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马云爸爸说：“保险行业是中国最大的善事，因为保险代理人的使命是让每一个人感到安全。因为有了稳定的幸福，社会才会进步，才能真正繁荣”。他和另一个马化腾爸爸，都在用实际行动支持着香港保险事业：  主观上看，马爸爸(们)都入手香港保险(公司)了，大家完全不需要对港险有什么担忧了呀。但是呢，作为一名严肃的港大硕士毕业生，我是非常客观的. 毕竟，投保这么重要，我们只信官方资料，ok?(文末有全部资料来源清单)  为了证明我不是个机器人， 放一张2012年在港大就读时， 和当时校长徐立之先生的合影。 本文主要从以下几个方面，对香港保险&国内保险进行一个全面的分析。 1.两地理赔纠纷比较 2.两地偿付能力比较 3.赴港投保法律适用性问题 4.两地理赔程序及时间比较 5.两地营业员综合素质比较 6.香港保险投保投诉程序 7.香港保单优势&风险分析 ▲ 1. 两地理赔纠纷数据(2016年)比较 在总保费收益相差不大的情况下， 国内：各地保监局收到的有效投诉总量31831件 香港：保险索偿投诉局收到770宗投诉个案   2. 两地偿付能力比较 偿付能力是保险公司偿还债务的能力。表示若所有客户同时要求提取全部现金价值，公司所拥有的准备现金比例。(偿付能力充足率=保险公司的实际资本/最低资本。) 中国保监会规定： 保险公司的偿付能力充足率不低于100%，意思是如果客户要取100万元现金，公司保险柜里至少要有100万元。具体看来，中国x寿偿付能力为285%，中国x安224%，准备也比较充足，是值得信赖的保险公司。  香港保监局规定： 保险公司偿付能力充足率不低于150%，而2016年香港最多保单的保险公司(香港x邦)的偿付能力充足率已达到451.73%，即客户要取100万现金时，香港x邦已经准备好了451万元，有效应对金融市场波动。  3. 内地居民赴港投保 法律适用性问题 首先看一篇2017年6月刊登在中国保监会官网的文章，这给许多不敢赴港投保的人吃了一颗定心丸：《香港回归20周年 保险业在融合中繁荣发展》  得到官方盖章认可之后，我们再来看法律规定吧。 大陆居民赴港购买保险，这是一种民事法律行为。民事法律行为，根据世界各国通例，遵循的是法无禁止即可为的原则，中国也不例外。而纵观我国的法律法规，没有任何关于禁止中国大陆居民赴香港买保险的规定。 因此，是合法的。 此外，香港法例第41 章《保险公司条例》，未见任何禁止香港保险公司向大陆居民推介保险的条款。而根据香港保险业监理处复函(档案号 INS/ADM/7/1)，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。由此可知，在香港，合法的保险公司可以向包括中国大陆在内的世界各国人士推介人寿保险。中国大陆人士在香港购买保险符合香港法例的规定。 因此，是合法的。 具体投保，成年人第一次必须在香港境内签约(小朋友可由家长代表)，才受法律认可。不过之后续缴保费都可通过网上操作，无需再来。 4. 两地理赔程序&结案时间比较 香港： 理赔申请——无需赴港，一个快递搞定 赔款方式——支票(所有香港保险公司均提供) 人民币转账(目前只有x邦公司提供) 重疾险和医疗住院险等，只需要国内认可医院(主要是各大城市的三甲医院以及部分私家医院)出具的就诊记录和发票，连同医生签字的赔偿申请，一同快递到香港的保险客户经理手上，由客户经理完成赔偿申请。期间，人无需飞赴香港。 拿前面提到的香港x邦公司来说，国内与其合作的医院共1299间，只要是这些医院开出的诊断书，都是受认可的。(医院名单参考：http://www.aia.com.hk/content/dam/hk/zh-cn/pdf/find-a-hospital/china-hospital-list-04072017-sc.pdf) 更具体理赔时间，每间公司都不一样，我们继续拿同一间公司为例：  我们可以看到，人民币1500元以下，通常当场结案。资料齐全、无需调查的案件，承诺5个工作日内结案(材料齐全的情况下，香港保险公司结案时间一般是14个工作日)。若30天内未作出核定，还会额外支付逾期利息。 国内： 每间保险公司也不一样，拿中国x寿为例，理赔流程如下：  理赔渠道上看，提供了多种方式，算是比较方便大家的。不过暂时没有找到关于结案时间的数据，于是我也咨询了国内的医生朋友，她告诉我，如果业务员好的话，大概30天左右结案(如果业务员不好，嗯，那我也不知道)。