给孩子买保险，怎样买对不买贵？

没孩子之前，很少有人主动关注保险；而一旦有孩子，几乎都会问，孩子的保险怎么买才对，或者把代理人制定的计划书发过来，问给孩子买这个合适不。有孩子，真可以说是一个家庭关注保险的分水岭。

所以，本期就跟大家详细聊聊到底怎么给孩子买保险，才能既保得全面，又不花冤枉钱。

谈具体产品前，我们先梳理一下给孩子买保险的初衷，第一是为降低父母在孩子遇到万一时的经济负担；第二是让孩子遇到万一时，不会因经济原因受羁绊。说白了，就是遇到不同类型的风险，都能不担心经济问题。孩子成长中与经济相关的风险概况起来，不外乎4点，生病、意外、给第三方造成的损失或伤害。

所以，像很多人问要不要给孩子买教育金时，要不要买个分红险时，大白绝大多数情况是不建议买的，因为那已经不是买保险解决的主要问题了。当然，经济条件非常好，基础保障都配置了，还不喜欢不擅长投资的朋友，那可以考虑。（但经济条件非常好，又不喜欢投资不擅长投资的人有多少呢？）

在讨论商业险之前，我们先看看医保。它既能转移不幸生病，又能解决意外伤害时可能面临的经济风险。不管是城镇居民医保，还是新农合，它们的性价比都完胜商业险，能帮我们通过小保费换来最基础的保障。它不会因身体状况而拒保，不会因历史理赔记录而调整保费，真的可以说是最良心，最高性价比的保障。所以给孩子买商业险之前，大白提醒大家，一定要记得办好医保、办好医保、办好医保。

既然医保这么好，那到底怎么办理？不同地区办理政策不同，比如大白所在的深圳，办理方式较简单，家长在社保局网站上登记并提交参保信息，打印登记表（网站会提示办理业务所需资料），带齐所需资料原件和复印件到所属的社保分局、社保站或社区办理。其他地区的具体办理流程可咨询当地的社保机构，大白就不在这里赘述。

医保虽好，但它也有局限性，并不能转移疾病相关的所有风险。它限制用药范围，自费药物的经济风险依然在；它对可报销的医院有限制的，像国际部、特需部或高端私立医院产生的费用是无法报销的；虽然各地政策略有差异，但一般有上限，并且也不是100%报销的；尤其要注意的是异地报销的比例更低，这对于生活在医疗条件不太理想的地区，但不幸较大疾病，想去更好的医院就诊时影响更大。所以，在有医保的基础上，我们还需补充一些商业险。

谈到给孩子的商业险，建议一定要配置，也是优先配置的是重疾险。水质污染，环境恶化等多种因素都在增加孩子发生重疾的风险。虽然说有医保能覆盖医保内用药，但我们刚谈过医保可能的不足，重疾险刚好可弥补不幸发生大病面临高额的治疗费，而且可能相当一部分是社保外用药的情况，尤其重疾险对癌症是可确诊即赔的，能直接提供一笔治疗费和营养费。

那给孩子的重疾险怎么选？首先，综合目前大病治疗费水平，建议重疾险保障额度至少30万；第二，保障期限一般建议保至30岁就够，不需要一次到位配置终身重疾险；第三是保障病种，根据保险公司近年来理赔数据统计，25种基本的病种的理赔占据全部重疾险理赔的95%以上，所以有25种算比较基础。在费率相近的情况下，越多越好。

接下来，我们看看市场上有哪些性价比不错的重疾险可以选择，如何在它们中间权衡。

虽然这几款产品已经是从市场对比后找出的高性价比重疾险，但是，并非所有的产品都人人适合。接下来简单跟大家聊聊选择依据，大家可以根据实际情况来选。

如果非常关注性价比，希望保障病种覆盖基本病种即可，那建议选阳光随e保42种病种的，保障期限为保至孩子30岁左右就可以，保额最少30万，如果整体预算充足，可以保至50万。除了性价比整体高，它还有一个特色，就是虽然身故不给付保额，但起码可以给付已交保费。

如果除了希望有基础病种保障，同时也希望性价比高，也希望有更多身故保障，那新华的i健康会更合适一些。要注意的是未成年阶段发生的身故保额上限是20万。

如果在前两个需求的基础上，还希望能提供儿童特定病种额外保额，并且满期希望有满期保险金，那合众爱宝贝少儿重疾无疑最合适。

与爱宝贝同样属于合众的合众定期重疾险性价比也不错，它的特色是少儿阶段和成人阶段病种不同，病种更有针对性。

弘康的健康一生A附加轻症和健康之享性价比业非常高，但遗憾的是它们都没有30年以内保障期限可选，所以很少建议孩子选购，但如果孩子年龄稍大一些倒是可以纳入考虑范围。

和重疾险不同，给孩子的意外险选择相对比较简单。给孩子选意外险，主要是为了解决我们文初提到的，因为意外伤害可能面临的医疗费用，不像家庭支柱同时要考虑意外身价保障充足性。主要考虑意外医疗是不是充足，尽可能选低免赔额低免赔比例，不限社保用药的产品。具体满足这样的需求，市场上性价比比较高的产品也不少，众安的综合意外险，苏黎世的意外险都不错。

虽然有医保，有了重大疾病险，还有一定额度的意外医疗了，但是真的就能转移所有可能治疗相关的经济问题吗？显然还不够，因为我们的医保是有限额的，重疾险是要明确符合病种定义或达到一定程度才可以给付，意外医疗好处是小额度能赔，但一般额度也不会很高。对于超出医保限额，又不属于重疾定义的病种，我们就要通过其他类型的产品来转移，这类产品就是这两年市场火热的终端商业医疗险。市场上几乎每家保险公司都有主推的产品，其中众安的尊享e生和平安e生保性价比都不错。

最后，还有一类风险是我们关注度不高，但其实发生率不低的。比如孩子在小区玩刮到别人的车，打碎商场的易碎品等等，可能家长会面临一笔不小的赔偿损失。如果提前配一份监护人责任险，那就省心多了。这类产品虽然看似小众，但一般费率低，价值不小。市场上比较热销的产品像中国人寿的熊孩子责任险不错。