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最近一阵子，不少做投资的朋友前来咨询储蓄险。 一些人可能觉得不可思议， 做投资的人为啥买保险？股票的收益不香么？ 预定利率3%的储蓄险看上去太小儿科了， 就像是智商税。
然而投资者社区（最会投资的大拿聚集地）， 雪球团队创始人(以炒股为生计)自己买了很多储蓄险， 从不劝人买股票，更不劝人不买保险。 为啥做投资的人要买储蓄险？ N1储蓄险是家庭资产配置的安全垫投资大佬们知道，虽然收获了高收益， 但人算不如天算，啥时候黑天鹅，没人知道。 就更别说，对大多数人来说， 即使花大量时间分析市场、观察行情、精准择时买卖， 得到的收益也很大可能是负的。 绝大多数投资者能获得的收益，不是平均收益，而是远低于平均收益。 这是数学家约翰·保罗士通过一道数学题论证得出的结论：
如上图所示，四个人各拿1万元投资， 经历两周以后，四人的平均收益是12100元， 但这四位投资者最可能的投资结果是亏掉2800元， 账户里剩下7200元，远远小于平均值12100元。 现实中也是这样， 绝大多数人的投资收益都是在平均水平之下的。 比如，有统计数据显示， 2020年我国股民人均赚了8万-10万， 而东方财富网做的一份问卷调查却显示， 约一半股民是亏损的，31.4%的股民亏损在20%以上。 为啥会这样？ 因为我们投资最坏的结果是亏个精光，直接归零。 但是收益高的可以无上限， 这样收益高的拉高了平均数，很多人就被平均了。 从家庭资产配置的角度来说， 标准普尔家庭资产配置
储蓄险，安全稳定，是我们球场上的守门员； 而像股票，收益高，但风险大、安全性低的资产， 是我们球场上的前锋。 没有守门员的前锋，必定赢不了比赛。 储蓄险，是我们资产的最后防护底线， 也是不可缺少的安全垫。 比如保证收益的传统型增额寿和年金险， 保单利益白纸黑字写入合同，不受市场变化影响， 不管其他投资是好是坏， 保单利益都是确定、稳定的。 以这款增额寿为例，35岁男性，年交50万交3年，
如果一直放着不动，到48岁时， 保单已有超过208万现金价值（可以取出的钱）。 55岁时，保单增值至256.8万，保费的1.7倍。 65岁时，现价增长至345.1万，保费的2.3倍...... N2增额寿，可应对随时变现的需求我们的一个客户张先生，有20年的金融投资经验， 2003年开始涉足股票、基金、股指期货， 投资股票年赚200万。 之前的现金流选择的是银行理财， 如果需要了随时都能转让出去。 但现在银行理财不再保本了， 收益也和基金一样线路是坑坑洼洼的， 持有半个月想要倒腾出来也不可能了，因为不能转让了。 既然不能转让，失去了灵活性， 为了4%左右的收益需要承担亏本的风险，这个“盈亏比”太不划算了。 所以张先生现在再不碰银行理财了。
自从了解了增额寿的优势后， 张先生就开始把以前在银行理财的产品换为增额寿：
比如上面的增额寿计划， 保单第7年现金价值超过总保费， 此后需要用钱的时候，可以随时通过减保变现。 如果不想影响保单的利益，还可以申请保单贷款， 可以从保险公司借出现金价值的80%， 手机上就能操作， 一般3个工作日就能到账，方便快捷。 N3年金险，可打造终身稳定的现金流托尼·罗宾斯，一位白手起家的亿万富翁， 在《钱：7步创造终身收入》里描述了一个案例： 一位沃顿商学院的教授，许多华尔街的朋友鼓励他投资股票和债券， 他却转身把钱投入到了年金险里。 后来2000年和2008年美股遭遇重挫， 当华尔街的人的财富被洗劫一空时， 他却一分钱都没有亏， 因为他的年金能保证100%本金安全， 后来他的退休生活过得平静又滋润。 因为乱投资而败光家产，晚年生活凄惨的例子， 游走于变幻莫测的投资市场的投资人见得更多， 他们更需要一份终身的收入保障。 所以，我们很多做投资的朋友买增额寿的同时， 还配置了养老年金险，免除后顾之忧。 一方面，保住了自己的财产安全， 另一方面，老后给自己打造一份源源不断的现金流。 即便投资失误，也能保证有一个体面舒适的晚年。 比如42岁女性，年交15万，交10年。
从60岁开始每年领13万3350（月领1.13万+）， 活多久，领多久。 82岁时累计领取养老金共306.7万，本金的2倍， 如果此时想退保，还能一次性领回约65万的现价，IRR达到3.61%。 如果不退保，就继续领， 到90岁时，累计领取的养老金有413.38万。 退保还能拿回33.72万，IRR可达3.97%； 不退保则继续领钱，领到终身~ 我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。 如果你对保险感兴趣，关注微信公众号“哆啦A保”，可免费获取香港险选购宝典，欢迎来撩~
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