重磅！总理签署国务院令再提保险！鼓励医疗机构、患者同时参保！

近日，国务院总理李克强签署国务院令，公布《医疗纠纷预防和处理条例》，自2018年10月1日起施行。

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而令全国八百多万保险代理人甚为关注的是：为了预防和妥善处理医疗纠纷，保护医患双方的合法权益，维护医疗秩序，保障医疗安全，在《条例》第一章总则里明确规定：

第七条　国家建立完善医疗风险分担机制，发挥保险机制在医疗纠纷处理中的第三方赔付和医疗风险社会化分担的作用，鼓励医疗机构参加医疗责任保险，鼓励患者参加医疗意外保险。

当然，这已不是商业保险第一次出现在“医疗”“健康”类红头文件中：

2018年8月28日发布的《国务院办公厅关于印发深化医药卫生体制改革2018年下半年重点工作任务的通知》：

21.发展商业健康保险。完善以政府购买服务方式引导具有资质的商业保险机构等社会力量参与基本医保的经办服务。

22.探索建立长期护理保险制度。

2017年05月23日发布的《国务院办公厅关于支持社会力量提供多层次多样化医疗服务的意见》：

（十六）落实完善保险支持政策。丰富健康保险产品，大力发展与基本医疗保险有序衔接的商业健康保险。加强多方位鼓励引导，积极发展消费型健康保险。建立经营商业健康保险的保险公司与社会办医疗机构信息对接机制，方便患者通过参加商业健康保险解决基本医疗保险覆盖范围之外的需求。鼓励商业保险机构和健康管理机构联合开发健康管理保险产品，加强健康风险评估和干预……

2017年02月14日发布的《国务院办公厅关于印发中国防治慢性病中长期规划（2017—2025年）的通知》：

1.发展多样化健康保险服务，鼓励有资质的商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，开展各类慢性病相关保险经办服务。按规定对符合条件的患慢性病的城乡低保对象、特困人员实施医疗救助。鼓励基金会等公益慈善组织将优质资源向贫困地区和农村延伸，开展对特殊人群的医疗扶助。

2017年01月10日发布的《国务院关于印发“十三五”卫生与健康规划的通知》：

（一）加强重大疾病防治。探索建立预防接种异常反应补偿保险机制……

（四）发展老年健康服务。开展长期护理保险试点，探索建立长期护理保险制度……

（十）加快健康产业发展。加快发展商业健康保险。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医保之外的需求。鼓励商业保险机构积极开发与健康管理服务相关的健康保险产品，加强健康风险评估和干预。加快发展医疗责任保险、医疗意外保险，探索发展多种形式的医疗执业保险。

2017年01月09日发布的《国务院关于印发“十三五”深化医药卫生体制改革规划的通知》：

5.推动商业健康保险发展。加快发展医疗责任保险、医疗意外保险，探索发展多种形式的医疗执业保险。丰富健康保险产品，大力发展消费型健康保险，促进发展各类健康保险，强化健康保险的保障属性。鼓励保险公司开发中医药养生保健等各类商业健康保险产品，提供与其相结合的中医药特色健康管理服务。制定和完善财政税收等相关优惠政策，支持商业健康保险加快发展。鼓励企业和居民通过参加商业健康保险，解决基本医保之外的健康需求。

2014年11月17日发布的《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》：

加快发展商业健康保险，有利于与基本医疗保险衔接互补、形成合力，夯实多层次医疗保障体系，满足人民群众多样化的健康保障需求……

（一）丰富商业健康保险产品。大力发展与基本医疗保险有机衔接的商业健康保险。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医保之外的需求。鼓励商业保险机构积极开发与健康管理服务相关的健康保险产品，加强健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。支持商业保险机构针对不同的市场设计不同的健康保险产品。根据多元化医疗服务需求，探索开发针对特需医疗、药品、医疗器械和检查检验服务的健康保险产品。开发药品不良反应保险。发展失能收入损失保险，补偿在职人员因疾病或意外伤害导致的收入损失。适应人口老龄化、家庭结构变化、慢性病治疗等需求，大力开展长期护理保险制度试点，加快发展多种形式的长期商业护理保险。开发中医药养生保健、治未病保险产品，满足社会对中医药服务多元化、多层次的需求。积极开发满足老年人保障需求的健康养老产品，实现医疗、护理、康复、养老等保障与服务的有机结合。鼓励开设残疾人康复、托养、照料和心智障碍者家庭财产信托等商业保险。

