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今天，和大家聊聊重疾险挑选过程中三个比较重要的步骤，话不多说，我们直接切入主题了。 重疾病种这个东西吧，少了、让人不甘心；多了，增加了安全感，却又让人心虚——人能得这么多病啊！那是不是还有更多的？！ 眼下重疾险的升级速度非常快，保障也越来越好，不懂保险的朋友就会因此陷入盲目比较病种数量的误区。 但是，病种并非越多越好， 如何评判一款重疾险的病种设计 1.首先要看行业规定的病种都包不包含 这一条主要针对重疾的种类来说。 在保监会的监管下，行业规范的重疾共有25种，记录在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。 这份规范由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定，从2007年开始实施至今。 值得强调的是，其中前6种疾病，是由保监会规定的、所有成年人重疾险都必须包含的病种，分别是： 1 恶性肿瘤，2 急性心肌梗塞，3 脑中风后遗症，4 重大器官移植术或造血干细胞移植术，5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期） 所以，重疾病种精细考量的第一步，就是看这份重疾是否包含了行业规定的25种重大疾病。 当然，重疾险发展至今，大部分产品都是包含的；而对于那些包含不全的，即使病种高达百种，也不值得选购。 2.再就是看理赔的条件是否坑爹 通常出现的情况有两种： 一，同一种病在不同公司的产品，甚至同一公司的产品之间，都可能具有差异。 比如 “冠状动脉介入手术”，有的产品要求必须是开胸手术才能获赔，而有的产品则放宽了条件，微创的、非开胸的手术都可获得理赔。 再就是对保障时间是否有年龄限制，理赔标准是否要求必须进行手术、是否要求状态持续时间才能获得理赔等，都是需要我们弄明白的部分。 其中最典型的就是“双目失明不保小，老年痴呆不保老”， 双目失明的理赔标准是从3岁以上开始算的，这一项也算是业界标准了，没有过多好解释。 需要说的是老年痴呆这一疾病，有的产品是这么定义的： “老年痴呆病”不保“老年”，个人认为，这个定义应该被钉在耻辱柱上。 这些藏在字里行间的细节，能够考察保险公司的水准和良心，也能考察代理人、经纪人的真实水平。 很显然，同一种病，赔付标准相对宽松，对被保险人就相对有利。 在选择时，自然而然要选择那些相对宽松的。 3.最后是看一下重要的补充病种是否包含 这里的“重要补充病种”，主要针对轻症而言。 在讲这个问题前，先说一下“轻症是否需要附加”这个问题， 在我看来，对多数人来讲，是有必要附加上轻症的，理由很简单： 与自己承担风险相比，附加的保险费肯定比治疗费用低。购买附加了轻症保障的重疾险，可以降低家庭损失，当出险的时候也可以多一份保障。 当然，以下两种情况可以选择不附加轻症： 一，你的保障已经非常齐全，这个时候完全可以选择纯重疾产品来做补充， 譬如老版康惠保比不上康惠保旗舰版全面，但不附加轻症前提下，它的保费依然是最便宜的，完全可以用来起到提高重疾保额的作用。 二，预算不足的情况下，买纯重疾保障的重疾险也是可以的，最重要的是极端风险有充足的保额保障。 一般而言，附加轻症增加的保费会占到重疾保费的1/3左右，保险本就是一个逐渐配置的过程，等到后期资金充足时再补充也是可以的。 下面重点来看一下轻症病种的设计 和重疾不一样，「轻症」保障的设计是块自留地，保监会并没有统一规定。 所以判断哪款产品轻症的含金量高，就不能只看数量了， 可以检视一下，如果你买的产品不保这8种高发轻症，含金量可能就要打一点折扣了： 1.极早期恶性肿瘤或恶性病变；2.轻度脑中风；3.不典型的急性心肌梗塞；4.较小面积度烧伤（10%）；5.视力严重受损；6.冠状动脉介入手术；7.主动脉内手术；8.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤； 需要特别提醒的是： 极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术，这四种高发轻症占轻症赔付的半壁江山，如果轻症保障不包括这四种，含金量就要大打折扣了。 以平安福为例，四种高发轻症中缺了三种，并且把「极早期恶性肿瘤」拆分成早期恶性病变、原位癌和皮肤癌三种来充数， 这么鸡贼的做法，真的是气得肝儿疼。 除此之外，同样关注条款中关于疾病的定义 以发病率最高的轻微脑中风后遗症为例，有些产品的定义是这样的： 需同时满足非意外原因导致脑血管的突发病变和确诊180天后仍存在某种状态。 再来看另一种定义： 相比第一种，它的优势是： 一，没有限定脑血管突发病变的产生原因，因意外造成的情况也包含在内； 二，满足条件广泛，只要能满足以下两种情况之一就可以。 显然，第二个条款在疾病定义上，承保范围更广。 再比如心脏瓣膜介入手术，有些产品规定只对“经皮经导管介入手术”这一治疗手段予以保障， 更友好的定义应该是： 除了经皮经导管介入手术以外，“非开胸的经胸壁打孔内径手术”也可以理赔。 再者，现在很多重疾险会规定轻症中的多个疾病只赔付其中一项，譬如： 以下4种疾病只赔付其中1项：冠状动脉介入手术（非开胸手术）、微创冠动脉搭桥术、激光心肌血运重建术和不典型心肌梗塞。 以下3种疾病只赔付其中1项：单耳失聪、听力严重受损、人工耳蜗植入术。 以下2种疾病只赔付其中1项：微创颅脑手术和脑垂体瘤、脑肿囊、脑动脉瘤及脑血管瘤。 这些疾病之间虽然名称不一样，但都和同一个疾病相关， 从医学的角度看，这样分组也是没毛病的。 不过，我们在买保险的时候最好能提前弄清楚这些疾病之间的关系，避免后期理赔出现不必要的纠纷。 要是有某种家族病史的，也可以针对性地关注下相关病种的定义， 最后看一看如果该保的病都齐了，自然是保的数量越多越好，赔付的次数越多越好。 4.写在最后 现在的病种竞争，少则几十种，多则上百种。很多陌生的疾病，连我都是通过条款第一次获知的。 单纯地比较疾病数量显然不能作为评判一款产品好坏的标准，相比较下，更重要的是： 一定一定要学会自己看保险条款这项技能。 很多人认为保险不好的原因，是因为之前买了错误的保险，吃了亏，才开始忌讳它。 所以，如果你还没买保险，或者正打算买保险， 选对了产品就买对了保险，关键在于你花了钱，得到了什么保障，都保些什么，哪些不保，只有逐字逐句把利益弄清楚了，再根据自己的需要来选择适合自己的保障。 保险行业做久了，就明白了，一切的口头承诺不写在合同上等于没有承诺。 甜言蜜语是好听，但是谁能保证长久。 所以，下次听到类似忽悠的话时，请一笑而过就差不多了。 《重疾险选购宝典》目录 第一章：买重疾险有哪些“坑”，至少9个！ 第二章：如何选重疾险？4种类型、4个关键 第三章：8个重疾险保障分别是什么意思 第四章：一网打尽全国80款重疾险测评 第一节——储蓄型重疾险【共55款】 第二节——消费型重疾险【共11款】 第三节——少儿重疾险【共14款】 第五章：理赔有什么坑？怎么理赔更顺畅？ 《重疾险选购宝典》完整版发布在：哆啦A保 公众号上，记得去看哦。
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