|
很多人在购买寿险时，常常会在“定期寿险”和“终身寿险”的选择上举棋不定。既想终身享有保障，无奈保费又很高，而选择保费便宜的定期寿险，如果没有出险，钱又打了水漂。
以某寿险为例，保额相同的情况下，10年定期仅需200元/年，而保至70周岁则需要2650元/年的保费，相差了10倍。 同样是保人生死的寿险，为何价格差异这么大，对于寿险来说，不同的人群和需求到底应该怎么选择呢？ 叶子分割线 — 1 — 定期寿险 是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡（或全残），则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。 1）家庭收入主要来源； 2）事业刚刚起步的年轻人，收入暂时有限； 3）子女未成年者； 4）需要面对房贷； 5）需要赡养老人 — 2 — 终身寿险 是指提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。 可以得到永久性的保障，既是一种很好的强制储蓄保险，还可以按照投保人意愿，把身故保险金作为遗产分配给指定的受益人，合理的躲避遗产税。 1）有较高且稳定收入的人群，希望保障加储蓄于一体； 2）可以完全按照投保人的意愿，把身故保险金作为遗产分配给指定的受益人； 3）有资产传承、避税避债需求的人群 — 3 — 为什么同样的保障和保额，年缴费金额会有十倍左右这么夸张的差距呢？ 定期寿险的保障期间可以分为10年、15年、20年，或到60岁、70岁等约定年龄，总之有一个结束的时间点。如果在这个时间点内没有发生身故责任（或全残责任），则保险最终变为一个“消费型”的产品，所有保费也就被保险公司收走了。 而终身寿险是是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄105岁为止。因此对于保险公司来说是100%会进行赔付，并且需要返还一定保费的。由于两者在成本上存在巨大差异，因此保费的定价就会有所不同。 定期寿险是纯粹意义上的保险，保险公司仅承担合同规定期限内的保险责任，责任期满则合同自然终止，保费概不退还；没有储蓄投资方面的功能，所以保费也比终身寿险低很多。 终身寿险是集保障、储蓄、传承于一体，提供终身保障的保险。与定期寿险相比，终身寿险属于100%会理赔的险种，不论生存或者死亡，被保险人都有保险金可拿，所以保费必然也会高于定期寿险。 — 4 — 那是否意味着，保费虽然高但一定能返还的终身寿险，一定比定期寿险划算呢？ 答案并不一定。 这要看定期寿险每年少缴纳的那些保费，能不能在若干年后达到终身寿险的保额。 我们不妨来算一笔帐： 以XX寿险为例，男性30岁，10万保额，缴费期20年。 终身寿险年保费6700元。 20年定期寿险，保障到50岁，年缴保费590元。 两者年缴费差额6110元。 如果把差额拿去投资，按5%年化收益率计算，50岁时，本息合计金额已经超过了选定的10万保额，因此如果选择终身寿险，保额过低，那不如购买定期产品，剩下的直接理财。 还是以XX寿险为例，男性30岁，50万保额，缴费期20年。 终身寿险年缴保费8700元。 20年定期寿险，保障到50岁，年缴保费1650元。 两者年缴费差额7050元。 同样如果把差额拿去投资，按5%年化收益率计算，50岁时本息合计怎么也不会达到50万，因此如果选择高保额的寿险，反而是终身寿险更为划算。 — 5 — 总结 其实要问定期寿险、终身寿险谁更有优势？并没有一个定论。主要还是要结合自己的情况来决定，对于比较年轻，收入比较低又重视保障的人来说，定期寿险是最好的选择。 对于收入比较高，投保年龄上限在50周岁至60周岁之间，比较重视晚年保障，又想实现养老规划和资产传承、避债避税的功能，终身寿险是比较好的选择。 《重疾险选购宝典》目录 第一章：买重疾险有哪些“坑”，至少9个！ 第二章：如何选重疾险？4种类型、4个关键 第三章：8个重疾险保障分别是什么意思 第四章：一网打尽全国80款重疾险测评 第一节——储蓄型重疾险【共55款】 第二节——消费型重疾险【共11款】 第三节——少儿重疾险【共14款】 第五章：理赔有什么坑？怎么理赔更顺畅？ 《重疾险选购宝典》完整版发布在：哆啦A保?公众号上，记得去看哦。
|