为何国家对商业健康险如此重视？以下几方面或许能给出最好解答：

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1、动辄需要花费几十万上百万的大病重病发生率逐年攀升。

2018年，国家癌症中心公布的最新一期中国恶性肿瘤发病和死亡分析报告显示：全国新发恶性肿瘤病例约380.4万例，相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症，也就是说每分钟就有7个人！0-39岁发病率处于较低水平，40岁后开始快速升高，80岁年龄组达到高峰！

我国居民健康的“第一杀手”——脑卒中（俗称脑中风，分为脑血栓和脑出血两类），因高发病率、高复发率、高致残率、高死亡率的“四高”特点，更让很多家庭于瞬间处于崩塌边缘！2016年脑卒中流行病学报告显示：我国现有脑卒中患者7000万人，每年新发脑卒中200万人，每年脑卒中死亡人数165万人，且发病率正以每年8.7%的速度上升，中青年发病趋势明显。

2、任何一个国家都不可能对所有民众的医疗费用全部承担，而需要政府、企业、个人三方共担。

发展商业健康保险，首先可减轻百姓个人医疗费用支出负担。要知道，有些疾病的治疗需要用进口药或是“三个目录”以外的药，基本医保不能报销，而如果生病前已购买了相关的商业健康险，则能大大缓解经济压力！

北京晚报《有了医保还要上重疾险吗？》给出的一项具体数字显示：在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。肿瘤科大夫也认为，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。比如美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。

此外，良好的康复费用也需要20万至40万，这些钱在医保那更是一分不报的。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症，在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。

3、一旦灾难性医疗支出发生，对病人和家属来说都是一场劫难，而商业保险可以较好地化解！

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3月30日，国家卫生健康委员会财务司副司长刘魁介绍：截至2017年底，3000万建档立卡贫困人口未脱贫中，因病致贫返贫家庭占40%左右，患大病和慢性病的贫困人口占20%左右。

正如国际上有一通用概念——家庭灾难性医疗支出，就是将一个家庭的总收入减去家庭必需的食品等生活支出作为分母，这个家庭一个年度内累计的医疗支出作为分子，其比值如果大于或等于40%，也就意味着这个家庭发生了灾难性的医疗支出。白话一点，就是“一场病、毁掉一个家！”而如果有商业保险，则能在第一时间挣脱可能陷入的泥淖！比如同是白血病患儿，却可能因为有无保险而承受不同的命运：

家住桂林的李女士与丈夫婚后经营着一家户外用品商店，日子红红火火，儿子降生后，二人将其视为掌上珍宝，恨不得把世界上最好的东西都给他。

怎料2017年1月，李女士刚满1岁5个月的儿子小宝突然出现反复高烧的情况，经医生确诊，小宝不幸罹患急性淋巴细胞白血病，需要尽快进行骨髓移植手术。但手术费加上后续康复费用，预计超过80万元。

正考虑把生意再做大的李女士与丈夫不得已把商店关了，一面带着小宝求医，一面四处筹措巨额的医疗款项，一家人的生活举步维艰。

不幸中的万幸是，李女士想到了曾为儿子于2016年7月投保的一份保险：主险41万，附加少儿重疾40万、少儿陪护金5份及豁免险，期缴保费7000元。

经报案、申请理赔、审核等一系列流程，最终确定孩子的病情符合重疾条款约定，且符合重疾双倍赔付条件，故赔付少儿重疾82万元。其中少儿重疾40万，少儿特定重疾保险金40万+少儿重疾陪护金2万，以后各次重疾陪护金于重疾确诊日后的第2至第6个保单周年日对应日按月依次给付共计10万，并豁免长险以后剩余各期保险费7.9万元，故共计赔付99.9万元。

当还在广州为儿子求医的李女士接到公司正常赔付短信通知后，不禁向理赔人员表示：“我儿子有救了！”