保险避坑指南 | 这样买重疾险，不吃亏

保险种类繁多，应该怎么买？

意外？寿险？年金？或者…什么都不买？

可能每个人都会有自己的选择，但我会选重疾险。如果你和我一样，关注重大疾病保障，我们这篇文章可以帮到你。

投保一份适合自己的重疾险or重疾险组合，可以分三步：

1. 梳理自身需求；

2. 确定预算，调整目标；

3. 挑选合适的产品。（这里我们需要弄懂一个概念，“最好”不等于“最合适”）

首先，如何梳理自己的需求。

非业内人士在投保重疾险之前，有一个问题一定要提前想清楚，盲目地去看产品只会让自己失去更多。客户时候，要么认知资源枯竭，随便一投，投了也不清楚自己到底买了什么；要么是彻底放弃自己的选择权，随便找个代理人/经纪人/亲戚/朋友，别人说什么自己就买什么，适不适合自己？谁知道合不合适自己？

这个问题就是：

我到底需要什么？

保险行业发展至今，已经不产品各异，所谓压倒性的优胜成品都不存在，每一款产品必然有其优势，也有短板，如果你不提前想清楚自己“需要什么”（而不是“要什么”），就会陷入看得越多，越迷茫的怪圈。

针对市面上常见的重疾险，做一个简单的分类：

种类如此繁多，每一种都有自己的特点和长处，一般消费者直接去看产品不头大才怪。

如果不是专业人员，怎么破？

你只要弄清楚一个问题，你就能排除掉50%以上的干扰信号：

要不要寿险责任？

寿险责任——就是身故赔付保额（注意是赔付保额不是保费或者现价）。

当下市场上的重疾险，根据有无寿险责任可以分为两大类：

1. 带寿险责任的：

比如某安的寿险做主险附加提前给付重疾的、还有现在比较热门的多次给付重疾，这些保险的共同点是：既保重疾，又保身故。

这种保险产品，90%以上都是寿险和重疾共用保额的。在理赔时，如果先赔付了重疾，身故责任就终止（或者保额降低相应份额），如果先赔付了身故，重疾自然也不会再赔（可以简单理解为重疾与寿险保额共用）。

当然还有10%左右，是重疾理赔后身故责任依然有效的，但保费自然也更贵一些。

另外，现在市场上比较热门的多次给付重疾，基本上都是带寿险责任的。

2. 不带寿险责任的：

不带寿险责任的重疾险，可以称为纯重疾险，是近年来出现的新型重疾险。因为剔除了寿险责任，这类保险会比传统重疾险便宜30%-50%。在只考虑重疾风险时，这种保险的杠杆更高，近年来受到许多消费者青睐。

纯重疾根据保障期限又可以分为定期纯重疾和终身纯重疾，前者保障到期时保险的现金价值为0，可以视为消费型保险；而后者则始终有一定现金价值（注意：不是保额），可以视为储蓄型保险。

▲ 以30岁男性投保50万纯重疾险，20年交为例：

灰色折线为定期纯重疾总保费，黄色曲线为对应时间的现金价值，在保险合同到期时，现价为0，这份保险完全“消费”掉了。
蓝色折线为终身纯重疾总保费，橘色曲线为对应时间的现金价值，可以看出：现金价值在被保险人55-98周岁期间是高于总保费的，而且在被保险人105岁（精算上的“终身”实际上指105周岁）时，保险仍然有一定的现金价值，没有被“消费”完。对于大多数人来说，我们的寿命有较大概率应该都在55-98岁之间，完全可以通过退保的方式拿回高于总保费的现金价值，所以终身纯重疾不算消费型保险。

相比传统重疾险而言，纯重疾的一个另主要优势在于更加灵活。因为传统重疾险重疾责任和身故责任保障期间往往是一致的——要么是终身重疾+终身寿，要么是定期重疾+定期寿。

而投保纯重疾的消费者，可以选择定期寿险+纯重疾险的方式，也可以选择终身寿险+定期重疾，甚至搭配增额终身寿险……这样能做到两份保障保额、保险期间独立，互不影响，更加灵活。

我们总结一下：

如果你是个怕麻烦的人，想要一张保单搞定身故+重疾，可以选择传统重疾险；
如果你想要重大疾病可以多次赔付的重疾险，那就要选传统重疾险；
如果你想专注重疾保障获得更高的杠杆，可以考虑纯重疾；
如果你想买消费型重疾险，那只看纯重疾就好；
如果你想灵活搭配重疾险和寿险的保障期限，建议考虑纯重疾。

考虑清楚以后，我们就可以考虑第二个问题：

我要买多少保额？

不管买什么保险，都要记得一件事：保险本身只是一种工具，工具是用来解决问题的。而保险这种工具，解决问题的方式就是——发生保险事故，赔偿保额。

总结起来就一句话：

买保险，就是买保额。

——对于重疾险来说，不管保险责任再天花乱坠，当我真的遇到重疾，需要100万的时候，如果这份保险不能给我100万，那这份保险就没有意义。

多次给付好不好？好，真的好。但是哪怕你能赔5次20万，不如第一次赔50万，因为我不一定能存活到第二次重疾……
保额分红好不好？好，当然好，保额越来越多，还能抗通胀。可是，万一我40岁得了重疾，需要100万，这时候保额连50万都不到怎么办？
返还保费好不好？好，中国人都喜欢能返本的。可是，如果我的预算买返还型连30万都买不到，遇到重大疾病需要50万该怎么办呢？

买保险，就是买保额！

所以，买保险以前，一定要想清楚：

我们担心的是什么？

万一它真的发生了，我需要多少保额？

那，到底多少保额合适？

你自己决定。

有人刚刚在经济上断奶，收入有一半花在房租上，可能30万已经是他们购买力的极限；
有人已经成家立业，肩上所担负的是整个家庭，一旦遇到重疾整个家都有崩溃的可能；
有人觉得自己压根不会得重疾，买个10万只作为心理安慰；

到底该买多少，只能说丰俭由人，如果想清楚了，按自己的想法去做就是了，只要以后不后悔，就好。

如果想不清楚，那我建议你去医院看看，去你所在的地方最大、最好的医院，看完你就心里有数了。

关于客户自己“需要什么”，其实这里有一个很关键的点，因为作为客户很大程度上是非专业人士，客户会在主观上认为“要什么”。我们知道保险是一门专业，我们建议客户寻找专业的保险从业人员进行咨询才能真正从客观上知道自己“需要什么”，而不是单纯的“要什么”。什么的家庭情况适用什么样的方案设计，配什么样的产品，只有专人人士才能做得到。

最后，请问你有选择困难症吗？如果有，以下就是福利，我们给你找到药方：

---------------------------------【产品评分万能公式】---------------------------------

万一我们真的犯“选择困难症”，应该怎么治？面对众多的保障型保险，我们不可能一一对比，但是我们可以抓住共性的地方进行选择。现实中不存在完美的产品，不同的产品着重点都不一样，但我们可以从以下6个方面给产品打分，找出我们的关注点，找出更合适自己的产品。