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大家好，我是哆啦~ 复利7%的香港储蓄分红险走红。 不少朋友跑来私信哆啦， 买香港储蓄分红险好，还是内地增额寿好？ 实话实话，两者都属于长期理财的不错选择， 但到底怎么选更合适，更赚钱？ 前提你要弄明白香港储蓄险和内地增额寿的区别！ 以下5大差异没搞懂，千万别急着出手！ N1区别1：保司投资逻辑内地保险遵循强监管， 根据《保险资金运用管理暂行办法》， 保险资金投资限定于银行存款、债券、股票、基金、不动产等渠道， 且投资于股票和股票型基金的权益类资产比例， 不得高于20%。
（2022年4季度保险业资金运用情况） 为了避免利差损风险，确保现有合同100%兑付， 监管自然也会对产品的定价利率做相应要求。 而香港保司则不同， 投资渠道更多，更自由，可以面向全球。 从香港头部保司的投资渠道来看， 基本都由“固定收入”和“增长型资产”为主， 而且增长型资产的投资比例可高达70%-75%。
这就意外着，投资能力越强的保司， 它的产品长期持有收益就越可观。 N2区别2：收益情况内地增额寿，收益固定，写入合同， 现金价值就是账户里的钱，所见即所得， 100%刚性兑付，利益确定。 以增多多5号为例， 30岁男性，每年交10万，不同缴费期， 收益都是明确的，长远收益均高达2.96%！ 在内地增额寿里属于天花板级别！
而香港储蓄分红险，长远收益可高达复利7%， 是因为它由保证部分和非保证部分组成， 实际收益到底有多少，和产品分红实现率有关。 以香港友邦「盈御多元货币计划2」为例。 0岁男宝，年交1万美元，5年交的收益如下：
可以看到，总收益由保证收益和非保证收益组成。 保证收益很低，增值很缓慢，保单第19年，保证现价才刚回本，而预期总收益在第8年回本。 保单第20年，预期总收益超本金的2.5倍，IRR5.19%，远高于内地增额寿的长远收益。 更别提复利7%了！友邦以往储蓄险分红实现率均在93%-107%，很稳健的水平；
哪怕只有90%的分红实现率，香港储蓄分红险收益也非常有优势。 N3区别3：增值权益增值权益方面，内地增额寿相对简单， 一般有： 减保、保单贷款、第二投保人、隔代投保， 以及可附加万能账户、对接信托等。 香港储蓄险的增值权益更丰富： 支持9种货币转换、指定第二被保人、保单拆分、无限次更改受保人、红利锁定和解锁、保费假期、保费融资、简易信托等，更有利于家庭资产多元化配置。
N4区别4：投保方式内地增额寿投保更为便利， 既支持线下购买，也支持线上购买， 起投门槛年交可低至1000元， 缴费期支持趸交/3年/5年/10年/15年/20年， 有的增额寿还无需健告，无职业要求， 满足年龄即可投保。 香港储蓄分红险则要求亲自到香港购买， 支持多货币选择，起投门槛较高。 N5区别5：适合人群不一样以上种种差异，意味着， 香港储蓄险和内地增额寿所适用的人群不一样。 香港储蓄险更适合以下人群： ①现在或未来有跨境往来需求的人群 比如子女留学、出国旅游或有移民打算的人； ②有多元化资产配置需求的人群 香港储蓄险保单支持多币种，可分散境内资产风险； ③有财富传承需求的人群 通过保单可以更加精准进行资产传承、财富分配。 而内地增额寿，适合绝大多数人：
N6哆啦说总的来说， 内地增额寿和香港储蓄分红险各有优势， 但更多的是一种互补关系。 比如，投保过内地增额寿， 但还想进行多元货币配置的朋友， 就可以考虑再入手一份香港储蓄分红险。 当然，不同产品收益差距非常大。 如第一梯队的增多多5号，最高收益达2.963%， 而某第三梯队的增额寿最高仅2.78%。 从现价来看，少则相差五六万，多则近50万！
香港储蓄分红险也是同样的道理。 所以，不管是买增额寿还是香港储蓄分红险， 建议多对比，挑选收益高+更符合自己需求的产品。 我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。 如果你有保险问题，关注微信公众号“哆啦A保”，可免费获取香港险选购宝典，欢迎来撩~
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