【宏观】一文看懂香港保险行业、公司、险种及热销产品

　　近几年，内地居民来港投保升温，2010-2016年每年保费增长率为40%-60%，2016年更呈井喷增长，经历了2016年香港保险行业”野蛮生长”的大时代，2017年消费群体趋于理性，行业进入专业化时代。

　　本文尝试以第三方视角，向读者介绍当下香港保险行业的发展趋势、保险公司的实力比拼、险种分类介绍以及各公司主流产品的特点与定位，同时提示港险的注意事项，尽量为希望了解香港保险的内地读者消除信息不对称性。

　　看行业：野蛮生长终结，投保趋于理性及专业化

　　看公司：英国保诚与友邦国际，港险双雄平分秋色

　　我们列举了香港主流保险公司各指标数据：管理资产、2016年年度化保费及保单数目、营业代理数目、2017年MDRT人数、标普与穆迪评级、保险公司偿付比率等。数据皆来自香港保险监察局、各保险公司已审计财报及MDRT官网(2017年行业数据暂时未有权威统计)

　　保诚与友邦是香港保险行业的两强，整体市场格局平分秋色，两家公司的保险产品是中国大陆客户购买香港保险的主流选择。其他保险公司在香港各自细分市场具有优势，如宏利(MPF)、安盛(银行及财险)、中人寿(短期储率理财) 等。

　　看险种：重疾、高端医疗、储蓄分红为港险主流之选

　　中国内地客户赴港投保的主流选择为重疾险、高端医疗险与储蓄分红险，各公司各险种的主流产品后文会有进一步介绍。特别提醒，如下险种香港并不具备特别优势，大陆居民选择内地保险公司更划算：

　　意外险：一般保险，内地人不能购买，且价格同内地相比不具价格优势;

　　普通及中端医疗：作为附加险，如公司保险保障完善，则性价比一般;

　　定期寿险：内地人不能购买。

　　中产家庭标准配置：重疾险+高端医疗险

　　内地中产家庭赴香港投保的主流与标准配置为：重疾险+高端医疗险。重疾险属于储蓄型保险，一次性赔付保额;高端医疗险属于消费型保险 ，医疗服务实报实销 ，是内地中产家庭社保及公司保险的有效补充。

　　当下香港保险公司的重疾险+高端医疗险建议产品方案为：

　　?保诚重疾+高端医疗建议组合 ：守护健康危疾加倍保(CIM) + 医疗加倍保 PMP

　　?友邦重疾+高端医疗建议组合 ：加裕倍安保(加強版)PEP + 亚洲至尊医疗计划 CEO E2

　　香港重疾及医疗保险提供全球保障，中国大陆人士可于境外或指定境内医院住院、接受诊断、治疗或手术。截止2017年3月，英国保诚认可1388家内地医院，友邦认可1280家内地医院。

　　一方面香港重疾险与内地重疾险比较优势显著，同等保障下，港险可便宜30%-50%，另一方面香港重疾险市场竞争充分，各香港保险公司的重疾险产品各有所长，清楚了解自身保险需求之后投保才是重中之重。一般来说：

　　产品保额越高、保障范围越广泛、多重赔付次数越多，对应保费亦越高。

　　个人保险预算越高，推荐购买越高级的重疾产品

　　建议年长者选择单次赔付，较年轻者尤其是青少年及婴幼儿选择多重赔付。

　　保诚主流重疾产品为 ：

　　“基础版”守护健康危疾全护保CIR2

　　“高配版” 守护健康危疾加倍保(CIM)

　　友邦主流重疾产品为：

　　“基础版”加裕倍安保(加強版)PEP

　　"高配版" 多重智倍保 SEU

　　另外加拿大宏利的"活耀人生危疾保"也是一款新进推出的有竞争力的产品。

　　各香港保险公司的主流高端医疗险一般分两个版本，分别对应中产家庭与高净值人士群体：

　　高端医疗(亚太) ：半私家病房 ，适合中产,

　　覆盖亚太地区(含中国内地及港澳台、亚洲各国、澳洲新西兰)

　　保诚产品：医疗加倍保 (PMP) 终身保障限额：3000万港币

　　友邦产品：亚洲至尊医疗计划2 (CEOE2) 终身保障限额：2500万港元

　　高端医疗(全球) ：私家病房 ，适合高净值, 覆盖全球地区(分含美国与不含美国)

　　保诚：「挚为您」优悦医疗保险计划 (PPM) 终身保障限额：5000万港元

　　友邦：「至尊医疗明珠计划3」(CEO3) 终身保障限额：5000万港元

　　中高净值人士优选：美元储蓄分红险 长期稳健回报

　　对于中高净值人士而言，香港储蓄分红险具有：境外美元资产配置 、有效避债无法冻结 、私密托管合理避税 、保单信托保费融资等特点，适用于如下需求：资产全球配置，分散风险 ;注重安全性及长期稳定收益 ;税务减免及债务风险隔离需求 ;无需主动管理，省时省力 ;子女教育基金，独立契约，永续现金。

　　保诚储蓄分红险：【隽升】储蓄保障计划

　　友邦储蓄分红险 ：【充裕未来】计划

　　储蓄分红险的储蓄与保障功能是一个跷跷板，因此产品被分为储蓄型高回报计划(储蓄分红为主)、均衡型保障计划((兼顾人寿与储蓄)和保障型高保额计划 (人寿保障为主)三大类。

　　保诚的储蓄型产品以英式分红为主，红利保额会保留于分红业务基金内继续投资，投资股票类资产较多，长期回报6%左右;友邦的储蓄型产品以美式分红为主，每年派发现金红利，投资定息工具较多，长期回报3%。值得注意的是， 两家保险公司主推的【隽升】和【充裕未来】储蓄产品都是以英式分红为主的分红保单。