多重赔付PK多病种，到底谁更划算？

选择多重赔付还是100种以上的病种，对于消费者来说是一个非常困难的选择。

人们都有高估自己健康水平的心理。

理论上，会觉得自己不会得那么多次病，但是又会觉得万一得了，要是那个病疾病保险清单里没有那就很悲催了。

所以，更多的消费者觉得多病种比多重赔付来的更实在一些。

我们用数字来说话，只有概率才能说明问题。

另外，概率背后带来的赔付率的增加，还有相应的价格增加，是我们做出理性选择的数字依据。

这个是给那些还不了解多重赔付定义的消费者们看的，已经知道的老司机可以绕开跳开这一段。

一般的重疾险仅提供“一重保障“，一旦发生重疾赔付，保险合同就终止。而得过重疾的人群，再次罹患疾病的概率更高，此时更需要重疾险的保障。但是保险公司对有重疾病史的人群，是拒保的。（因为风险概率太高，超过保险公司的承保上限）所以多重给付能避免“一旦患重疾就再无保障”的风险。

“多重给付”的保费肯定比“一重保障”贵，但总性价比还是“多重给付”更高。因为如果“一重给付”的价格是10万，能获得20万的保障；而“三重给付”同样20万的保障，价格可能也就是12万左右；但是三次给付的话，保障额度高达60万。

多支付20%的保费将多获得200%的保障。也就是有经济能力的人士选择“多重给付”更划算。

“多重给付”是仅为不同组别的病种提供“多次赔付”，重大疾病一般会分为“癌症、与心脏有关的疾病、与神经系统有关的疾病或与器官/功能有关的疾病等”组别。

如果第一次患病是急性重症肝炎，第二次患病是慢性肝功能衰竭，因为两者同属于与器官/功能有关的疾病这一组别，所以保险公司是不提供多重给付的。

如果第一次患病是癌症，第二次患了心脏病，那么才会获得第二次的赔付。所以大家投保前一定要清楚明白的了解，重疾多重赔付关于组别的限制。

那么多重赔付的概率有多大呢？从数据统计来看，人在得了一次重疾后，再得其他重疾的概率是1/3，其他重疾的种类相当的多。

市场上绝大多数的多重赔付产品是分组的，因为分组是有规律的，一般属于同一部位或类似疾病会分在同一组，而不少人的多次重疾都在同一个部位，这样就可以有效的降低赔付率，而分组分的越细，看起来的赔付次数也就更多，这是一个双赢的局面，次数多了消费者开心，组数多了保险公司开心，一般组数在3-5组之间，所以，不管不管怎么分，买了多重重疾，至少赔付可能性会提升两位数以上。如果是不分组的多重，那么赔付概率会提升更多。

要想知道多出来的几十种病种能不能得到更大概率的赔付，我们需要看重疾的发生率表。

从上图中我们可以看出，仅恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗三个疾病就占了发生率的90%以上，如果算上所有的心脑血管疾病，那么发生率已经在99%了，而这些疾病，都在保监会规定的重疾保险必须要有的25种疾病中。

所以50种疾病和100种疾病的区别，虽然可能多出来的那些病你也听过，但是，发生率低的可怕，从50种升级到100种，赔付率有可能增加还不到0.5%，划不划算，就要看你付出的价格是否高于0.5%了。

我们要先来考虑价格的问题，如果价格是一样的，一个是多重赔付，另一个疾病种类多一些但是是一次赔付，那么必然选择多重赔付的。

并且，人在得过一次重疾后就永远失去购买重疾险的机会，多重赔付的产品从这一点上说是有意义的。

虽然，也许后两次赔付会在几十年之后，钱已经不值钱，但是多少总归有一些用途。

而且我们在购买的初期并没有为多重赔付多付出太多的成本，市场上现在已经有跟单重赔付同样价格的分组多重赔付，有比单重贵10%左右的不分组多重赔付，都是非常有购买价值的。