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又一年过去了！ 今天是2018年12月15日！2018马上结束啦！ 上周老板来问我，写哆啦A保公众号一年了，那你总结下你这一年以来研究过的重疾险一共有多少？作为普通消费者买重疾险的正确打开方式是什么？如何规避买重疾险的坑？ 小编哆啦顿时心塞，这可是一个好大的话题！ 不过想想也是，我看过那么多重疾险条款，其实真正研究下来也不难，那不如把这个工作任务当做我的年终总结好了！ 从上周开始准备，一周时间！终于把我研究过的2018年全国80款重疾险，全部总结完毕！现在给大家捧上一本我的心血之作《重疾险选购宝典》，希望小伙伴们看了它之后，妈妈再也不用担心我不会买重疾险啦！ 目录 《重疾险选购宝典》 第一章：买重疾险有哪些“坑”，至少9个！ 第二章：如何选重疾险？4种类型、4个关键 第三章：8个重疾险保障分别是什么意思 第四章：一网打尽全国80款重疾险测评 第五章：理赔有什么坑？怎么理赔更顺畅？ 前言： 在国内，保险往往被人误解很深。要么说保险是骗人的，要么压根儿瞧不起卖保险的人。出现这种情况是有原因的，保险确实复杂，更别说重疾险了！ 那问题就来了：保险有坑吗？ 有的，最坑的是信息不对称！ 卖保险的人精明，买的人不懂，甚至有保险公司业内人士说，90%客户根本不看保险合同！不出事才怪呢！ 另外，线下很多代理人整体素质参差不齐、特别是线下代理人，虽然说近两年做保险代理人的人素质有所提高，但是从全国范围来看： 1.整体文化水平不高，自己能否看懂、能否讲清楚还是个问题； 2.很多人从事保险代理人工作是找不到其他的好工作，迫于生计，这种情况下容易为了卖保险而卖保险，先卖出去再说。 那从消费者这边来说呢，很多是熟人介绍，人情单。很多保单是碍于面子才买的，90%的消费者不看保单！ 退一步讲，你拿着保单看一看试试，真！的！很！难！懂！！！ 说完线下，再说下网上，难道网上买保险就很规范吗？ 不见得！ 先举个栗子：小编一个亲戚，在建筑工地上班（有高空危险作业），听工友说支付宝的一款全年意外医疗险非常不错，价格才150快！打电话过来问我那款保险靠不靠谱？ 我的大亲戚呀，幸亏他来问我了！ 这150块钱丢了也就丢了，关键是根本保不了他呀！！！ 你还非常高兴捡了个便宜，一旦出事，保险公司根本不赔！然后就开始怨保险公司是骗人的？！ 为什么？ 这款保险在《投保须知》里明确规定：只承保1~3类职业！ 你也许会问：什么是1~3类职业？不是保险从业人士鬼知道！ 更何况，不同保险公司的职业类别划分标准都不一样！ 但像我亲戚这种在工地工作，有高空危险作业的肯定不属于1~3类职业！ 所以当然保不了！拒赔是理所当然的，没毛病！ 买保险是一件很严谨、专业的事，普通消费者很容易掉进买错保险、买贵保险、理赔难的坑里！ 那要怎么破呢？ 对此，保之道小编总结的这套完整版的《重疾险选购宝典》，收集了全国各大保险公司的80款热卖的重疾险，通俗易懂地教你如何看懂重疾险，如何判断哪款重疾险比较好？每一款重疾险有什么优点、有什么缺点，客观中立来看待一款产品好不好。 看完全国80款重疾险，2018年终总结的好产品和坑都在这里！ 我只求看到这篇文章的小伙伴们，传递正能量，把这篇有价值的知识，传递给身边的亲朋好友！让大家不再踩坑，别再骂保险是骗人的！ 买个好保险，让自己安心、承担起对家人的这份爱与责任——万一病魔不可避免，至少我拿得出一大笔赔款！ 关于重疾险的相关知识，也欢迎大家在微信上咨询，关注公众号：哆啦A保，回复你的问题就可以跟我沟通重疾险的事啦！ 这篇2018年终总结很长，如果你实在看不下去，付点钱给专业的保险规划师，让他全面帮你解读你想了解的重疾险产品，好的保险规划师还能终身服务，关于保险的任何问题都可以咨询，对以后的理赔也全程跟踪。付这两三百块钱值得的，毕竟人家花了那么多心血去研究难懂的重疾险条款，帮你避开那些保险的坑！ 好了，说了那么多，接下来进入正题！ 第一章：重疾险有哪些“坑”，至少9个！ 首先我们来说说投保条件，很多人嫌弃保险，但保险也会嫌弃你！ 1. 职业类别，不是所有职业的人都能买重疾险，不同保险公司的要求不一样。可以简单理解：普通的白领、上班族，都没问题，但是有高危作业的职业就要小心了！要根据具体产品来看。 2. 年龄、性别，一般来说重疾险的投保年龄是：28天~55周岁，超过就不太好卖保险了。