香港储蓄分红险退保损失怎么算？

　　FOX FINANCIAL GROUP LIMITED香港保险解答，中途退保时，保险公司会按照所谓的现金价值来退。而保单现金价值与所交保费有一定差距，这个差额与保单的种类和所交保费年限有着直接关系。假如你所买的险种是终身寿险等类型的分红险，如果要退的话，本金可能会损失50%左右。甚至会更多!
 

　　随着GN16的实施，香港储蓄险的收益率也下降一点，经常有人问，为什么预期回报率那么低，才不过6厘，好像当初顾问告诉他，收益率没有这么低的，那到底是为什么呢?这里有几个关键的地方，需要大家关注。

　　一、回报计算易混淆

　　当顾问销售储蓄型寿险时，往往会牵涉到很多数字，例如回报率、红利率等，它们通常相当吸引，消费者必须留意那些回报率 (%) 是代表什么，怎样计出来。坊间有人这样计，例如，将红利相对于现金价值来计、或把红利滚存利率当回报率、又或者将很多年后的现金价值相对于缴付保费，而不把复息效应计算在内，这样可以容易计算出高的回报率。

　　我们分析预期回报时，会看产品的预期内在回报率﹙IRR﹚，即现金价值(包括红利)相对于缴付保费的年化回报，这样会比较贴近一般消费者的思维模式﹕我付出了多少保费，预期可得多少回报。所以，大家更须留意产品的IRR

　　二、现金价值并非保证

　　接着，您可能会问，为什么较早的保单年度的现金价值如此低，远低于您所付出的保费?在回答这个问题前，我们需先了解何为「现金价值」。「现金价值」是指，假如您在某个保单年期退保，您预期可得到的数目，当中包括保证及非保证的成分。所以，您实际上可得的退保金额可以较低。

　　举例，从下图的计划书，我们以红框显示「现金价值」，绿框表示「缴付保费」。在较早的保单年度，如首1至5年，「现金价值」相对地低，您付出的保费去了哪儿呢?简单来说，是用作支付顾问的佣金、保险成本、及保险公司的行政开支等。

　　三、回本年期未必如预期

　　另一个大家关心的问题是，何时回本﹙breakeven﹚?如果您比较「退保价值」及「缴付保费」，从下图的例子看，于第10年保单年期，「退保价值」大于「缴付保费」﹙见粉红线﹚，所以，这份计划书的预期回本年是第10年。

　　但是，「退保价值」包含红利、分红或利息等来计算，是非保证的。

　　如果想知道保证回本年，就是比较「保证金额」及「缴付保费」，这份计划书的保证回本年则是第25年﹙见蓝线﹚

　　大家要明白，储蓄型终身寿险是相对长线的「投资」，您要肯定﹙非常肯定﹚自己有流动资金应付生活上的需要，并有能力于整个保单供款年期按时供款，否则提早退保，可能造成不必要之损失。

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