设计保险组合时，配置定期保险还是终身保险？

一、重大疾病保险如何搭配定期险和终身险：

“因人而异”这个回答虽然只有四个字，但实际操作起来，需要考虑到很多因素。

保险的作用是规避风险，而风险的到来是不确定的，不确定到来的时间，更不确定到来的程度，因此保障时间肯定越长越好。

如果经济条件允许，保障终身的产品是不错的选择，因为谁也不知道风险何时到来，比如购买了一份保障到70岁的重疾险，71岁偏偏患了重疾，这难道不是一件很尴尬、很遗憾的事情吗？这是上天在对风险意识很好的人挑衅。

但事情不是那么简单，保障时间越长，保费自然就会贵，这是显而易见的，保障时间长了，保险公司的风险就变大了，保费自然就会升高。

是降低保额还是缩短保障时间？这是一种保障和保费的抉择，如果既有高额保障的需求，又不愿负担很高的保费，就要配置定期疾病保险。

用五年生存率统计治愈率的科学性在于：肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后5年之内，约占10%。

所以，肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效。

因此判定术后5年仍然生存的患者，就基本视为痊愈，这5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，百分百地配合医生定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。

那么问题来了，这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？因此重大疾病的保额一般要设定在年收入的5倍以上，退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上。

二、再谈一谈寿险，这里我们主要谈“死亡寿险”：

死亡寿险：以死亡为给付保险金条件的人寿保险。被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故均可得到保险金赔付。这一险种比较适合在家庭中是主要经济来源的家庭成员，用来弥补他身故后造成家庭收入大幅减少的创伤，保证家人的正常生活。

配置定期寿险还是终身寿险，要梳理家庭经济支柱承担的责任是什么？是多少？主要关注四个方面：

（1）保障家庭的日常生活支出

（2）提前储备子女教育费用

（3）老人赡养费用的支持

（4）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）

因此在设计保障额度和保障期间的时候，需要考虑这些问题，而且终身寿险需要搭配定期寿险，因为父母的赡养费用、子女的教育费用，包括家庭的债务都不是终身的责任，没必要都买成终身寿险。

如果没有购买寿险，那么一个人的身故，他的财产是要以遗产的方式来进行法定的继承的，根据《继承法》第十条显示：

遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承，而且本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。

因此，如果按照遗产的方式进行资产的分割或者传承，是很容易引起各方利益人的纠纷的，特别是遗产到达一定的规模，而保险金不属于遗产，可直接指定给自己想留给的人（指定受益人）。

三、下面来看看意外险：

意外险在市场中没有终身型，保障时间最长的也是附加在两全保险上的定期险（大多保障至70岁），而更多的是短期保险（保障1年）和极短期保险（保障按天计算），那么如何选择期限呢？

如市场中有这样一种意外产品，保险责任如下：

1、驾驶或乘坐非营运机动车意外保障

2、水、陆公共交通工具意外保障

3、民航交通意外保障

4、保障至70岁返还本金

产品很好，交通意外保障全，而且有些产品还可以到期返还本金，但是笔者认为这款产品并非适合所有人，这款产品针对的人群是：经常出行，经常乘坐海、陆、空交通工具的人群，一年当中出差、旅行次数不多，那么飞机、火车、轮船的保障，完全没有必要保障70年的时间，因为没有这方面的风险，到出差前办理相应的短期航空意外险，或者短期火车意外险即可。

总结一句：

疑问：“购买定期保险还是终身保险？”

答案：“因人而异”。