当然是有这种70周岁以下都可以买的重疾险，但是不多！保险嫌弃你年龄大了，得病的风险高！另外有的保险专门针对女性，男性买不了！就像妇科医院医院，男性不能在哪里就医。 3. 身体健康，几乎所有重疾险都会要求投保人或被保险人（掏钱的人和保障的对象）身体要健康，如果有些比较严重的毛病，如：三高、甲状腺结节、甲减、乙肝大小三阳、乳腺结节等，有这些疾病的小伙伴要么被拒保、要么除外承保（因为这个毛病住院、治疗，是不赔的）、要么加费！ 所以特别是在投保重疾险的时候，如果没有十足的把握，你还是找个专业的保险规划师，掏点咨询费用（一般就几十到几百之间），让专业的人帮你把把关吧！别因为省这点钱，留下后患！找专业的保险规划师还要注意：找能终身服务的！也就是说为你这个保单提供终身咨询服务，而不是一锤子买卖！以后万一有理赔也要负责的！ 4. 身高体重，超重或者太瘦也不行！这个环节很容易被人忽视，谨慎点别留下后患，但是注意，不同保险公司要求也不同，有的宽松点。 5. 投保区域，这个问题很多人都纠结，特别是很多互联网保险，网上投保怎么还有区域限制？事实上，投保区域是保监会限制保险公司的，但并不是限制消费者的！ 你想啊，现在有多少年轻人在外面工作，难道买保险要回老家买？工作地点或常住地址变了，可以打保险公司电话，把保单上的地址改成你最新的地址。 根本不会影响理赔的！难道保险公司会说，因为你在换了工作地点（国内）就拒赔吗？显然不会！但话说回来，如果你跑国外工作，那就得打保险公司电话确认下！ 6. 家族遗传病，很多重疾险都有要求，这个如实告知即可，如果不能购买就别瞎买了。 7. 身体残疾，绝大部分重疾险都保不了！但有些保险公司专门针对残疾人定制的保险除外。 8. 精神类疾病，抑郁症、焦虑症、强迫症、精神分裂症、自闭症、多动症、人格障碍、厌食症这些常见的精神类疾病几乎所有的重疾险都不能保的，当然不排除单独定制的保险。 9. 拒保过、理赔过，关于被其他公司拒保过，因为不同公司的要求不一样，所以要看具体拒保的原因；如果发生过健康险理赔，那这个要注意：如果是住院、重大疾病治疗理赔，那么务必做个人工核保！很多人怕走人工核保流程，怕一旦被一个保险公司拒保了，其他保险公司也会拒保。 这种担忧不是没有道理，但是保险公司之间的核保系统并没有进行联网，A公司拒保了，B公司怎么知道？再说了，不同保险公司的要求也不一样。所以放心去核保吧！ 列出来9个投保时候容易被坑的关键点，或许你看完之后就开始担心自己是否能投保了？ 很多代理人会跟你说买保险要尽快，你可能会觉得是在催你下单！但说句公道话，他们说得有道理！为什么呢？第一，一出生买保险，最便宜！第二一旦你身体有什么毛病，再买保险就麻烦了，各家保险公司都嫌弃你，怕你风险高。这个时候是保险挑你，不是你挑保险！ 第二章：如何选重疾险？4种类型、4个关键点 首先买重疾险的目的我们要明确，一共有几种重疾险，分别解决什么问题？如果这些问题正好是你想通过保险来解决的，那就适合你。重疾险没有绝对的好坏。 首先，来了解下重疾的4种类： 1、消费型重疾险：纯重疾，保障内容为几十或上百种的轻症、重疾，无身故责任。保障期结束后，没有发生理赔，保费也拿不回来。 保障期间可选择，可按年保，也可保终身。 消费型的保费，很便宜，同类产品相对比，杠杆率更高，也就是同样一块钱保费，能保障更高的责任，俗称杠杆率。 2、储蓄型重疾险：保重疾，同时含有赔付保额的身故责任。保障期间内被保人没得重疾就身故了，受益人也能获得保额，可以理解为就算自己先走了，也给亲人留下一笔钱。 常见形态为重疾+终身寿。 保费，相对较贵。 3、返还型重疾险：保重疾，同时带有保费返还责任和赔付保额的身故责任。被保险人生存至某一年龄（比如70岁或80岁），返还所交保费，保障继续有效。保障期内被保险人身故，受益人也能获赔保额。或者定期重疾，是保至XX岁，到期返还保费。 简单理解即：重疾+身故赔保额+到期没得病保费返还 保费，一个字，贵！目前市面上也比较少。 4、专项重疾险：仅保障一种重疾。比如防癌险，仅保障恶性肿瘤和原位癌，适合年龄较大的消费者，因为他们买不了普通的重疾险了，或是要买的话已经很贵了。 责任少，保费便宜。但年龄越大，重疾发病率越高，所以70岁以上的老人费率稍贵。 从性价比上看，唯有消费型重疾最划算，这也是保险本来的意义所在，就是防患大的风险，提前未雨绸缪。 但咋一看，返还型的好像也不错哟，有了保障，没有用到还能拿回保费。