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大家知道，以人的生命（身故或伤残）为标的的保险，叫寿险。寿险通常又分为定期寿险与终身寿险。 定期寿险通常只保障到被保险人退休，也就是55到60岁左右，之后被保险人身故就拿不到任何赔偿；而终身寿险保障终身，只要投保人在中途不退保，保单受益人获得终身寿险的保额赔偿就是一个“100%会发生的事情”，因为“人总有一死”。
相对而言，定期寿险更像“姓保”，为了弥补家庭经济支柱“英年早逝风险”给家庭造成的经济损失，不至于让家庭陷入窘境；而终身寿险就像是一笔特殊的投资（储蓄），投保人每年交一定的保费，可以在很多年以后（被投保人身故时）将一笔钱留给保单的受益人。 正因为“人固有一死”，终身寿险是一定得到理赔的，所以它的保费往往比定期寿险贵出七八倍、乃至10倍。因为终身寿险的保费明显高于定期寿险，因此所能撬动的保额杠杆不高。那么，为什么还要买终身寿险呢？毕竟，通常一个人活过六七十岁，他的对家人的人生责任也就结束了嘛！ 所以，只有了解这一点，你就清楚终身寿险的优势和特性所在，明白有人为什么还一定要买“死贵死贵的”终身寿险了？
终身寿险“储蓄功能的本质”：保险公司要把投保人所交的保费进行投资，以求在被保险人预期身故的时候可以准备出一笔相当于保单保额的钱，还给保单的受益人。 大家可以把终身寿险想成一笔特殊的投资：投保人每年交一定的保费，希望可以在很多年以后将一笔钱留给保单的受益人。受益人所获得的钱比保费多的部分，就可以看做是这笔投资的“收益”。 首先是这笔投资的目标金额，实际上就是保单的身故保额，如果有分红，再加上分红；其次是这笔投资的投资期，实际上就是被保险人的预期剩余寿命。 比如，一名35岁男购买一份100万保额的终身寿险，缴费20年，每年缴费16,000元，总共缴费32万元。
根据生命表的数据，这名35岁的男性预计会活到85岁，预期剩余寿命是50年。因此，这张保单也可以看作是一笔投资期为50年、前20年每年投资1.6万元、50年后可以一次性取出100万的投资。算一下这笔投资的内部收益率，大约为3%左右。 那么，终身寿险与纯投资有何区别？ 既然终身寿险是一笔投资，那我为什么一定要把我的钱买成一份终身寿险呢？何不用这笔钱做其他的投资，只要我每年能获得3%左右的投资收益率，投资个50年，我也可以拿到相同规模的投资回报，甚至回报比终身寿险所能拿到的还要多。 这是因为终身寿险首先是一份保险产品，具有一定的风险转移作用。因为人的剩余寿命有一定的不确定性，可长可短，而终身寿险正是将人剩余寿命给投资带来的不确定性风险给转移了，使保单的受益人能够无论被保险人在什么时候身故，总能拿到一笔确定的金额。
比如说，上面这名35岁的男性，一开始有32万元，如果做一份收益率为3%的普通投资，假如他在20年后就身故了，只能给自己的受益人留下约57万元的金钱。而如果他购买的是一份终身寿险，无论他在什么时候身故，给受益人留下的都将是100万元。 也就是说，假若被保险人身故得越早，相当于这笔投资所能获得的收益就越高，风险转移的效果就越明显，保险风险保障的功能就越能体现出来。 购买终身寿险，主要是为了利用其储蓄功能来让资金增值，好给自己的子孙传承一笔拥有确定性的遗产，因为无论被保险人何时身故，其保单受益人总是能拿到一笔确定金额的、远高于保费的保险赔偿金。
总的来说，终身寿险是一种“利他”的产品，即自己用不了，而是留给家人的爱护，一种生时为死时计的安排，通过终身寿险实现对个人遗产的适当筹划，更好地照顾每一个家人，是一种爱和责任的体现。 另外，在一些海外国家，比如美国，传承资产或继承遗产是要交税的，而通过寿险赔偿金的方式进行资产传承却能有效避免或者减少缴纳相关的税项，这也是很多高净值人群将终身寿险选做资产传承工具之一的主要原因。
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