如何选重疾险？你必须了解重疾险理赔的“坑”！

可以说很多重疾的理赔条件是非常苛刻的。

也正是苛刻的理赔条件导致了相当多的重疾理赔纠纷案件。

比如在心脏放了两个支架，对于我们来说，已经很严重了，但有可能也达不到重疾的理赔标准，比如严重冠心病对在冠状动脉堵塞程度也会有要求。

脑中风后遗症，需确诊180天后，遗留一种或一种以上障碍。

冠状动脉搭桥术，需要做了开胸手术。

终末期肾病需要90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

等等...

归结根本原因：我们常人认为的重疾与重大疾病里的重疾还是有差距的，二者不对称。

二、重疾险都是提前给付？

不能说错，也不能说对。

有些重疾一旦发生可能就直接达到理赔条件，那没问题可以直接赔付，比如癌症（非早期），这类重疾发生理赔纠纷的概率也很低。

还有一类重疾，是需要较长期的治疗后才能达到理赔条件：比如脑中风后遗症、终末期肾病等。

另外还有一类重疾，是需要已经实际实施手术的，比如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术（需开胸）等。

后两类是非常容易发生理赔纠纷的，而且并不是所谓的提前给付。

所以就有个很奇怪的现象：不做手术又不能理赔，不理赔又没钱去治疗

所以提前给付的说法不严谨。

三、怎么办？

储备一定的应急资金+医疗险+轻症险。

前两种方法就不再重复讲了，保之道哆啦已经讲过很多次。

今天聊一下轻症险。

轻症可以理解为未达到重疾程度或者是重疾早期的某种状态。由于轻症并没有重疾那样严苛，在一定程度上可以缓解这种尴尬。

下面划重点：

哪些轻症是必备的？

1、极早期恶性肿瘤

2、不典型心肌梗塞

3、轻微脑中风

4、冠状动脉手术（非开胸）

这四款是最高发的轻症，尤其是轻微脑中风、不典型心肌梗塞，必备程度最高级。

常见的10种轻症：

极早期恶性肿瘤或者恶性病变

不典型的急性心肌梗塞

轻微脑中风

冠状动脉介入手术（非开胸手术）

心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

主动脉内手术（非开胸手术）

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

脑损伤

较小面积Ⅲ度烧伤

必备程度较高级，但个人认为最好全部包含，尤其是非开胸手术类。

其他轻症可根据自己情况增添，当然如果保费差不多，种类当然越多越好。

四、轻症条款的坑：

由于轻症到现在都没有统一的规定，所以轻症的定义、每种轻症达到什么程度才会理赔，都是各家保险公司自己设定的。

所以.....道路还是不平的。

最后强调：重疾险虽然有很多病种理赔条件苛刻，但仍然是非常非常重要的，重疾的特点不仅仅是前期的治疗费用，更重要的是后期需要长期他人照顾、长期静心休养、长期不能工作带来的巨额的费用。