重疾险c位不倒，防癌险只能唯二

先看重疾圈子里的一个数据：在所有理赔中，恶性肿瘤占70%-80%。

比如同方全球人寿2017年的重疾险理赔数据，恶性肿瘤占到所有理赔原因的77.6%。

其他保险公司的数据有些差别，不过基本也都在60%+到80%+之间。

另外，世界卫生组织的最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者。近年来，癌症更是呈现了低龄化的趋势。对此，不少保险公司推出了专门的防癌险。

这些铁铮铮的数据，让不少人质疑，重疾保障里，有最主要的恶性肿瘤即可，其他病种可有可无。

顺应市场需求，只保恶性肿瘤的防癌险出道了~

有价格更低的防癌险，以便宜近一半的价格购买到能覆盖80%重疾风险的保障，想想也是很有诱惑力呢。

然而，防癌险真的能替代重疾险的位置吗？先听小智君讲。

二者相同之处：

都是约定病种，赔付固定保额。

二者不同之处：

1、包含病种：重疾险包含了恶性肿瘤（癌症），还有急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术或造血干细胞移植术等几十上百种大病。而防癌险只是约定了恶性肿瘤（癌症）。

2、轻症中症：目前大部分重疾险都包含轻症，轻症基本上都是额外给付20-40%的基础保额，2018年重疾险附带中症也成了热门，额外给付50%基础保额。而防癌险的发展明显不如重疾险，能带有原位癌轻症的防癌险比较少。

3、赔付次数：重疾险发展到现在，多次赔付的已经成了主流，而防癌险可以多次赔付的还不是很多。

4、间隔期：多次赔付的险种，重疾险间隔期一般为180天-1年。防癌险一般为3年-5年。

5、多次赔付限制：重疾险的多次赔付有很多限制，其中比较重要的是，已经赔付过的病种不能再次赔付，如果是分组重疾险，同一个组别里，只能赔付一次。而有的多次赔付的防癌险优势在于，只要过了间隔期，不管是复发的、新发的、转移的癌症，都可以再次赔付。

6、一般情况下，防癌险的保费相对便宜，核保相对宽松。

带着能不能用防癌险替代重疾险的疑问，先来看看重疾险购买人群的年龄限制。

按照现状，重疾险并不是覆盖了所有年龄的保险。50岁以上的人群已经不适合购买重疾险，不仅保险公司的健康告知难通过，保费也会随年龄增长而变高。现在60多岁以及年龄更大的人群，很少有人买过重疾险。

从另一个角度想，重疾险里的很多常见疾病，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病，都要60岁往上才高发。

再回头看重疾险的理赔数据，80%的恶性肿瘤理赔比例，并不是其他疾病发病率低，换个角度，只是剩下那些发病率高的人群，都没有买重疾险。

所以，换句话说，大量买了重疾险的人群，现在最高发的重疾是癌症。但是几十年后，其他重疾的发病率也会增加。

道理说到这里，小智君给大家总结一下：

重疾理赔数据靠谱的前提有年龄限制在前，重疾保障种类不可只追求恶性肿瘤，所以不可用防癌险替代重疾险。

不可替代，不代表不可买。

例如，几年前就已经购买了重疾险，但现在觉得保额有点低，想再买一份新产品，增加一下保额。

但考虑到年纪也不小了，买重疾险，价格上有点吃不消，这时候，买防癌险来增加癌症方面的保障，会是不错的选择。

把癌症的保障做得足一些，心理上也更安心。只要能符合自身保障需求，且不超出经济可承受范围，可以组合购买。

但小智君认为在购买大病险时，重疾险一定是首选，防癌险是备选，补选。

相对于重疾险，防癌险保费相对便宜；保障范围也有限，但是任何产品都有其存在的价值与意义。

防癌险针对下列人群的意义更为明显：

所以，只有适不适合，没有能不能买。买重疾险还是防癌险，都应该从自身的经济情况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合考量与判断。