这么想只能说你图样图森破，羊毛都是出在羊身上。同样的保障，返还型每年多交的那些保费，自己拿在手里简单理个财，收益都比返还的高，还能在关键时刻派上用场。 其次，我们来看看选重疾险要考虑的4个关键点： （1） 看保费价格： 对应老百姓来说，我可以不了解保险，但我认识价格！想省钱，就考虑不保身故责任的消费型重疾险或缩短保障期限；预算够，重点关注终身型且包含寿险责任的储蓄性重疾险。 （2） 看保障内容： 疾病单次赔付VS多次赔付VS保障身故责任。保障内容越丰富，价格越贵。赔付次数够用就好，没必要贪大贪全，疾病多次赔付2、3次就足够了，赔付次数大于3次意义不大。 类型：消费型、储蓄性、返还型、专项 保障疾病：保障疾病的数量理论上来说越多越好，但得看这些疾病是否高发，不是高发的就没什么意思了；现在很多疾病都会分组，那么就要看分组是否合理、科学。 赔付次数：人一辈子得2~3次重疾是比较常见的，但是5~6次比较罕见。所以建议选择3次以内重疾就差不多了，当然全面点5-6次也没毛病！ 间隔期：多次赔付的重疾险一般都会涉及间隔期，可以这里了解：距离上一次赔付的周期即为间隔期，比如半年前第一次得重疾赔付了，如果间隔期是1年，那么必须等一年之后得的重疾才可以赔第二次。当然最好无间隔期，间隔期越短越好！ 附加服务：目前市面上附件服务多的是，就医绿色通道服务和百万重疾医疗。什么是就医绿色通道服务呢？可以立即为VIP服务，可以免费电话医生咨询、挂专家门诊、专家手术、专家病房等。 百万重疾医疗呢？就是说假设得重疾了，保险公司给你赔了保额（50万）去治病还不够，那么就有几百万的医疗险给你兜底，可以实报实销！这个还是非常不错的！一方面可以抵御货币贬值，另一方面可以为治病兜底。弘康人寿的哆啦A保重疾险就有300万重疾医疗。 投保门槛：这个主意是针对那些身体有点小毛病的人，比如甲状腺结节、乳腺结节、乙肝大小三阳、胃炎、肠炎、脂肪瘤等，有的保险投保门槛比较低，有这些小毛病都可以投保，比如守卫者1好和哆啦A保。 核保方式：所谓核保，就是身体有点小毛病，保险公司要核实下能不能投保，线上买重疾险一般有两种核保方式：智能核保、邮件人工核保。 智能核保就在线上直接选择即可，几分钟就弄完，很方便； 邮件核保就比较麻烦，需要你提供体检报告拍照，然后发给保险公司去核实，一般要2~5个工作日，比较麻烦。所以假设你身体有点小毛病，马上又快过生日了最好尽快进行核保，别到生日前一天投保就很麻烦，一旦智能核保不通过就麻烦了。 （3） 看产品特点： 现在有些产品创新性很强，这些特点如果正好适合自己那就最好了！比如哆啦A保的特点是多次赔付+附加300万重疾医疗。或者是产品的口碑、承包公司的售后理赔服务、产品附带豁免责任等。 （4） 看公司偿付能力、风险评级： 保险公司的偿付能力是指在任何时候，保险公司履行其所有合同下义务的能力。 偿付能力对保险公司健康运作来说是至关重要的，一旦发生偿付能力危机，不仅保险公司无法维持正常经营，被保险人或投保人的利益遭到威胁或损害。 保险公司的偿付能力监管己成为国家对保险业监管的重要目标，也是其监管的核心内容。 偿付能力一般用来反映保险公司经营状况，是理赔好不好的关键指标。偿付能力充足率，又简单称之为"理赔能力”，这是考核保险企业是否有实力的最好根据之一。 风险评级是保监会根据保险公司的偿付能力及经营情况进行的综合评级。 保险公司风险综合评级分为A、B、C、D四类： （一）A类公司指偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险小的公司； （二）B类公司指偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险较小的公司； （三）C类公司指偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险较大的公司； （四）D类公司指偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险严重的公司。 根据《保险公司偿付能力管理规定（征求意见稿）》，保险公司同时符合以下三项监管要求的，为偿付能力达标公司： （一）核心偿付能力充足率不低于50%； （二）综合偿付能力充足率不低于100%； （三）风险综合评级在B类及以上。 