医疗险≠重疾险

经常有客户朋友问，“我想买医疗保障，就是得大病了有一笔钱，没得大病可以作储蓄那种。”在沟通过程中，有部分朋友对于“重疾险”和“医疗险”的概念不能够完全区分。事实上，重疾险是重疾险，医疗险是医疗险，两者是功能不同的产品。像文章开头这个客户朋友问的问题，根据他的想法，实际上他的需求是重大疾病险，并非医疗险。

在此，我将从保费、保障功能、理赔等多个角度对重疾险和医疗险进行比较和分析。

一、供款期

重疾险：供款期根据产品不同一般分为5、10、15、20、25年等，客户可根据自己实际年龄、经济情况以及个人喜好选择供款期。同样保额的前提下，供款时间越短每年供的越多，越长则每年供的越少；供款总额则是供款时间越短越少，越长越多。无论选择的供款期是多久，交完钱，保障都是终身的。

医疗险：每年交钱每年承保，若当年不交钱，则这一年没有保障。如果想要终身的保障，则需要终身(每年)缴费。

二、保费(需要交的钱)

重疾险：保费在投保时就确定并固定下来，保费基本不会发生变化。保费的高低与受保人投保第一年的年龄相关，所以越年轻投保越划算。要注意的一点是，香港重疾险的保费会累积，并产生奖赏(一定程度的分红)，缴交的保费有储蓄功能，未来可以连本带利的返还。

医疗险：保费每一年都不同，会根据保险公司的费率调整以及受保人的年龄增长浮动和变化，一般情况下，受保人的年龄越大，保费越贵。同样需要注意的是，医疗险的保费不会累积，其保费属于消费型，每一年即使没有产生理赔，保费也消费掉了，没有储蓄功能(通俗的说，类似于大家熟悉的车险的消费方式)。

三、保障功能

重疾险：顾名思义，保障重大疾病。根据我们公司的产品，有保障75种疾病的险种，也有保障126种疾病的险种。重疾险可以单独购买，不需要附加其他任何险种。

医疗险：不分疾病种类与程度，保障住院、手术、意外发生后24小时内的急诊三种情况产生的医疗费用。普通的医疗险为附加险，需要附加在一个主险(人寿、储蓄、重疾等都可)下方可购买；高端医疗险则可以单独购买。[普通医疗险与高端医疗险的区别无非是保费不同，以及理赔上限不同，这里简单提示，以后会作详细分析。大家若对这一块感兴趣可以先联系宇璇本人咨询。]

四、理赔

重疾险：理赔多少金额看受保人投保了多少保额，理赔需要提供病理报告、诊断报告(如B超、CT、X光检查等)以及理赔申请表。因为理赔金额并非实报实销，所以无需提供任何治疗疾病的缴费单据或凭证。需要提点大家的是，重疾险与大家的社保或之前已经购买的其他商业保险不会有任何冲突，属于多买多赔。

医疗险：理赔为实报实销，需要提供病理报告、诊断报告(如B超、CT、X光检查等)、理赔申请表以及所有缴费单据或凭证。这里要注意的是，由于是实报实销，因此商业医疗保险与大家的社保会存在一定的冲突，举例而言，如果一个人看病花了10000元，社保报销了5000，那么商业医疗保险只会理赔剩下的5000，而不是理赔10000。当然，如果看病花了10000，不走社保或社保不能报销，那商业医疗险可以最高理赔这10000元。