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无论你有多少钱，无论你有多少才华，无论你的权位有多高，都无法掌控意外和疾病……而这两样一旦发生，很难想象会给生活带来的是怎样的一种面目全非！ 这时有人就很应景地说：现实中很多人是在舍本逐末的追求着财富，而忽略了对自己和家人进行实质性“保护”。生活中如果没有保险，犹如没有穿上防弹衣，却在子弹横飞的街道里穿行。我们冒险的时候就是对我们做出的决定将带来的结果进行赌博，尽管我们并不确定结果是什么。但是不尽然人人如此，也有人认识到了保险是一种未雨绸缪的风险管理工具（例如下文中的“小程”），就很好地诠释了对家人的爱。
广州经济科教电视台曾经报道了这样一个的案例：在一起交通事故中，常年在外工作的小程意外去世。为了纪念去世的妹妹，哥哥和家人保留了她的电话和其他物品。某天，小程以前的电话突然收到一条催款的短信，来自于某保险公司——大致意思是催缴下一年保费的。就是因为这样一条短信，家人了解到原来小程曾经买过一份保险，随后便与保险公司取得联系，也正是这份保险，给家人带来了200万元的赔偿！ 原来，小程大学毕业之后来到广州从事财务工作，期间考虑自己一人在外就购买了一份意外险。在春节和同学聚会后，她在回家路上不幸出车祸身故。由于平时和家人在两地生活，家人并不清楚她投保之事。如果不是保险公司发来催缴保费信息，哥哥程先生和家人根本就不知道这份保险的存在。 后来，半信半疑的哥哥去保险公司进行了验证。经历两个星期的审核之后，家属们实实在在地拿到了200万理赔。 不幸的是意外发生在了小程身上，幸运的是她生前购买了保险，但如果不是她家人为留个念想，将她的手机号留下了，那么可能就错过理赔了。 所以在这里要关爱提醒一下：广大消费者，买了保险一定要记得告诉家人，这不仅仅是一份责任，更是一份爱。
在风险系数如此高的生存环境中，一旦发生风险就悔之不及，这样的案例真是不胜枚举。因为人一生会遇到各种风险，如果按风险的性质来划分，那么通常人生风险可以大致分为三大类：恶性风险、良性风险、不可预知但可控风险。 指的是“不可预知、不可控制”的风险，比如疾病、意外、身故等等。 这些风险我们无法预知它什么时候发生，一旦发生后也不能控制收入损失和费用支出。因此，此类风险造成的后果，需要用保险这一科学的工具来转嫁。 指的是“可预知、但不可控制”的风险，比如未来养老金、教育金等一些刚性需求。 我们知道自己和孩子对应的养老与读书的年龄，但我们无法控制那个阶段所需的费用。 指的是“不可预知、但可控制”的风险，比如投资收益、税务安排、资产传承等等。 在市场波动、政策多变的今天，我们都不知道会发生什么结果，但我们可以用保险和其他稳妥的理财工具来锁定自己所需要的结果。 而这三种风险，其实我们都避不开……今天，我们就结合文章开始的那个理赔案例，重点分析一下“恶性风险”这一块的投保策略。
如果对“恶性风险”再进行细分，一般可分为两种。 一种是身故、重大疾病，低发生率但财务后果严重，这些风险需要通过保险来转移家庭财务负担。 另一种是高发生率但财务后果可承担的风险，如门急诊的挂号费、诊断费、医药费等，通常只需几百元，这类风险只要家庭有稳定收入，即可自留风险。 对于一般家庭来说，需要赡养老人、抚养小孩，还需面对职场压力和身体健康的压力。面对这些压力，尤其需要完善的保障计划。完善的保障计划包括但不仅限以下险种： 意外险：保费便宜，人人必备。 医疗险：有效补充社保不足，应对大额医疗费用。 重疾险：确诊即赔，罹患重疾时无医疗费用负担，也可用于收入补偿和后续疗养费用。 定期寿险：超高杠杆率，用低保费负担更多家庭责任，防止因经济支柱不幸导致收入中断。 那么，优先买什么险种呢？一般来说，意外险说是必备的，并且保费便宜，不影响投保其他保险。这篇主要说的是其他险种的投保顺序。 高发生率但后果可承担的风险建议自留，购买保险应优先覆盖那些带来严重财务后果的风险，如重疾、身故。这也符合通过购买保险来抵御风险的理念。 结合保费考虑，百万医疗险凭借低保费高保额，成为健康险首选产品。在确保健康风险后，则应考虑对家庭的责任，投保足额的定期寿险。在配置了这两类保险后，若还有资金，则附加终身重疾险。 最后， 送给大家一张意味深长的图片， 希望你们能懂：
千万不要在危险的边缘试探，而是要提前备好保险，以不变应万变。
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