距大 在中国内地，只需1000至5000元不等就可购买到一份增额终身寿险，一般家庭足以负担得起。 而在香港，购买一份较为优越的香港储蓄险需要约1万元人民币左右，对客户的经济实力有较高的要求。 如果大家的预算有限的话，不太建议购买香港的储蓄分红保险，香港保险更适合高净值人群购买。 区别3：香港储蓄险支持保费融资，扩大收益 香港储蓄险可以通过保费融资的方式，让你用较少的资金购买更多的保额，从而提高收益率和杠杆效应。 其原理是利用保单的现金价值作为抵押，向银行或保险公司申请贷款，用贷款来支付保费，从而获得较高的保额和收益。
而内地储蓄险则不支持保费融资，只能用自己的钱来买保险。 但如果选择提前解除保单或者无法偿还贷款，就可能会失去该保险的所有价值，并承担相应的风险和损失。 区别4：香港储蓄险支持多种货币灵活转换 香港储蓄险可以提供多种货币选择，如港币、美元、欧元、英镑等，让保单持有人可以根据自己的需求和偏好来选择合适的货币。 这样可以使保单持有人在享受多元化投资的同时，还能够规避汇率风险。 内地增额寿险只能以人民币为结算货币。 区别5：香港储蓄险可无限次更改受益人 香港储蓄险可以让保单持有人在不影响保单效力和收益的前提下，无限次更改被保险人。 这样可以使保单持有人根据自己的家庭和财务状况来灵活调整被保险人，实现财富传承和遗产规划。 举个栗子。 保单持有人可以在初始时将自己作为被保险人，以享受生存金和身故金； 在子女成年后，可以将子女作为被保险人，以实现财富传递； 在子女成家后，可以将孙辈作为被保险人，以实现财富延续。 大陆增额寿险，只能在合同生效后一次性确定被保险人，并且不能再更改。 区别6：香港储蓄险支持保单拆分 香港储蓄险可以让保单持有人在不影响保单效力和收益的前提下，将保单拆分为多份，分别指定不同的被保险人和受益人。 保单拆分，可以使保单持有人根据自己的家庭和财务状况来灵活分配保单，实现财富分散和风险分散。 举个栗子。 保单持有人可以将一份100万美元的保单拆分为两份，一份50万美元，指定自己为被保险人和受益人，以享受生存金和身故金； 另一份50万美元，指定子女为被保险人和受益人，以实现财富传递。 而大陆增额寿险不具备这种功能，只能将保单作为一个整体来处理。 区别7：香港储蓄险VS内地增额寿，收益差距多大？ 我们来对比下收益， 同样是给0岁宝宝投保，5年缴费，每年交10万。
前10年，内地工银安盛及某款宝藏分红型增额寿，保单回报更高，适合想要在短期内获取高收益的人群投保。 工银安盛产品第8年回本，某宝藏分红型增额寿第5年回本。 IRR对比，香港储蓄险（6.32%）＞某宝藏增额寿（3.54%）＞3.0%增额寿（3.30%）。 而后期香港安盛的保单价值，远超内地3.0%增额终身寿险及分红型增额寿。 在第18年就能翻倍，到第24年为止，足足翻3倍，你就说香不香！ 内地工银安盛保单价值需等到第26年才翻倍，第37年才能翻3倍，收益跑不过香港安盛保单。 被保险人50岁的时候，香港安盛保单价值足有949万，而内地工银安盛保单价值仅有237万，差距足有712万。 越往后走，收益差距就越大。 总而言之，香港储蓄险和内地增额寿各有优缺点，适合不同需求。 内地增额终身寿险适合资金有限、短期结合中长期投资需求的人。 如果你有一笔闲置资金，放银行利息太低，内地增额寿就是优选。 如果是十几万甚至百万，想寻求更高收益和国际资产配置，选择香港储蓄险是明智之举！ 我是哆啦，保险测评师，熟悉全国各类保险。 如果你有保险问题，关注微信公众号“哆啦A保”，可免费获取香港险选购宝典，欢迎来撩~
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