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前半生的潇洒，来自于家里有矿。 后半生的安全，来自于流水般的现金流。 上班时，大家都大手大脚~ 养老时，怎么样规划现金流才能未来可期？ 光靠养老金吗？ 养老年金险，说白了还是规划现金流规划的工具罢了。
其实我们挑产品前， 更关键的一步是梳理养老现金流。 单纯的一份产品，够稳固吗？ 不会越到后面越不敢花吧？ 养老现金流到底该怎么规划呢？ 哆啦今天就分享一个规避大多数风险的养老规划法。 用三条现金流，保护你的后半生~ 一、对抗通货膨胀规划养老，首先考虑基本生活费的支出。 所以第一条现金流， 目的就是对抗通货膨胀，保障基本生活。 我们的衣食住行全部来源于他，他是保底的现金流。 让我们有尊严的活着。 他需要配置的金额，最高。 具体要多少钱？ 哆啦举例给大家算算~ 假说30岁的大雄，家庭月消费6千，年消费7.2万。 如果每年的通货膨胀率为4%。 那么他60岁退休时，家庭年消费就需： 7.2万*（1+4%）^（60岁-30岁）=23.3525万。
所以，想要维持目前的生活水平，大雄退休后每年获取的现金流， 就不能低于这个数。 这笔钱，从哪来？ 先看社保养老金。 如果没有社保养老金，或社保养老金不足以维持基本生活。 这时候，就得买一份每年定额领取的养老年金险， 如福瑞一生、京福颐年等，作为补充。 二、对抗长寿风险除了支付生活费的保底现金流， 我们还得专门配置一份对抗长寿风险的现金流。 须知，第一条现金流是定额领取的养老年金险。 60岁领取的钱和90岁领取的钱都是一样的。 但30年跨度过去了，通货膨胀下物价都翻了几翻。 原本够用的钱，也不太够了。 这时候必须有另一条现金流做补充，解决长寿风险。 这笔钱，不用配置特别多，但要保证后期领取高。 所以配备一份每年领取额递增的养老年金最合适。
比如说如意享七金版，每年领取额，以7%递增。 假说30岁的大雄，年交2万，交3年，共6万如意享七金版，65岁起领。 65岁，他只能领2.9万， 90岁，他的领取现金流，就涨到了15.5万多。 寿命再长，也不怕通货膨胀~ 三、对抗疾病风险除了保证生活的现金流， 对抗长寿风险，作补充的现金流。 还有一份现金流，一定少不了。 那就是对抗疾病的补充金。 年纪大了，生活有点病痛， 一是需要医药费，二是需要护理费。 这笔钱，问孩子要，生命就不由己， 可能遭遇要不要治的艰难场面。 如果有笔额外的钱，医药费和护理费就不怕。 对抗疾病风险的现金流，我建议选择增额终身寿。
一来，增额终身寿领取自由，生病时退保取现就行。 二来，增额终身寿，完全由投保人掌握， 避免出现人在医院养老金被偷领。 第三，这笔钱进可给自己用，退可留给孩子，操作空间大。 为人父母总想给孩子留点什么， 增额终身寿身故就赔， 避免了财产传承中间的遗产税和繁琐手续。 反正出意外自己用，没意外给孩子，亏不了~ 四、最后说下退休规划中的三条现金流， 对应三种完全不同的风险管理~ 配置上有先后顺序。 其中，保障基本生活的定额领取养老金， 最为重要。 养老风险的一大半由他承担。 规划完这个后， 再考虑配置领取递增、对抗长寿风险的养老年金， 以及救急用、传承财产用的增额终身寿。 如此配置，养老时额外的风险就全部被兜住了。 如果你还不懂怎么买保险，欢迎关注我的公众号“哆啦A保”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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