若哪位热心读者有更官方权威的数据，也欢迎和我分享～ 5. 两地营业员综合素质比较 香港：从业门槛高 所有想要从事香港保险业务的代理人， 都必须通过如下考试： Paper 1 (必考) 保险原理及实务 Paper 2 一般保险(如汽车险) Paper 3 长期保险(如人寿业务) Paper 4 强制性公积金计划 Paper 5 投资相连长期保险 Paper 6 旅游保险代理人保险 我们可以看到，在香港，想要经营不同类型的保险业务，需要有不同的牌照才可以。且据了解，就内地背景的保险团队而言，80%以上都是具有硕士学位。就我自己所在团队而言，有汇丰银行前分行行长，大律师，美国宇航局NASA工程师，还有一大堆跟我这样的硕士毕业生。 有人会问，卖保险而已，需要这么大阵仗吗??? 保险不是卖产品，而是卖规划! 保险不是卖产品，而是卖规划! 保险不是卖产品，而是卖规划! 用两个小例子， 说明保险从业人员专业素养的重要性： 保险从业员A—— 客户：我要给小孩买重疾 从业员A：好，我们有a，b，c，你要哪一个? 保险从业员B—— 客户：我要给小孩买重疾 从业员B：嗯，可以先说说你家庭情况吗? 客户：我自己开公司的，老婆是全职太太，负责小孩的日常生活和教育。 从业员B：好的，这样看来你是家里的经济主力。我会建议你先把自己的保障做好。毕竟小孩生病了，大人还可以挣钱。但是万一大人生病了，小孩只能哭了。加上生活上的开支，如果还有房贷车贷的话，这些都是你来负责。你的责任重大，不能有任何风险，你说对不对? 内地：从业无门槛 2015年开始，国内保险销售员不再需要经过任何考试。  不过相关人士也指出，不需要资格考试并不意味着真的无门槛，以及销售和服务质量下降。保监会要求，保险公司、保险中介机构规范从业人员准入管理，认真对从业人员进行甄选，加强专业培训，确保从业人员品行良好，具有相应的专业能力。 6.香港投保出现理赔纠纷，怎么投诉? 香港设有保险索偿投诉局，其宣布自2013年5月1日起，将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港居民(包括内地居民)。投诉局的宗旨是为个别保单持有人或受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与保险公司之间的保单纠纷，投诉局可才裁决的限额为100万港元。   投诉步骤： 投诉须以书面提出，列明投诉之详细内容，承保商名称，保单编号及索偿数额，连同授权书以及下列文件副本： 1、整份保单及保单申请表格; 2、索偿表格; 3、医疗报告 / 检验报告 / 报价表或维修收据 / 肇事警方报告; 4、保险公司书面作出最后判决之文件。 授权书样本：  7.香港保单，优势&风险分析 对于赴港投保，最公正客观的报道当属《中国经济周刊》2017年6月的一篇报道。  优势： 《中国经济周刊》大致列出了香港保险的几大优势。  总的来说，香港的保险： 1)保障范围广(如：癌症定义宽松) 保障疾病种类多 2)同样的保额保费比内地便宜30～40% 3)保单分红高(如：年收益6～7%)，有利于对抗通货膨胀 4)严进宽出，理赔容易 风险： 作为国内最权威的经济类媒体，《中国经济周刊》也对赴港投保的风险进行了分析：  我们可以看到，文章提到的风险主要有两点： 1)分红实现率部分公司只做到50～75% 这是实话。但是，也有不少公司的分红实现率一直近100%。 这些数据都是公开透明的，大家可以在投保前去各个保险公司的官方网站查询。这里我只分享一些主要保险公司的数据：  2)汇率风险 文章认为，虽然香港保单分红高收益好，但全部为美金保单，存在汇率风险。但也有另一种声音，认为美金更稳定保值。 对此我更倾向于后者。毕竟现在提早存一笔钱，是为以后拿出来花的。钱只是个数字，买得到实实在在的东西最重要。因此货币的实际购买力是否稳定，是我长远规划的重要考虑。 可以举个例子，在美国，10年前1美元可以买一瓶水，现在还可以买一瓶水。而在香港呢，10年前30港币可以吃一餐麦当劳，现在也可以吃一餐麦当劳。 现在大部分人都倾向于认为：把钱放在不同的篮子里，拿一部分资产做外币理财，是规避风险的好方法。毕竟用来长远规划的财富，不是博弈。香港的保险和全世界的保险都一样，它不可能一年本金翻倍。但是，它稳健增值，需要用钱的时候，钱就在那里等你。 总结： 看准保险公司和产品， 赴港投保，大可安心。 香港保险，始于1805年， 是您值得信赖的选择。
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