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之前，给大家介绍重疾险产品的时候，在后台收到了这位朋友的留言：
今天，如约跟大家聊聊重疾种类和重疾多次赔付的问题。
一、重疾种类问题
——是不是涵盖重疾种类越多越好？ ——并不是！
2007年起，我国颁布实施了由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，任何一家保险公司的任何一款重疾险产品都必须涵盖规范中的疾病范围、疾病状态或手术。
其中包括：6种必保疾病 + 19种高发重疾 = 25种重疾
而这25种重疾也已涵盖了95%的高发疾病。
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，保险行业协会规定的6大重疾是健康杀手，发病率高，在较多年龄段中占比60~90%，最高的占比达94.5%。可以说，行业重疾定义中的25种重疾占了一般人群一辈子能患上重疾的90%-95%左右，几乎覆盖了大部分重大疾病的理赔。
80种、100种、200种……多出的重疾种类并没有想象中那么大的作用，噱头大于实质，增加的都是些发生概率极低的病种。
羊毛出在羊身上，重疾种类增加当然也不是免费的，保费自然会相应增加。
统一规定的25种重疾已经基本涵盖95%的重病，在挑选重疾险时并非种类越多越好，需要关注性价比。当然在保费相差不大的情况下，可以选择种类多的。
二、重疾多次赔付问题
买保险是个技术活，现在保险设计的类型多种多样，虽然给了消费者更多选择空间，但也增加了选择难度。
最近小康的一位客户也迷上了重疾多次赔付的保险，他认为保险应该买的更全面点，最好各种情况下都能保，多花点钱也心甘情愿。
不少的消费者也有这样的疑惑：多次赔付看起来很好，但保费也贵，到底值不值得购买呢？
我们这样来分析：
1. 什么是重疾多次赔付？
在获得第一次重疾理赔金后，如果在未来满足第二次以上理赔条件时，可多次获得重疾理赔金。比如第一次得癌症获赔30万，过段时间又发生严重脑损伤，又可获赔相应的保险金。
2. 市场上重疾多次赔付的产品类型
A 重疾分组 将不同重疾进行分组，不同组别才可以多次赔付。如果两次重疾属于同一组别，是不能多次赔付的。
另外想要获得多次赔付，还有时间限制，两次重疾之间需要间隔一定的时间。比如某多次赔付保险中，需间隔365天：
某多次赔付重疾产品的保险条款
B 重疾不分组 重疾种类不分组，只要发生不同类别的重疾，可获得多次赔付，如果同一种重疾复发，是不会赔付的。
同样，一般也会有时间限制：
另一款多次赔付重疾产品的保险条款
C 癌症多次赔付 像某福2018可以附加癌症多次赔付责任，不过想要获得得二次赔付也不太容易，因为时间间隔需要5年。
恶性肿瘤多次赔付保险条款 3. 能拿到两次赔付的概率
人一生发生两次以上的重疾概率是很低的，在低概率的情况下，再额外附加限制条件（重疾分组、时间间隔等因素），要想获得两次以上的赔付并不容易。
4. 需要额外付出的成本
多次赔付的重疾险，保费一般都比单次赔付的贵。如果我们额外付出的成本过高，就应该考虑这笔钱花得是否划算了。
【专家建议】
① 购买一款重疾险，应最先考虑重症和轻症的保障范围是否符合需求，其他非主要条件可先往后推，比如重疾种类、赔付次数之类。
② 要保证重疾首次发生时有足够的保额，如果第一次发生重疾的理赔金都不够来治病的，那么考虑多次赔付无意义。
③ 如果购买重疾多次赔付的保险，需要额外付出成本过高，不如把省下的保费增加单次赔付的保额，或者购买中高端医疗险作搭配。
所以，与其花更多的保费去购买多次赔付的重疾险，不如花同样的保费去购买保额更高的康护一生，毕竟拿到手的钱才是最实际的。
最后，还是那句老话： 保险产品并无好坏之分，适合自己需求的才是最好的。
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