不符合上述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司。 综上所述：在我们选择重疾险的时候，只要综合偿付能力充足率不低于100%、B级以上都是安全的。 第三章：8个重大疾病保险保障分别是什么意思 有8个重疾险中经常提到的保障概念也给大家普及下，便于理解下面的重疾险产品测评内容。 多次赔付：人一辈子可能得多次重疾，如果赔付一次保单即终止了。那么再次得病，就几乎不可能买得到重疾险了！这个时候多次赔付就派上用场了。假设首次确诊了重疾，如果你买的重疾险是多次赔付的，那么保险公司就赔付你选择的保额给你，这时候保单并没有终止，而是继续有效，比如赔3次的，那么如果再次得重疾就还可以赔两次。这就是多次赔付的作用。 间隔期：间隔期一般都是因为有多次赔付、轻症、中症才产生的，比如首次得了重疾，保险公司赔一次，那么第二次要间隔多久才可以赔呢？很多公司是180天或者1年、3年、5年。当然间隔期越短越好，因为疾病这东西谁也说不准什么时候会再次来临。 疾病分组：疾病分组这个概念也是因为有多次赔付才产生的，比如：保100种重疾、赔三次的重疾险，该类重疾险将所保重症和轻症进行分组，A组（30种）主要是恶性肿瘤和一些脏器疾病；B组（30种）主要是脑血管及脑部、神经系统相关疾病；C组（40种）主要是心脏及心血管相关疾病；如果第一次得的重疾是A组中的血癌，那么A组的其他疾病就全部不能再次赔付了；第二次得的重疾只能是B组和C组的疾病才可以赔付。 从这个分组概念来说，当然是不分组好！市面上也有这种不分组的重疾险，比如长生福重疾险（重疾赔2次、中症赔2次、轻症赔3次均不分组）但是不分组的重疾险价格也贵啊！有钱的土豪可以买！ 分组也不是都不好，要看分组是否科学、合理。比如守卫者1号和哆啦A保的重疾分组就比较科学合理，癌症分在一个组里，癌症属于高发疾病，如果分在不同的组里一旦得病其他疾病就都不能陪了，这就是他的合理性！ 中症：单从字面意思来看的话，中症是介于重疾和轻症之间的疾病分组。事实也确实如此。中症疾病的前面多数是带有“中度”两个字的，像是中度瘫痪、中度脑损伤... 轻症：简单的说，轻症就是重大疾病前期较轻的疾病，或者重大疾病可以采取先进技术微创治疗的疾病。最初的重疾保险是不保轻症的，就是发生重疾，赔付一笔钱。现在很多重疾产品之所以把轻症包含进来，主要是因为重疾发生率相对较低，而且一般要到年纪较大才可能发生，而轻症在普通大众中比较高发，年纪很轻也有可能罹患。 保费豁免：顾名思义，就是一旦投保人或被保险人得了保险条款中约定的重疾、中症或轻症、完全丧失劳动能力（依条款而定），那么就不用再交后续保费了，而保障利益会继续生效。这是一种人文关怀的保障，人们常说的夫妻互保就是这个东西。有条件的最好加上双豁免，就是投保人和被保险人都豁免！ 疾病终末期保障：终末期指最终诊断被保险人处于疾病（这种疾病不是因为保险条款约定的重疾、中症或轻症）的终末期状态。疾病已经无法以现有的医疗技术治疗或缓解并且将导致被保险人在未来六个月内死亡。在患者及其家属的要求和医师的同意下一切积极治疗已被放弃，所有治疗措施仅以减轻患者痛苦为目的。终末期疾病状态必须在被保险人生前已经诊断，并且具有医疗证明文件和临床检查证据。诊断必须经保险公司医师或保险公司指定的医疗专家确认。疾病终末期保障也是一种非常温暖的人文关怀，也就是说就算得的疾病不是保险约定的重疾、中症和轻症，也可以得到保障！ 写这篇文章花了我一周的时间，现在9点多了，晚饭还没吃~~本来想继续写第四章：一网打尽全国80款重大疾病保险测评，只是~~现在饿的呱呱叫，小伙伴们，我就明天再写吧，我会发布在:哆啦A保 公众号上，记得来看哦。 希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 第一章：买重疾险有哪些“坑”，至少9个！ 第二章：如何选重疾险？4种类型、4个关键 第三章：8个重疾险保障分别是什么意思 第四章：一网打尽全国80款重疾险测评 第一节——储蓄型重疾险【共55款】 第二节——消费型重疾险【共11款】 第三节——少儿重疾险【共14款】 第五章：理赔有什么坑？怎么理赔更顺畅？ 《重疾险选购宝典》完整版发布在：哆啦A保 公众号上，记得去看哦。
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